Економіка/ 3. Фінансові відносини

Чорней Н. М.

Буковинська державна фінансова академія, Україна

Роль іпотечного брокера у банківському кредитуванні

В країнах з розвинутою економікою іпотечний брокеридж – послуга не нова, але в Україні вона тільки почала розвиватися. Вже у 2006 році в Україні були зареєстровані перші іпотечні компанії, які почали формувати іпотечний ринок та почали надавати іпотечні послуги.

Внаслідок фінансової кризи у 2007 році розвиток кредитного брокериджу пішов на спад: чисельні новостворені компанії згортали свою діяльність, звузилась клієнтурська база, не вистачало фінансових ресурсів. Тому можна вважати, що з 2009 року кредитний брокеридж переживає друге своє відродження.

Метою даної статті є розгляд поняття «кредитний брокеридж», його основні завдання, схема отримання іпотечних послуг, діючі іпотечні компанії в Україні, тощо.

Дане питання розглядали та досліджували такі дослідники та науковці як: Буніч Р., Макрусов А., Шаламова О., Мясников Д., М. Болдирєв, Піліпец О., Брегеда О., Савлук М. та багато ін.

Іпотечний брокеридж – це послуги підбору, оформлення та отримання іпотечних кредитів. Іпотечним брокериджем займається підготовлений для цієї діяльності спеціаліст – іпотечний брокер. Іпотечний брокер супроводжає клієнта на всьому шляху: від вибору іпотечної програми до підписування кредитного договору, гарантуючи цим самим юридичну прозорість угоди [1].

Основними функціями, що виконують іпотечні брокери є [2]:

1) професійний та оптимальний вибір умов взаємодії позичальника та фінансової установи;

2) збирання та оброблення необхідної інформації на ринку фінансових послуг;

3) зниження ризику іпотечних операцій як для кредитора, так і для позичальника.

Вважається, що головне завдання іпотечного брокера – з’ясування запитів і можливості потенціального позичальника та знаходження для нього найбільш вигідного варіанту кредитування серед безліч пропозицій різних банків. Таким чином, брокер є посередником між банком і клієнтом.

Необхідно зазначити, що в нашій країні працює більше сотні банків, з яких 20-30 активно запроваджують іпотечні програми, при цьому умови таких програм весь час змінюються. Крім цього, банки можуть замовчувати деякі нюанси кредитування, наприклад, додаткові комісійні платежі. Брокер – це професіонал своєї справи, який знає всі приховані нюанси, позитиви та негативи тої чи іншої пропозиції [3].

Брокери можуть працювати як незалежні експерти так і у формі ріелторської компанії або можуть бути прив’язані до певного банку.

Перед укладанням кредитного договору відбувається попередня консультація брокера з клієнтом.

Попередня консультація включає в себе: складання заявки, де вказується необхідна сума кредиту, доходи клієнта, сімейний стан, тощо. Така консультація, зазвичай, безкоштовна. Консультація дає можливість оцінити ймовірність надання банком клієнту іпотечного кредиту.

Після узгодження всіх необхідних моментів, відносини клієнта та брокера скріпляються договором, що визначає права та обов’язки обох сторін і є основним документом їх подальшої співпраці.

Після укладення договору заявка у декількох екземплярах подається у різні банки. За розгляд банком заявки клієнт платить необхідну суму. Після отримання відповіді, брокер розглядає і вибирає найкращий варіант. Вже після попередньої згоди банку, клієнт остаточно затверджує переважний варіант та отримує офіційне рішення по кредиту. Після цього клієнт розплачується за послуги з брокером.

Отримання кредиту через іпотечного брокера є значно вигіднішим та економнішим процесом ніж отримання кредиту безпосередньо через банк. А, саме, можна відмітити такі переваги як [2]:

1) вибір брокером найбільш вигідної іпотечної програми для клієнта через оцінку фінансового стану даного клієнта;

2) оформлення брокером всієї необхідної документації та доставлення її до банку;

3) оформляння брокером документації щодо видачі кредиту у разі отримання позитивної відповіді банку;

4) оцінка нерухомості;

5) вирішення питань щодо нотаріального затвердження документів;

6) підбір страхової програми;

7) економія часу та ресурсів для клієнта.

В Україні на даний час існує та функціонує чимало компаній в області іпотечного кредитування. Це, насамперед такі найбільш відомі компанії як: «Формула-Кредит», «ТОЧКА», «КредитСвіт», «Формула-Кредит», «Capita», «Іпотекарь», «ТріЕс» тощо.

В економічні й літературі розрізняють два види іпотечних брокерів [5]:

1. Брокери, які розробляють бізнес-плани, займаються загальною підготовкою і перевіркою документів, а також психологічною підготовкою клієнта до співбесіди з банком. Загалом, вони складають 10% із загального числа брокерів.

2. Брокери, які допомагають клієнту безпосередньо отримати кредит, з суми якого їм виплачується винагорода. Зазвичай, брокери даної категорії є колишніми банківськими працівниками або особи які займалися банківською діяльністю. В загальному, дана категорія складає 90% всієї чисельності.

У тім, інститут іпотечних брокерів в Україні на сьогоднішній день лише формується. Партнерські програми співробітництва між українськими банками та агентствами нерухомості тільки набувають свого поширення. Не можна не врахувати і того факту, що діяльність іпотечного брокера в українському законодавстві ніяк не врегульована. Тому, співпрацюючи з брокером, необхідно зважувати на його репутацію, на репутацію фінансової установи, з якою він працює.

Поширення діяльності іпотечних брокерів на ринку нерухомості України є значним кроком до його розвитку, що дає змогу якісно змінити, поліпшити формат відносин між усіма суб’єктами фінансового ринку. Однак з метою ефективного використання цього інституту слід значно поліпшити існуючу законодавчу базу, розробити нормативні документи, які б регулювали таку діяльність

Література:

1. Что такое ипотечный брокеридж и кто такой ипотечный брокер? // www.ynikom.ru.

2. Буніч Р. Інститут іпотечних брокерів у системі факторів розвитку іпотечного ринку України / Р. Буніч // Ринок цінних паперів. – 2008. - №3-4. – С.39-42.

3.Узяти кредит допоможе іпотечний брокер // www.realty.rbc.ua.

4. Кредитний брокеридж – зникаючий сегмент фінансового ринку? // www.ipoteka.net.ua.

5. Максуров А. А. Кредитный (ипотечный) брокер / А. Максуров // Банковское дело. – 2009. - №01. – С.90.