Кашпрук Ю. А.

Львівська комерційна академія

Банківський кодекс України: суть та значення

На сьогодні банківське законодавство України є доволі заплутаним, розпорошеним та мінливим. Надмірною є кількість підзаконних нормативних документів. Особливо неприємним є той факт, що нормативно-правові акти, які регулюють банківську діяльність, входять у протиріччя з іншими галузями права або ж суперечать один одному. Усе це призводить до виникнення значних ускладнень при розгляді судових спорів, пов’язаних із банківською діяльністю. Для усунення цієї проблеми необхідно у найближчій перспективі прийняти документ, в якому були б комплексно згруповані норми, що визначали б основи правового регулювання банківської діяльності. Таким документом повинен стати Банківський кодекс України. Основна його мета повинна полягати в тому, щоб забезпечити стабільні правові інструменти, необхідні для діяльності усіх учасників банківської системи в Україні.

На сьогоднішній день робота по систематизації банківського законодавства ведеться у більшості розвинутих державах світу (в тому числі, США та Англії). Метою кодифікації загального законодавства у США в кредитно-фінансовій сфері є його максимальне спрощення та уніфікація. Результатом такої роботи стане новий Банківський кодекс США. У нього будуть включені лише загальні та постійні закони.

У Великобританії Банківський кодекс уже існує і носить назву «fair banking practices manual» (що в перекладі означає «кодекс банківської честі»). Він визначає мінімальні стандарти добросовісної банківської практики у відносинах з клієнтами. На сьогоднішній день Кодекс став своєрідним еталоном, за яким оцінюється якість банківських послуг. Дотримання вимог цього Кодексу не носить обов’язкового характеру. Однак визнавати і виконувати їх – це питання честі та ділової репутації для багатьох англійських банків.

Можна припустити, що добровільні банківські правила в умовах правової культури України не зможуть показати тієї ефективності, якої вони досягли у розвинутих країнах. Однак, поява Банківського кодексу у нашій державі дозволить суттєво спростити банківське законодавство та звузити поле оперативних змін у підзаконних нормативних актах. Його прийняття дасть змогу досягти наступних переваг [3, 4]:

· згрупувати у рамках єдиної структури законодавчі норми у сфері банківської діяльності;

· проаналізувати увесь нормативний матеріал у сфері банківського законодавства та привести його до взаємоузгодженості;

· закріпити позитивні риси банківської системи та визначити пріоритетні напрями її удосконалення;

· визначити основоположні відносини як всередині банківської системи, так і ззовні;

· впорядкувати ієрархічну структуру банківського законодавства;

· збільшити частку правових норм шляхом перенесення в них ряду норм підзаконних актів.

Для того, щоб застосування Банківського кодексу України на практиці давало позитивні результати, він повинен містити конкретні, чіткі та однозначні формулювання. З метою забезпечення сприятливих умов для сталого розвитку банківської системи, у Банківському кодексі повинні бути відображені наступні цілі її розвитку [1]: підвищення якості здійснення банківською системою функцій стосовно акумулювання коштів фізичних і юридичних осіб та їх трансформації у кредити й інвестиції; зміцнення стійкості банківської системи; зміцнення довіри до банківської системи; розширення кола послуг, котрі надаються банківською установою, з мінімальною оплатою їх клієнтом.

Важливим питанням, яким на сьогодні задаються вітчизняні практики та науковці, є питання визначення оптимальної структури і змістового наповнення Банківського кодексу. Ми вважаємо, що Банківський кодекс України повинен складатися із двох частин – загальної та особливої. Загальна повинна поширюватися на весь предмет банківського законодавства. У ній мають вирішуватися завдання законодавчого визначення основних сторін банківської діяльності, даватися нормативні визначення мети і функцій банківської системи України в цілому, НБУ, банків і банківських об’єднань тощо. Загальна частина повинна містити нормативний перелік видів банківської діяльності та розкривати сутність банківських правових відносин. В особливій частині мають міститися положення, які стосуються нормативного опису умов і порядку надання окремих банківських послуг.

Ми вважаємо, що підвищення ефективності банківської системи буде можливим лише за умови, коли джерелом для створення, зміни і впровадження законів будуть морально-етичні цінності. Адже високі стандарти банківської етики та бездоганний сервіс обслуговування є гарантією їх тривалих і плідних взаємовідносин із клієнтами.

Основними чинниками, які спонукають до неетичної поведінки в банківському секторі України на сьогоднішній день є: недосконалість чинного банківського законодавства; розвиток тінізації економіки; загострення конкурентної боротьби банків; відсутність дієвої системи стимулювання етичної поведінки керівників; загальне зниження ролі моралі і етики в суспільстві. Враховуючи те, що Україна взяла курс на інтеграцію у європейське співтовариство, варто очікувати кардинальних зрушень у ментальності населення, оновлення його морально-етичних цінностей. Важливу роль у банківській діяльності повинен відігравати інструментарій поліпшення етичності поведінки в організаціях: етичні стандарти, кодекси, що описують загальну систему цінностей, етичні правила, яких мають дотримуватися працівники банківських установ. На наш погляд, для підвищення етичності банківського бізнесу в Україні необхідно сформувати так званий „чорний список” службовців, який би включав усіх порушників банківської етики. Це не дало б змоги людям, які порушують правила банківської етики займати керівні посади у банківських установах.

Таким чином, прийняття Банківського кодексу України позитивно відобразиться на роботі банківського сектору та сприятиме стійкому зростанню національної економіки. Його затвердження дасть можливість посилити стабільність банківської системи України, оскільки її функціонування стане більш прогнозованим, а інтереси всіх учасників банківської діяльності – більш захищеними.

Література:

1. Карманов Є. Банківський кодекс України – об’єктивна необхідність / Карманов Є. // Вісник Національного банку України – 2005. – №11. – C.44-48.

2. Косова Є.В., Никифорова Л.А. Етичні та морально ціннісні аспекти банківської діяльності / Косова Є.В., Никифорова Л.А. // www.rusnauka.com

3. Кирилюк Д. До питання про необхідність розробки та прийняття банківського кодексу в Україні / Кирилюк Д. // Юридичний журнал. – 2006. –№1. – C.92-95.

4. Кирилюк Д. До питання про необхідність розробки та прийняття банківського кодексу в Україні / Кирилюк Д. // Юридичний журнал. – 2006. –№12. – C.74-76.

5. Лукін Д., Мазило Т. Етичні аспекти бізнесу українських банків / Лукін Д., Мазило Т. // Вісник Національного банку України. – 2004. – №2. – C.22-24.

6. Спіжов В.В. Банківський кодекс в Україні: розробка та прийняття / Спіжов В.В. // www.lex.-line.com.ua