Экономические науки / 1.Банки и банковская система

Студентка Бугаева Н.В.

(преподаватель: к.э.н., доцент Золотова Е.А.)

Ставропольский Государственный университет, Россия

Банковская система России на выходе из кризиса

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

Тем не менее, по многим показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран (табл.1). [6] Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной.

Таблица 1 – Основные показатели банковских систем стран мира, октябрь 2011

	Всего активов, млрд. евро	Всего кредитов, млрд. евро	Всего депозитов, млрд. евро	Доля рисковых активов в общих активах, %	Уровень инфляции, %
Австрия	690	394	327	62	3,2
Бельгия	886	525	311	29	3,2
Германия	5419	2103	1760	26	2,2
Испания	3030	1979	1602	51	2,9
Ирландия	464	243	191	42	1,1
Италия	2684	1640	1097	49	2,6
Нидерланды	864	575	381	33	2,5
Португалия	364	247	183	66	3,4
Финляндия	130	73	50	45	3,1
Франция	8680	3505	2845	32	2,1
Россия	792	425	230	63	6,1

Слабость российской банковской системы негативно сказалась на ходе мирового финансового кризиса 2008 года, углубила его и сделала более продолжительным, затруднила его преодоление.

Академик РАН, заведующий кафедрой Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ А.Г. Аганбегян выделяет несколько проблем российской банковской системы:

1) недостаточность активов и пассивов банка;

2) преобладание «коротких» денег в пассивах банковского сектора России;

3) высокие процентные ставки по кредитам;

4) недостаточная ликвидность и слабая устойчивость банков;

5) наличие крупнейших государственных банков, концентрирующих более 50% активов российских банков. [1]

Действительно, пассивы банковского сектора России в подавляющей своей части состоят из «коротких» денег, размещенных в банках на срок менее трех лет. Так, например, в структуре депозитов и прочих привлеченных средств юридических лиц доля депозитов сроком свыше одного года в конце 2011 г. составила 45,4% (табл. 2). [4]

Таблица 2 - Депозиты и прочие привлеченные средства юридических лиц, по срокам, млрд руб.

Срок	1.01.10г.	Уд. вес, %	1.01.11г.	Уд. вес, %	1.12.11г.	Уд.вес., %
- до востребования и сроком до 30 дней	739,4	13,5	955,7	15,8	1387,5	16,6
- сроком от 31 дня до 1 года	2202,0	40,3	2065,1	34,2	3183,5	38,0
- сроком свыше 1 года	2525,1	46,2	3014,8	50	3796,4	45,4
Итого:	5466,5	100	6035,6	100	8367,4	100

При этом ставки по депозитам не покрывают официальный уровень инфляции, что может в дальнейшем сказаться на перспективах расширения сберегательной активности населения и сокращении этого сегмента банковских ресурсов.

Высокая инфляция, низкая производительность труда и высокие издержки на проведение финансовых операций, а также повышенные риски являются причиной самой высокой среди стран мира процентной ставки за кредит в России. Поэтому отличительной особенностью являются крайне дорогие деньги (рис 1). [4]

Рисунок 1 – Ставки по кредитам (в российских рублях) нефинансовым организациям и вкладам населения, 2011 г.

Высокие ставки по кредитам значительно удорожают российскую продукцию, существенно снижают ее конкурентоспособность и не оставляют предприятиям достаточных средств для саморазвития. Выдача инвестиционных займов с двузначным процентом за ресурсы делает многие проекты экономически невыгодными и резко сужают круг заемщиков, готовых взять кредит на таких условиях. Еще в большей степени это относится к ипотеке. [1] На начало марта 2011 г., по данным ЦБ РФ, средневзвешенная ставка по ипотеке составила 12,5% в руб., 10,7% в валюте.

Слабость большинства российских банков заключается также в их недостаточной ликвидности, слабой устойчивости, что ярко проявилось в период кризиса. В течение большей части 2011 г. банки не испытывали проблем с ликвидностью, однако во второй половине 2011 г. уровень банковской ликвидности несколько уменьшился. В течение года сохранялась тенденция к снижению доли наиболее ликвидных активов в совокупных активах банковского сектора. Это соотношение в среднем за август-декабрь 2011 г. составило 7,1% по сравнению с 8,0% в первом полугодии 2011 года.

Однако основные показатели банковской ликвидности по-прежнему превышали минимально допустимые уровни. Несоблюдение нормативов Н2 (мгновенной ликвидности) и Н3 (текущей ликвидности) в течение 2011 г. наблюдалось в единичных случаях у отдельных кредитных организаций (табл. 3). [4]

Таблица 3 – Показатели ликвидности банковской системы России, %

Показатель	1.01.08г.	1.01.09г.	1.01.10г.	1.01.11г.	1.01.12г.
Отношение высоколиквидных активов к совокупным активам	12,1	14,5	13,3	13,5	11,8
Отношение ликвидных активов к совокупным активам	24,8	25,9	28,0	26,8	23,9
Отношение высоколиквидных обязательств к обязательствам до востребования (Н2)	48,4	74,9	69,2	64,8	60,1
Отношение ликвидных активов к краткосрочным обязательствам (Н3)	72,9	92,1	102,4	94,3	81,6
Отношение средств клиентов к совокупным ссудам (за исключением МБК)	94,8	84,6	99,9	109,5	105,3

Таким образом, доля высоколиквидных активов в совокупных активах банковской системы в 2011 году снизилась в 13,5% до 11,8% и на 1.01.2012г. составила 11,8%, что немного меньше аналогичного показателя докризисного периода. Отношение ликвидных активов к совокупным активам в 2011 году также уменьшилось с 26,8% до 23,9%, и на 1.01.2012г. составило 23,9%, что также ниже показателей докризисного уровня. В стремлении хоть как-то компенсировать снижающуюся доходность бизнеса, банки предпочитают формировать прибыль, а не подушку ликвидности. А снижение высоколиквидных и ликвидных активов в структуре активов банка приводит к увеличению рисков.

И еще одной проблемой, по мнению А.Г. Аганбегяна, является наличие в российской банковской системе крупнейших государственных банков – Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка, концентрирующих более 50% всех активов российских банков (табл. 4). [4]

Таблица 4 – Рейтинг банков по объему активов на 1 января 2012 года

Место на 1.01.2012 г.	Название банка	Объем активов на 1.01.2012 г., млрд руб.	Объем активов на 1.01.2011 г., млрд руб.	Прирост активов в 2011 году
1	ОАО «Сбербанк России»	11144,7	9244,7	20,55%
2	ОАО Банк ВТБ	4330,2	2716,2	59,42%
3	Газпромбанк (ОАО)	2491,1	1872,1	33,07%
4	ОАО «Россельхозбанк»	1490,1	1092,7	36,37%
5	ОАО «Банк Москвы»	1348,6	969,6	39,09%
6	ВТБ 24 (ЗАО)	1255,4	962,7	30,40%
7	ОАО «АЛЬФА-БАНК»	1011,3	895,7	12,91%
8	ЗАО ЮиКредитБанк	902,8	626,0	44,22%
9	ОАО АКБ «РОСБАНК»	657,0	482,5	36,17%
10	ЗАО «Райффайзенбанк»	603,7	519,5	16,22%
11	ОАО «Промсвязьбанк»	601,3	516,0	16,53%
12	ОАО «Транскредитбанк»	517,2	392,9	31,63%
13	«НОМОС-БАНК» (ОАО)	483,3	386,7	24,99%
14	ОАО «УРАЛСИБ»	456,0	442,2	3,13%
15	ОАО «МДМ Банк»	390,1	418,2	-6,72%

[5]

При этом указанные банки не выполняют государственных функций, а являются коммерческими банками, нацеленными на извлечение прибыли. Они конкурируют по всем направлениям банковской деятельности с частными банками. Между тем они пользуются существенными государственными привилегиями. Именно им - и только им – было выделено в период кризиса более триллиона рублей субординированных кредитов под 8% годовых до 2020 года. Именно эти банки были лидерами в повышении в кризис процентных ставок за кредиты, в то же время имея (пользуясь своим государственным статусом) самые низкие проценты по депозитным ставкам. Значительное – до 1,5 раза повышение ставок за кредит в период кризиса лишило предприятия денежной поддержки за счет заемных средств. [1]

По мнению директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России М.И. Сухова, еще одной проблемой банковской системы России является ее транспарентность, т.е. информационная прозрачность. В период кризиса многое было сделано по повышению транспарентности структуры банковской собственности. Каждая кредитная организация должна на своем сайте размещать информацию, которая позволит инвесторам и другим заинтересованным лицам получить сведения о том, что и как оказывает влияние на деятельность банка. В конечном счете это повысит инвестиционную привлекательность банков. [2]

Специалисты Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП), отмечают и некоторые улучшения в банковской системе, произошедшие в результате кризиса. Как ни парадоксально, наблюдался масштабный приток вкладов населения (табл.5) [3]

Таблица 5 – Объем и динамика вкладов физических лиц, млрд руб

	1.01.06	1.01.07	1.01.08	1.01.09	1.01.10	1.01.11	1.01.12
Сумма	2761,2	3809,7	5159,2	5907,0	7485,0	9818,0	11871,4
Прирост, %	-	+38,0%	+35,4%	+13,8%	+26,7%	+31,2%	+20,9%

Таким образом, прирост вкладов физических лиц в посткризисный период достигает 31,2% в 2010 году, за 2011 год этот прирост составил 20,9%, что также является достаточно высоким показателем. Рост вкладов связан с ростом сбережений населения из-за неуверенности в завтрашнем дне, а с другой стороны обусловлен повышением ставок по депозитам (рис.1), до 6,7% годовых на 1.01.2012.

Вместе с тем положительным фактором стало продолжающееся наращивание объемов кредитов, предоставленных нефинансовым организациям и населению. Так, например, прирост кредитов и прочих размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям, в 2011 году составил 24,1%, в то время как в 2010 году он составлял всего 10,9%. Кредиты физическим лицам в 2011 году выросли на 30,6% против 11,9% в 2010 году.

Таким образом, слабость российской банковской системы негативно сказалась на ходе мирового финансового кризиса 2008 года, углубила его и сделала более продолжительным, затруднила его преодоление. Слабость российских банков проявляется в их низкой капитализации и недостаточности объемных показателей – пассивов и активов, преобладании «коротких» денег, размещенных в банках на срок менее трех лет, высоких процентных ставках по кредиту, а также недостаточной ликвидности и слабой учтойчивости. Однако в последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии, а также новые виды кредитования. В условиях послекризисного развития перед банками стоит коренная задача по финансированию модернизации страны. Чтобы выполнить эту задачу, как видно из сказанного, сами банки должны подвергнуться модернизации – нарастить объем активов, значительно увеличить долю «длинных» денег за счет стимулирования долгосрочных вкладов, выпуска долгосрочных ценных бумаг, сократить участие государства в капиталах банков, значительно повысив в них долю частного капитала, повысить устойчивость банков. По мере снижения инфляции предстоит резко сократить процентную ставку банков и уйти от политики «дорогих денег».

Литература:

1. Аганбегян А.Г. – О новой роли банков в финансировании послекризисного социально-экономического развития России, Ж. Деньги и кредит, №1/2011

2. Сухов М.И. – Задача – создать адекватную регулятивную среду, Ж. Банковское дело, №1/2011

3. Пестова А.А, Мамонов М.Е., Солнцев О.Г. – Банковская система России на выходе из кризиса

4. Официальный сайт Банка России - http://www.cbr.ru/

5. Центр экономических исследований РИА-Аналитика - http://www.rian.ru/

6. Макроэкономический обзор «Долговые проблемы еврозоны», октябрь 2011, Аналитический департамент Prime Mark - http://www. prime-mark.com