Марценюк-Розарьонова О.В.

асистент кафедри фінансів та кредиту, ВНАУ

Кармазін  Т.І

студентка ВНАУ

 

ПРОБЛЕМИ СТРАХОВОГОРИНКУ ТА НАПРЯМКИ ЙОГО ОПТИМІЗАЦІЇ

В умовах ринкової економіки страхування є потужним видом бізнесу. Суть його виявляється у грошовому відшкодуванні збитків, що виникли внаслідок згубних подій. Страхування створює передумови для нейтралізації або пом’якшення наслідків дії небажаних випадків на основі визначення  розмірів  ризику  та  передачі  його  від  страхувальника  до страховика. Сьогодні ринок страхових послуг – сектор фінансового ринку України, що зростає найдинамічніше. Але все ж економічна криза національної економіки значно погіршила стан і перспективи розвитку українського страхового ринку.

Страховий ринок України розвивається відповідно до міжнародних процесів глобалізації та інтеграції. У зв'язку з цим виникає необхідність вивчення досвіду інших країн щодо проблем впливу соціально-економічних факторів на розвиток страхового ринку, а також адаптації національного страхового законодавства до вимог європейського права.

Оцінка тенденцій розвитку страхового ринку України вказує на те, що страхування є однією з найбільш рентабельних галузей національної економіки, тому що дохідність від страхової діяльності є надзвичайно високою. Кількість страхових компаній (СК) на кінець 2009 року становила 475 (зросла на 6 СК порівняно із 2008 роком), з них 75 страховиків здійснювали страхування життя та 400 компаній надавали послуги зі страхування відмінні від страхування життя [1].

Загальна (валова) сума страхових премій, отриманих страховиками при страхуванні та перестрахуванні ризиків у 2008 році становила 24008,6 млн. грн., з них 8026,8 млн.грн. (33,4%) – внутрішнє перестрахування, 317,5 млн.грн. (1,3%) – премії, що надійшли від іноземних страховиків (перестрахувальників), решта 15664,3 млн.грн. (65,2%) – премії від страхувальників [1].

Важливою складовою в системі страхового захисту інтересів громадян є страхування життя . Обсяг ринку страхування життя в Україні в 2008 році виріс на 44,4 %. Українські компанії, що спеціалізуються на страхуванні життя, у 2009 році зібрали більш 650 млн. грн. страхових премій, що на 44,4 % більше ніж у 2008 році. У 2009 році страховики, які займаються страхуванням життя, виплатили клієнтам  23 млн. грн. страхових відшкодувань, що на 43,7 % більше, ніж у попередньому році. У найближчі 2-3 роки в цьому сегменті страхування очікується збільшення всіх показників до 10 разів. Варто враховувати, що договори страхування життя розраховані на термін від 10 років, а саме страхування як специфічний вид діяльності почалося лише в 2001 році після прийняття змін до закону «Про страхування», тому основні виплати ще мають бути. По оцінках ЛСОУ, пік страхових виплат прийдеться на 2012-2015 роки, після чого цей показник стабілізується [4].

Однак, слід зазначити, що за показником страхування життя Україна посідає одне із останніх місць у світі (табл. 1). Серед країн, чиї статистичні дані загальнодоступні, показник премій на душу населення нижче українського у Алжирі (2,6), Саудівській Аравії (1,7), Казахстані (1,5) та Нігерії (0,9). В Україні цей показник свідчить про значний потенціал розвитку страхування життя [3].

Формування сучасного ринку страхових послуг в Україні характеризується недосконалістю нормативно-правової бази в галузі страхової діяльності; невідповідністю страхових послуг купівельній спроможності їх споживачів; недостатньою роллю вітчизняних страховиків як інвесторів.

В умовах структурної перебудови економіки України падіння на ринку страхових послуг очевидне. Найбільше криза вдарила по автострахуванню. Збір премій за 9 місяців 2009 року в цій галузі зменшився більш ніж на 34 відсотки. Якщо рівень падіння всіх видів страхування за 6 місяців 2009 року склав більше 14 з половиною відсотків, то вже за 9 місяців, ця цифра зросла до 15 цілих і двох десятих. Якщо рівень падіння всіх видів страхування за 6 місяців 2009 року склав більше 14 з половиною відсотків, то вже за 9 місяців, ця цифра зросла до 15 цілих і двох десятих. За данними Ліги страхових організацій, незважаючи на кризу, страховий ринок не скоротився за кількістю компаній. Проте, експерти вважають, що кризу зможуть пережити тільки найсильніші. Щоб уникнути падіння в 2010 році, страховим компаніям необхідно буде переглянути принципи своєї роботи.

Таблиця 1

Страхові виплати і страхові відшкодування та викупні суми у 2009 році

Показники

           I кв.

             II кв.

       III кв.

Страхові виплати та страхові відшкодування

     1 509 751,2

       1 765 887,4

       1 684 394,2

У тому числі, що здійснюються за договорами страхування, термін дії яких на дату прийняття рішення про здійснення страхової виплати/страхового відшкодування закінчився

 

 

         28 252,0

 

 

         47 458,0

 

 

        47 458,0 

Виплати викупних сум

          99 762,0

          18 619,3

          29 832,8

 

Прибутком страхової компанії є фінансовий результат її діяльності за певний звітний період. Фінансовий результат виступає як вартісна оцінка підсумків господарювання страховика. Вона визначається як різниця між доходами і витратами. Фінансовий результат, як правило, має додатний характер, тобто набуває форми прибутку, хоча іноді можуть бути і збитки.

Оскільки страхова компанія здійснює не лише страхову, а ще й інвестиційну діяльність та інші, прибуток страховика також є підсумком фінансових результатів усіх перелічених видів діяльності. Згідно із законом України «Про страхування», балансовий прибуток страховика складається з прибутку від страхової діяльності, прибутку від інвестування та розміщення тимчасово вільних коштів, прибутку від інших операцій. Найскладнішим є обчислення прибутку від страхової діяльності. Закон визначає, що прибуток від страхової діяльності (крім страхування життя і медичного страхування) обчислюється як різниця між доходами від страхової діяльності та витратами страховика на надання страхових послуг.

Загальний обсяг сформованих страхових резервів станом на 31.12.08 становив 10904,1 млн.грн., у тому числі: резерви зі страхування життя – 1609,0 млн.грн., технічні резерви – 9295,1 млн.грн. Розміщення страхових резервів має здійснюватися у відповідності до статті 31 Закону України „Про страхування”, якою визначено перелік активів за відповідними категоріями. Станом на 31.12.08 обсяг активів за визначеними законом категоріями становив 23904,9 млн. грн., з них 10904,1 млн. грн. – активи на покриття страхових резервів (на суму страхових резервів).

Також, доцільно відмітити, що частка страхового ринку України, що припадає на компанії з іноземними інвестиціями у розмірі понад 51% статутного фонду, склала 53,3%. Сьогодні в Україні діють дочірні компанії таких всесвітньо відомих страховиків, як AIG, PZU та GRAWE.

Варто зазначити чинники, що стримують розвиток ринку страхових послуг. До них варто віднести:

1)  недосконалість захисту прав споживачів страхових послуг;

2) низький рівень співвідношення страхових платежів із відрахуванням платежів, переданих на перестрахування українським страховикам і валового внутрішнього продукту;

3) незначна клієнтська база страховиків, а також зосередження страхової діяльності переважно на майновому страхуванні юридичних осіб;

4) нерозвиненість довгострокового страхування життя, недержавного пенсійного забезпечення та відсутність правового регулювання діяльності страховиків у сфері обов'язкового медичного страхування;

5)   недостатність надійних фінансових інструментів для інвестування;

6)  велика кількість страхових компаній з низьким рівнем капіталізації, а також слабкий розвиток національного перестрахового ринку;

7)  використання страхового ринку суб'єктами господарювання для витоку коштів за кордон;

8) недостатній рівень кадрового та наукового забезпечення страхового ринку, низький рівень страхової культури населення тощо [2, 36].

Отже, для забезпечення подальшого розвитку національного страхового ринку, необхідно:

1) удосконалити правові засади захисту прав споживачів страхових послуг:

-    удосконалити  порядок ліцензування діяльності  страховиків;

- підвищити вимоги до джерел формування статутного капіталу страховиків;

-  удосконалити проведення аналізу статистичної інформації із страхування

та звітності страховиків і страхових посередників;

2)сприяти розвитку довгострокового страхування життя, участі страховиків у системі недержавного пенсійного забезпечення та врегулювання діяльності страховиків у сфері обов’язкового медичного страхування;

3)підвищити рівень капіталізації страховиків, їх фінансової надійності та платоспроможності.

Підводячи підсумки, можна сказати, що темпи зростання українського страхового ринку продовжують відставати від росту економіки, а його частка у ВВП є незначною. Але все ж таки ринок має великий потенціал розвитку, тому важливим є створення нових можливостей у розвитку страхового бізнесу, що забезпечить належний розвиток страхового ринку України.

ЛІТЕРАТУРА

1. Аналіз страхових ринків “Інформація про стан і розвиток страхового ринку України за 12 місяців 2008 року” [www.uainsur.com.ua].

2. Гутко Л.М. Страховий ринок України: стан, проблеми розвитку та шляхи їх вирішення / Л.М. Гугко // Економіка. Фінанси. Право. – 2008. – №7. – С. 34-36.

3. Сіренко О.М. Страхування XXI століття або про тенденції розвитку страхового ринку України / О.М. Сіренко // Дзеркало тижня. – 2008. – №15. – С.34-38.

4.  www.strahovatel.com.ua