Магистрант Вилутис А.М.
Казахский агротехнический университет
им. С.Сейфуллина
Несмотря на
множество определений банковского продукта, мы предлагаем использовать процессный
подход к управлению банком. Поэтому рассмотрим эти понятия в привязке к
бизнес-процессам.
Существует
множество определений или интерпретаций понятия «Бизнес-процесс». К сожалению,
не только мнения авторов по этому вопросу не сходятся, но число этих мнений
превышает количество авторов. Приведем основные из определений. Бизнес-процесс
(БП) это:
Совокупность
различных видов деятельности, в рамках которой «на входе» используются один или
более видов ресурсов, и в результате этой деятельности на «выходе» создается
продукт, представляющий ценность для потребителя. [8]
Набор логически взаимосвязанных действий,
выполняемых для достижения определенного выхода бизнес-деятельности. [1]
Структурированное
конечное множество действий, спроектированных для производства специфической
услуги (продукта) для конкретного потребителя или рынка. [7] Или - специфически
упорядоченная совокупность работ, заданий во времени и в пространстве, с
указанием начала и конца, точным определением входов и выходов. [15] Или -
структурируемый, измеряемый набор действий, созданный, чтобы произвести
определенный выход для конкретного клиента или рынка. [10]
Сущность,
определяемая через точки входа и выхода, интерфейсы и организационные
устройства, частично включающие устройства потребителя услуг/товаров, в которой
происходит наращивание стоимости производимой услуги/товара. [13]
Множество
внутренних шагов (видов) деятельности, начинающихся с одного и более входов и
заканчивающихся созданием продукции, необходимой клиенту и удовлетворяющей его
по стоимости, долговечности, сервису и качеству. [14] Или - полный поток
событий в системе, описывающий, как клиент начинает, ведет и завершает
использование бизнеса. [17]
Независимо от
того, является ли управление наукой или искусством, оно может быть представлено
в виде совокупности тех или иных приемов достижения целей организации. Однако,
такие приемы однозначно воспринимаемым образом можно описать, лишь опираясь на
научный подход. Например, в исследованиях операций приемы управления
отождествляются с понятием «операция» как системой объединенных общим замыслом
действий, осуществляемых с ресурсом. [6] Для формализованного описания
операций используются специальные методы моделирования, большая часть из которых
основана на представлении операции в виде формального агрегата.
В операционном
управлении понятие ресурс имеет самое широкое толкование, а сам ресурс является
неоднородным (это - информация, время, деньги, материалы, оборудование,
интеллектуальная собственность, географические и пространственные границы
операции, психическая энергия, знания, навыки, умения и т.д.).
Исходя из
сказанного и следуя методологии системного анализа, будем опираться на
следующее системно-операционное определение БП, которое не противоречит выше
приведенным определениям, но не содержит в себе несущественных признаков.
Бизнес-процесс - это
последовательность операций, включенная в
систему, целью которой является производство и поставка услуг/товаров
другим подсистемам. [19]
Приведенное
определение свидетельствует о том, что БП в силу свойств понятия «операция»
всегда может быть описан математической моделью - целевым функционалом и
множеством ограничений. А это является важнейшим условием для постановки задачи
глобальной оптимизации управления ресурсами различного рода.
Группы
бизнес-процессов объединяются в деятельности организаций. Деятельности - это
составные бизнес-процессы самого верхнего уровня. Как правило, результатом
деятельности является стремление к достижению миссии организации.
Исходя из приведённых
определений, уточним банковские понятия.
Банковская сделка. Сделкой
можно назвать каким-либо образом зафиксированное соглашение сторон по
осуществлению деятельности для достижения оговоренных результатов.
Определение банковской сделки – это документально
оформленные отношения между банком и другой стороной по осуществлению банковской
деятельности для достижения оговоренных результатов. В терминах процессного
подхода банковская сделка - это
документально оформленные требования (сроки, входы, выходы, оплата и другие) к
бизнес-процессу Банка по удовлетворению нужд клиента.
Банковская операция. Операция
может быть выполнена как человеком, так и автоматическим устройством.
Инициатором операции также может быть как человек, так и сигнал в
автоматическом устройстве. В любом случае операция должна выполняться за одну
итерацию и в результате приводить к результирующим изменениям.
Последовательность операций представляет собой технологическую цепочку более
сложного процесса.
С экономической
точки зрения банковская операция - совокупность взаимосвязанных действий банка
по решению единой экономической задачи, направленных на достижение конкретного
экономического результата.
С точки зрения
процессного подхода - операция представляет собой непрерывное техническое
действие. Это действие направлено на изменение объекта, либо на подготовку к
изменению объекта. Последовательность операций составляет технологическую
цепочку.
Предложим
следующее определение: банковская
операция - непрерывное техническое действие, изменяющее характеристики
банковского объекта, либо информацию о нём, а также любые вычисления и
планирования изменений. Уточним определение в терминах процессного подхода: банковская операция - это неделимый
элемент бизнес-процесса, преобразующий за одно действие исходные данные в
выходные.
С понятием
банковской операции взаимосвязаны понятия банковской услуги и банковского
продукта.
Банковская услуга. Услуга
представляет собой межотраслевую, междисциплинарную категорию и широко
рассматривается в различных науках: психологии, социологии, теории управления,
антропологии, информатике, экономических, юридических и других науках.
Понятие
«услуга» различными авторами трактуемся по-разному. В одних случаях это понятие
раскрывается как функция, ориентированная на достижение определённых целей [9],
а в других - как объект, обладающий набором определенных качеств. [5] В другом
случае «услуга» определяется как действия, результатом которых является некая
материализованная форма в виде изделия либо тот или иной полученный эффект. [11]
Услугой также называют некоторый объект, обладающий определенными свойствами. [4]
Обычно таким объектом выступает конечный результат оказания услуги. Ведь до
приобретения услуги нельзя определить степень удовлетворения потребности
клиента, а результат даёт примерное представление о состоянии объекта после
оказания услуги. С этим нельзя согласиться. Любой объект не может являться услугой, а служит лишь
инструментом ее оказания. Приобретение услуги означает не получение конечного
результата, а начало определенной деятельности по достижению результата.
Услуга
характеризуется следующими свойствами:
-
неотделимость: нельзя отделить услугу от объекта, её оказывающего;
-
непостоянство: результат оказания одной и той же услуги различными объектами
или одним и тем же объектом может быть различным;
- несохраняемость: услуга исчезает после её
оказания, оставляя только
результат;
- отсутствие
владения: услуга не принадлежит ни объекту, ее оказывающему, ни клиенту, её
получающему.
Таким образом, услуга - это деятельность, приводящая
к удовлетворению потребностей клиента. Если рассматривать услугу как товар, то
это будет выражено в труде и времени, потраченных на удовлетворение потребностей
клиента. Услугу нельзя приобрести про запас, потому что придётся все время
иметь при себе субъекта, оказывающего услугу и необходимые приспособления. Но в
этом случае речь скорее уже пойдет о трудовых отношениях. Приобретение услуги
приводит к её непосредственному оказанию. Услуга представляет собой цепочку
операций, изменяющих (создающих новые) характеристики объектов для
удовлетворения клиента.
Банковские
услуги в основе своей абстрактны и приобретают зримые черты посредством
договорных отношений. По сравнению с другими товарами и услугами, определение
и сопоставление их качества требуют oт клиента довольно высокой экономической культуры. По
определению Д.К. Абжанова, банковские услуги имеют ряд ключевых характеристик [2]:
-
неосязаемость, нематериальные банковские услуги приобретают зримые черты
посредством имущественных договорных отношений;
- непостоянство
качества услуг и неотделимость услуг от квалификации людей, их представляющих;
- сложность;
- доверие,
основанное на ответственности. Базируется на явных и неявных обязательствах
финансовых учреждений относительно их услуг;
-
длительность предоставления многих финансовых продуктов - большинство
банковских услуг имеет протяжённость
во времени: сделка,
как правило, не ограничивается однократным актом, устанавливаются более
или менее продолжительные связи клиента с банком;
-
фактическое неравенство банковского предприятия и его клиента;
-
стандартные формы банковских операций.
Поскольку
банковская услуга является товаром, она обладает свойствами товара, такими как
индивидуальность, качество, ценность, доступность. Вместе с тем услуга, в том
числе услуга банка, имеет присущие лишь ей свойства: абстрактность,
неосязаемость, неотделимость, непостоянство, недолговечность, отсутствие
собственности.
Получается, что
банковская услуга может выступать как товар (продукт), приобретающий зримые
черты посредством имущественных договорных отношений, а с другой стороны может
быть процессом удовлетворения потребностей клиента, то есть услугой.
Таким образом,
сформулируем определение: банковская
услуга - это деятельность (последовательность операций), проводящая к
удовлетворению потребностей клиента. Уточним определение в терминах
процессного подхода: банковская услуга
- это бизнес-процесс, удовлетворяющим потребности клиента.
Банковский продукт. По
словарю синонимов Н. Абрамова к
слову продукт подходят слова изделие и работа. [3] Изделие можно рассматривать
как товар, а работу - как услугу.
По толковому
словарю Т.Ф. Ефремовой [12]:
- продукт -
предмет, являющийся результатом человеческого труда, деятельности;
- продукт - создание, порождение, результат
чего-либо.
Определение К. Мартиросян носит
сугубо маркетинговый характер. [16] За основу берётся потенциальная услуга - то
есть потребность клиента, выраженная его желаниями. Потом эта услуга обретает
физические параметры и цену - становится товаром. И лишь когда предлагается
клиенту - становится продуктом. Основное отличие от услуги - продукт
представляет собой результат оказания услуги. И содержит внутри себя услугу.
Если клиента устраивает результат, то он приобретет продукт, а вместе с ним и
услугу, которая позволит клиенту достичь обещанного результата.
Получается, что
продукт - это результат
деятельности, приводящей к удовлетворению потребностей клиента.
Сходство
банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворить
потребности клиента и способствовать получению прибыли. Однако в большинстве
случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга -
вторичный. Таким образом, реализация банковского продукта в процессе
обслуживания происходит путем проведения банковских операций и ведет к
получению клиентом банковской услуги.
В банковском
продукте выделяют два уровня:
- основной
продукт или базовый ассортимент;
- реальный расширенный продукт или текущий
ассортимент услуг, направленных на формирование дружеских отношений с клиентом,
оказание
ему всесторонней помощи.
В процессе
установления параметров взаимодействия происходит трансформация базового уровня
в реальный расширенный продукт для предоставления его конкретному клиенту. Это
происходит за счет реализации
особенностей банковских услуг.
Выделим общие
признаки банковского продукта:
- это
результат обслуживания клиента;
- включает в себя банковскую услугу (услуги);
- имеет
две стороны: внешнюю (маркетинговую) - это представление
продукта клиенту, внутреннюю (технологическую) - чётко прописанный порядок
действий банка и взаимодействия его структурных единиц.
Банк будем
рассматривать как информационную систему, а его деятельность - управление
информационными потоками, с точки зрения процессного подхода.
Практически вся
деятельность банка, автоматизирована. Все средства клиентов фактически
находятся в хранилищах. Банк оперирует записями по счетам клиентов.
Непосредственного физического движения денежных средств не происходит.
Исключение составляют операции с наличностью.
Клиентам банк
предлагает банковские продукты. Продукты дают клиенту представление о том,
какую потребность он может удовлетворить и возможность соотнести их с его
потребностями. Со стороны банка продукт представляет документально прописанную
технологию (до уровня банковских операций) оказания клиенту услуг при
предоставлении ему банковского продукта. Цена формируется на банковский
продукт. Затраты банковского продукта складываются из затрат на банковскую
услугу (услуги) плюс маркетинговые расходы на продвижение и позиционирования
продукта.
Исходя из вышеизложенного
сформулируем определение банковского продукта: банковский продукт - это результат банковской деятельности,
приводящей к удовлетворению потребностей клиента. Уточним определение в
терминах процессного подхода: банковский
продукт - результат работы бизнес-процесса по удовлетворению
потребностей клиента. Таким образом, банковский
продукт поглощает банковскую услугу как общее частное и это важно учитывать в
управлении.
__________________
В данной статье
автор проводит теоретический анализ понятия банковского продукта.
Обосновывается необходимость определения понятий системы, требующей
совершенствования и управления. Исследуется сущность процессного подхода и
определение бизнес-процессов. Выводится авторское определение банковского
продукта, банковской услуги, банковской операции, банковской сделки с позиции
процессного подхода. Автор сопоставляет понятие банковский продукт с банковской
услугой, банковской сделкой и банковской операцией, что позволяет разграничить
их по сущности.
Банк автором предлагается рассматривать как
информационную систему, а его деятельность - управление информационными
потоками с позиции процессного подхода.
Обосновывается, что цена должна формироваться на банковский продукт, как
конечный в отношениях банк-клиент.
______________________
Литература
1. Абдрахманов А. Бизнес -
процессы и международные стандарты ИСО 9000//Бизнес путеводитель. - 2005. - 1
ноября. - С.9
2.
Абжанов Д.К. Банковское
право Республики Казахстан: Общая часть: учеб.пособие. - Алматы: Жеті жарғы, 2007. – С.64
3.
Абрамов Н. Словарь русских синонимов и сходных
по смыслу выражений. - М.: Русские словари, 1999. – 329с.
4.
Адильхан Н.А. Банковский
продукт как элемент комплекса маркетинга//Бизнес путеводитель. - 2005. - 6
сентября. - С.7
5.
Альбекова С.С. Политика
управления качеством банковских услуг//Транзитная экономика. - 2007. - №4. –
С.77
6. Аубакирова Г.
Особенности функционально-стоимостного анализа бизнес-процессов
предприятия//Аль Пари. - 2006. - №1. - С.88-91
7. Василевская С.В. TQM -
основа интегральной системы менеджмента//Мир качества. - 2005. - №11. - С.10
8.
Галимурза И.В. Качество управления банком и подходы к его оценке в
современных российских условиях: Диссертация ... кандидата экономических наук.
– М., 2004. – С.55
9. Давыдова Л.Е., Райманов
Д.Ф. Банковское право Республики Казахстан: учебное пособие/под общ. ред. А.И. Худякова. - Алматы: Жеті жарғы,
2004. – С.94
10. Джолдасбаева Г.К.
Формирование системы менеджмента качества на основе процессорного подхода//Пищ.
и перераб. промыш. РК. - 2006. - №1. - С.32-35
11. Дихтяр В.И. Банковские
услуги предприятию. Базовые операции: учеб. пособие/Рос. ун-т дружбы народов. -
М.: Изд-во РУДН, 2001. – С.56
12. Ефремова Т.Ф. Толковый словарь служебных частей речи
русского языка. – М.: АСТ, 2004. - 814c.
13. Исатаева Н.М. Управление
на уровне отдельных процессов - один из важнейших элементов TQM//Мир качества.
- 2005. - №11. - С.7
14. Как разработать,
внедрить и сертифицировать систему менеджмента качества на основе
международного стандарта ИСО 9001:2000/Департамент экономики, торговли и
предпринимательства города Астаны. - Астана: Агентство Престиж, 2004-2005. -
64c.
15. Куваев М.К. Оценка и стимулирование качества банковских услуг в финансовом
менеджменте: Автореферат дис. ... кандидата экономических наук. – М., 2006. –
С.14
16. Мартиросян К. Банковский маркетинг в России: решения и
тенденции//Банковские технологии. - 2005. - №6. – С.53
17. Менеджмент процессов/Под
ред. Й. Беккера, Л. Вилкова, В. Таратухина, М. Кугелера, М. Роземанна; [пер. с
нем.: компания САП в России, Л.А. Вилков]. - М.: Эксмо, 2008. – 358с.
18. Рост
благосостояния граждан Казахстана - главная цель государственной политики //
Казахстанская правда 29.02.2008. – С. 2
19. Рубцов С.В. Уточнение понятия «бизнес
–процесс»//Менеджмент в России и за рубежом. – 2001. - №6. – С.26-33