Экономические науки/3.Финансовые отношения

Чорней Н. М.

Буковинська державна фінансова академія, Україна

Доцільність страхування в умовах кризи

Фінансова криза 2008 року мала глобальний характер і фактично вплинула на всі сфери економічної діяльності, у тому числі і на страховий сектор. Вкладення коштів у той чи інший вид страхування є достатньо ефективним способом захисту від непередбачуваних фінансових потрясінь, які особливо відчутні в умовах фінансової кризи, проте, в таких умовах, не всі поліси страхування ефективні та доцільні.

Метою даної статті є розгляд таких питань як: вкладення коштів у найбільш вигідніші поліси страхування, оптимальний вибір страхової компанії, страхові гарантії за виплатами тощо.

Дану тему вивчали та досліджували такі науковці як: Рум’янцев О., Яковлєва Н., Спилка О., Шаломеєва Н., Галієв Р., Сахацкий В., Хорин Л. та ін..

За дослідженнями ринку страхових послуг спеціалісти не рекомендують в умовах кризи вкладати фінансові ресурси в довгострокові програми накопичувального страхування, дані програми страхування приносять прибуток тільки у разі стабільної фінансово-економічної ситуації. При невизначеному рівні інфляції велика ймовірність швидкого знецінення таких довгострокових полісів. За такої ситуації спеціалісти рекомендують вкладати кошти в добровільне медичне страхування та в страхування від нещасних випадків: вартість медичних послуг та ліків постійно зростає, постійно зростає й аварійність транспортного засобу, ймовірність ДТП тощо.

В умовах кризи, важливим питанням постає надійність страхових компаній. Враховуючи, що банківські ресурси захищені Фондом гарантування вкладів фізичних осіб, страхові компанії такого захисту не мають. Чи можна, у даному випадку, говорити про страхові виплати за полюсами та чи не будуть страхові виплати заморожені так само як і банківські депозити. Зважаючи на вищесказане, страхові компанії вважаються набагато надійнішими ніж банки. Дану думку можна обґрунтувати такими обставинами [1]:

по-перше, страхові компанії в обов’язковому порядку повинні перестраховувати всі свої ризики, які перевищують їх можливості за рахунок власних активів. Перестрахування – це додаткова гарантія за страховими виплатами. Страхові резерви, які формує страховик, не можуть бути використані на погашення інших зобов’язань, крім тих які обґрунтовані договором страхування і, відповідно, не включаються в ліквідаційну фінансову вартість у процесі банкрутства.

по-друге, у разі банкрутства страхової компанії, визначається ліквідаційна комісія, яка забезпечує виплати по зобов’язанням банкрута його рухомим та нерухомим майном, цінними паперами, тощо.

по-третє, захистити свої права при банкрутстві страховика можна шляхом звернення у суд.

При виборі страхової компанії слід врахувати такі два аспекти як [2]:

1. Фінансовий стан страхової компанії.

За фінансовий стан страховика відповідають такі показники як:

1) статутний фонд;

2) активи;

3) страхові резерви;

4) платоспроможність страховика.

Так для прикладу, страхова компанія повинна працювати на ринку не менше 15 років, статутний фонд компанії повинен складати не менше 100 млн. грн., активи – 120-140 млн. грн., страхові резерви – 25-35 млн. гривен, гарантійний фонд - більше 10 млн. гривен. Все ці показники підтверджують надійність компанії. Також варто враховувати показники щоквартальної звітності страхових компаній на основі яких здійснюється аналіз фінансового стану страховика, а у разі необхідності, приймаються відповідні регулятивні заходи.

2. Варто використовувати програми страхування тільки ті, в яких передбачена можливість зміни страхової суми в період дії договору страхування.

Слід відмітити, що Ліга страхових організацій виступила ініціатором створення Фонду гарантування страхових виплат. Найбільш гостро це питання, особливо, постає перед клієнтами страхових компаній страхування життя, оскільки даний вид страхування є найбільш наближеним до деякого інвестиційного проекту з відповідним рівнем дохідності у майбутньому [3].

Новизною на ринку страхових послуг є послуга страхування депозитів. В основу даної послуги вкладена ідея компенсації застрахованої клієнтами банку суми депозитного вкладу при невиконанні банком своїх зобов’язань у випадку банкрутства. Термін дії договору страхування дорівнює строку дії депозитного договору. Страховий тариф договору розраховується виходячи із класифікації банків НБУ і фінансової ситуації у відповідній фінансовій установі.

На сьогоднішній день такі полюси продають такі компанії як «Страхові традиції», «Альфа-страхування», СК «ТАС» та ін..

В умовах фінансової кризи вагомим питанням постає вкладення та збереження фінансових ресурсів від фінансових коливань та знецінення. Найбільш раціональним варіантом є вкладення коштів у страхування: медичне та страхування від нещасних випадків на короткий термін. При цьому варто враховувати фінансовий стан та стабільність СК, а також певний вид страхової програми.

Література:

1. Яковлева Н. От чего стоит страховаться в условиях кризиса / Н. Яковлева // www.prostrakhuvannja.com.

2. Яковлева Н. Полис на черный день или от чего нужно страховаться в условиях финкризиса? / Н. Яковлева // www.prostobank.ua.

3. Финансовый кризис: стоит ли думать о страховке? // www.prostobank.ua.