Луцик У.М.

Буковинська державна фінансова академія, Чернівці

Науковий керівник – Грубляк О.М.

Особливості функціонування ринку банківського кредитування

У світі комерційні банки виступають головними суб’єктами грошово-кредитних відносин і їх роль визначається спроможністю ефективно використовувати акумульовані ресурси для задоволення реального сектору економіки.

Банківське кредитування – це основна форма кредиту, за яким кошти готівкою чи в безготівковій формі надаються банками в тимчасове користування [2].

Світова фінансова криза стала довготерміновим явищем і негативно вплинула на функціонування фінансового ринку України і економіки загалом. Одним з її найтяжчих проявів стала криза кредитування в банківському секторі України. Кредитування стало високоризиковою операцією вже без того ослаблених банків. Тому, стан і розвиток ринку банківського кредитування є актуальним питанням на сьогоднішній день.

Питанням розвитку і функціонування ринку банківського кредитування цікавилося багато вчених-економістів: О. Вовчак, М. Могильницька, М.Тимошенко, Ю. Бугель, Т. Бассараб, К. Срібна, Н. Ступка та інші.

Метою роботи є виявлення певних тенденцій банківського кредитування, дослідження основних проблеми і можливі шляхи виходу із затяжної кредитної кризи.

Банківське кредитування є одним з найперспективніших напрямів розширення, вдосконалення, розвитку і зростання діяльності промислових підприємств України, а також важливим чинником підвищення платоспроможності населення та соціальної стабільності.

Кредитна діяльність сучасних комерційних банків досить багатогранна і включає різні форми та види позичок, наданих юридичним або фізичним особам для одержання доходів, а також банківські послуги кредитного характеру.

Ринок банківського кредитування завжди мав велике значення для суспільства, оскільки саме там комерційні банки могли надати акумульовані тимчасово вільні кошти одних суб’єктів у користування іншим. Обсяг наданих кредитів різного роду суб’єктам проаналізовано в табл.1.

Таблиця 1

Обсяг кредитів, наданих суб’єктам ринку банківського кредитування

млн. грн.

Суб’єкти кредитування	2008 рік	2009 рік	2010 рік	Відхилення (+;-) 2010 року до		Темп приросту (%) 2010 року до
				2008 року	2009 року	2008 року	2009 року
Кредити надані резидентам	734022,0	723295,0	732823,0	-1199,0	9528,0	-0,2	+1,3
Кредити надані фінансовим корпораціям	9789,0	14014,0	13430,0	3641,0	-584,0	+37,2	-4,2
Кредити надані нефінансовим корпораціям	443665,0	462215,0	500961,0	57296,0	38746,0	+12,9	+8,4
Кредити надані домашнім господарствам	280490,0	241249,0	209538,0	-70952,0	-31711,0	-25,3	-13,1
Кредити надані нерезидентам	13085,0	16970,0	14942,0	1857,0	-2028,0	+14,2	-12

За даними офіційного сайту Національного банку України [3]

Так, у 2010 році кредити надані резидентам збільшилися на 9528,0 млн. грн. (1,3%) у порівнянні з аналогічним періодом 2009 року, однак зменшилися на 1199,0 млн. грн. (0,2%) у порівнянні з 2008 роком.

Кредити надані нерезидентам змінилися в протилежному напрямку: у звітному році зменшилися на 2028,0 млн. грн. (12%) у порівнянні з 2009 роком і становили 14942,0 млн. грн, а у порівнянні з 2008 роком збільшились на 14,2% (1857,0 млн. грн.). Теж саме відбулося з кредитами наданих фінансовим корпораціям: зменшились у порівнянні з 2009 роком на 584,0 млн. грн.(4,2%) і збільшились у порівнянні з 2008 – на 3641,0 млн. грн. (37,2%). Це пов’язано із тим, що саме 2009 рік став переломним у світовій фінансовій кризі і кредитування таких секторів реальної економіки не змогло відновити темпи кредитування 2007 року чи початку 2008 року.

Щодо кредитів наданих нефінансовим корпораціям, то вони показали тенденцію збільшення у 2010 році як із аналогічним періодом 2009 року ( на 38746,0 млн. грн.), так і в порівнянні з 2008 роком ( на 57296,0 млн. грн.).

Ринок банківського кредитування у 2010 році також характеризується тим, що зменшились кредити в іноземній валюті надані резидентам на 96482,0 млн. грн. (22,2%) у порівнянні з 2008 роком і на 30455,0 млн. грн. (8,2%) у порівнянні з 2009 роком. Однак, відбулося збільшення кредитів наданих в національній валюті – на 59284,0 млн. грн. і 39983,0 млн. грн. у порівнянні з 2008 роком і 2009 роком відповідно. Певною мірою це зумовлене тим, що в Україні існує фактична прив’язаність курсу гривні до долара США, нижча вартість ресурсів на зовнішніх ринках, а це похитнулося в умовах кризи і зросла недовіра до ослабленої іноземної валюти.

На ринку банківського кредитування велику увагу приділяють строкам надання кредиту. Розрізняють кредити до 1 року, від 1 до 5 років і більше 5 років (табл.2.).

Таблиця 2

Кредити, надані суб’єктам ринку банківського кредитування у розрізі строків погашення

млн. грн.

Строки погашення	2008 рік	2009 рік	2010 рік	Відхилення (+;-) 2010 року до		Темп приросту (%) 2010 року до
				2008 року	2009 року	2008 року	2009 року
Кредити до 1 року	450186,0	470951,0	493645,0	43459,0	22694,0	+9,7	+4,8
Кредити від 1 року до 5 років	551940,0	521053,0	538897,0	-13043,0	17844,0	-2,4	+3,4
Кредити більше 5 років	384523,0	361604,0	352557,0	-31966,0	-9047,0	-8,3	-2,5

За даними офіційного сайту Національного банку України [3]

Так, у 2010 році короткострокові кредити, тобто до 1 року становили 493645,0 млн. грн., що на 22694,0 млн. грн. (4,8%) більше ніж у 2009 році і на 43459,0 млн. грн. (9,7%) у 2008 році.

Щодо кредитів від 1 року до 5 років, то спостерігається зменшення порівняно з 2008 роком на 2,4%, однак у порівнянні з 2009 роком можна побачити приріст на 3,4%.

Негативну ситуацію можна побачити по кредитах більше 5 років, де сума таких кредитів постійно зменшується: у 2010 році вони становили 352557,0 млн. грн., що на 9047,0 млн. грн. (2,5%) менше у порівнянні з 2009 роком і на 31966,0 млн. грн. (8,3%) у порівнянні з 2008 роком.

На сьогоднішній день, банківське кредитування починає відновлюватися. Комерційні банки підвищують проценти по депозитах і тим самим залучають тимчасово вільні кошти і покращують свою кредитну діяльність.

Однак, не зважаючи на незначні покращення результатів кредитної діяльності банків існує ряд чинників, які не дозволяють розвиватися ринку банківського кредитування:

1) зростання частки проблемних кредитів. Так, у листопаді 2010 року частка проблемних кредитів становила 11,9% у загальному обсязі виданих позик, що на 2,5% більше ніж за аналогічний період 2009 року (9,4%);

2) акцент на оздоровлення балансів банку і обережність надання кредитів, що призводить до зменшення активності кредитної діяльності (резерв під заборгованість банків у 2010 році становив 1736,5 млн. грн., а під кредити та заборгованість клієнтів - 115844,7 млн. грн.). Одна з основних причин збиткової діяльності банків у 2010 році - формування резервів під раніше видані кредити. На 1 листопада 2010 року банки сформували таких резервів на 115,1 млрд. грн. (на 1 січня 2010 року показник становив 99,2 млрд. грн.) [4];

3) слабка ресурсна база кредитування, що характеризується низькою часткою довготермінових ресурсів у депозитному портфелі банківської системи України;

4) не покращення ситуації щодо кредитів, наданих домашнім господарствам, що пов’язане з неплатоспроможністю даного сектору по виплаті кредитів тощо.

Отже, банківське кредитування потребує певного часу для повного відновлення свого потенціалу і для вирішення проблем необхідне здійснення комплексу заходів:

1) удосконалення правових та інституційних основ для роботи банків з проблемною кредитною заборгованістю. Слід приділяти увагу розвитку та удосконаленню співробітництва банків із страховими організаціями, що дасть можливість частково уникнути проблемних кредитів, посилити правову відповідальність позичальників щодо несплати кредитів;

2) стимулювання зростання довіри в суспільстві до національної банківської системи завдяки зростанню відкритості й прозорості в діяльності;

3) здійснення ефективного управління кредитними ризиками. Одним із оптимальних прийомів і способів управління банківськими кредитними портфелями задля мінімізації кредитного ризику для вітчизняної банківської практики є використання кредитних деривативів (кредитні дефолтні свопи, свопи на сукупний дохід, «пакетні» (або «корзинні») свопи, а також зв’язані кредитні ноти) [1];

4) розробка державної стратегії стимулювання кредитного потенціалу.Це дасть можливість активізувати кредитну діяльність комерційних банків і покращити кредитування реального сектору економіки.

Література:

1. Вовчак О. Кредит у системі макроекономічної рівноваги / О. Вовчак, М. Могильницька // Вісник НБУ. – 2011. - №2. – С.28-33.

2. Тимошенко М.В. Аналіз тенденцій розвитку банківського кредитування / М.В. Тимошенко // Економічний простір. – 2010. - №37. – С. 134-145.

3. Статистичний бюлетень НБУ // [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/Statist/elbul.htm.

4. Показники діяльності банків // [Електронний ресурс]. – Режим доступу:http://aub.org.ua/index.php?option=com_arhive_docs&show=1&menu=104&Itemid=112.