Асистент Воличенко О. О.
ДОСЛІДЖЕННЯ РИНКУ ДЕПОЗИТІВ
НАСЕЛЕННЯ УКРАЇНИ
На сьогоднішній
день депозитні вклади користуються великим попитом у населення України.
Депозити – це кошти, що надаються фізичними чи юридичними особами в управління
резиденту, визначеному фінансовою організацією згідно з чинним законодавством
України або нерезиденту на чітко визначений строк та під процент і оформлюється
відповідною угодою. За підсумками 2007 р. банківські депозити населення
збільшилися майже на 54% - від 106,9 млрд. грн. до 164,4 млрд. грн. (+57,5
млрд. грн.). Для порівняння: у 2006 р. приріст вкладів фізичних осіб на
рахунках в банках склав всього 47%, або 33,7 млрд. грн. в абсолютному виразі.
За часом це прискорення збіглося з початком кризи ліквідності на світових
фінансових ринках.
Опинившись під
загрозою ізоляції від зовнішніх ринків, українські банкіри стали активніше
залучати ресурси усередині країни. Як не парадоксально, та депозити
збільшувалися всупереч істотному уповільненню зростання реальних доходів
населення країни в 2007 р. в порівнянні з 2006 р. Вагомою причиною зростання
ринку стала відсутність на протязі 2007 р. скандалів, пов'язаних з банкрутством
фінансових установ. В 2006 р. збанкрутіли відразу три вітчизняні комерційні
банки, що не могло не позначитися на довірі населення до банківського сектора.
Структура депозитів в 2007 р., в порівнянні з 2006 р. майже не змінилася:
близько 77% - строкові вклади, 23% - залишки на поточних, переважно
карткових рахунках. Разом з тим, значні
зміни відбулися у валютній структурі вкладів. Це пояснюється девальвацією
долара відносно майже всіх інших резервних валют світу. Саме тому населення
обмінювало американську валюту і відкривало депозити в гривні або євро. В
результаті, за минулий рік об’єм внесків
фізичних осіб в євровалюті збільшився удвічі. Якщо говорити про регіональну
структуру ринку депозитів населення, то близько 30% всього депозитного портфеля
сконцентровано в Києві. Це пояснюється перш за все високими доходами мешканців
столиці. І майже 63% всіх внесків населення припадає на п'ять регіонів:
Київську, Дніпропетровську, Донецьку, Львівську, Одеську області. Майже всі
банки-лідери ( Приватбанк, Райффайзен Банк Аваль, Ощадбанк, Промінвестбанк,
Укрсоцбанк, Надра Банк, Укрпромбанк, УкрСиббанк, Укрексімбанк, Фінанси і
Кредит) збільшили свої депозитні портфелі
сумірними темпам зростання ринку в цілому.
Що стосується
перспектив, то непогані шанси значно збільшити депозитну базу існують у Ощадбанка. Якщо частина вкладників, що
отримали по 1000 грн. як компенсацію вкладів колишнього Ощадбанку СРСР,
вирішить покласти їх на депозит в Ощадбанкі, то тільки за рахунок цього ресурсу
депозитний портфель даного банку в нинішньому році може збільшиться на 1-1,5
млрд. грн. Багато банків продовжують робити основний упор саме на внески
громадян. Серед таких фінансових установ і ряд великих: Приватбанк (питома вага
депозитів – 46,3), Ощадбанк (67,3%), Укрпромбанк (63,5%). За даними НБУ,
середні процентні ставки по строкових депозитах населення в гривні, за
підсумками 2007 р., практично не змінилися і склали 13,7%. Правда в середині
року вони трохи знизилися з 13,6% до 13,4% річних. Ставки по строкових
депозитах у валюті поступово росли з 7,9% на початку року до 8,9% до кінця
року. По залишках на поточних рахунках банки нараховували в середньому близько
3% в гривнах і 1,3% у доларах США. Найвищими виявилися середні ставки по
гривневих депозитах на термін від трьох до п'яти років - 14,4% річних. Вартість строкових ресурсів
фізичних осіб для банків відрізняється залежно від регіону. В цілому минулого
року українські банки виплатили населенню як
відсотки по депозитах близько 12 млрд. грн.. В той же час не можна не помітити,
що майже весь «депозитний дохід» з'їдає інфляція, оскільки ставки не покривають
її зростання, яка за підсумками 2007 р. склала 16,6%. В таких умовах
захистити заощадження від знецінення і
отримати невеликий реальний дохід можна було на депозитах в євро або
дорогоцінних металах, і то тільки завдяки безпрецедентному зміцненню
євровалюти, а також подорожчанню дорогоцінних металів. Незважаючи на
загрозу високої інфляції в поточному році, банкіри поки не чекають істотного
перетікання ресурсів з банківської системи на фондовий ринок або в інші
альтернативні види інвестицій.
В Україні
депозити населення складають 23,6% ВВП. Приблизно таке ж співвідношення в
сусідній Польщі. Таким чином, можна говорити
про відсутність резервів для серйозного приросту депозитів населення.
Проте, за прогнозами НБУ, об'єми залучення ресурсів українськими банками
істотно сповільняться і навряд чи перевищать торішній рівень – 12 млрд. грн. В
таких умовах для забезпечення приросту активних операцій загостриться боротьба між банками, і в першу
чергу – за гроші фізичних осіб. Банки шукатимуть ресурси усередині країни, що
викличе підвищення депозитних ставок. В результаті приріст депозитного портфеля складе 40-50%, а населення
отримувати свої відсотки по депозитах.