К.е.н., доцент Фаюра Н.Д., магістрант Яременко В.В.

Вінницький національний аграрний університет

АНАЛІЗ КРЕДИТНОГО РИНКУ УКРАЇНИ ТА ВІННИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ

Кредитування є пріоритетною економічною функцією комерційних банків України, оскільки кредити становлять близько 80% банківських активів та забезпечують 2/3 усіх доходів. За даними Національного банку України, станом на 01.03.2011 в Україні ліцензію на здійснення банківських операцій має 176 комерційних банків, у тому числі: 175 банків – акціонерні товариства (з них 16 банків – відкриті акціонерні товариства, 1 банк – закрите акціонерне товариство, 158 банків – публічні), 1 банк – товариство з обмеженою відповідальністю. Мережа банків налічувала 741 філію, що на 351 менше, ніж на початок 2010 року.

Станом на 1.03.2011 року у стані ліквідації перебувало 18 банків: з них 17 банків ліквідуються за рішенням НБУ, 1 – за рішенням господарського (арбітражного) суду. У таблиці 1 наводиться інформація щодо банків України.

Таблиця 1

Кількість зареєстрованих та діючих банків в Україні за 2009-2011 рр

Показник	Станом на 1.01.2009	Станом на 1.01.2010	Станом на 1.03.2011	Відхилення (+, -)
Кількість зареєстрованих банків, шт	198	197	195	- 3
Кількість банків, виключених з Державного реєстру банків, шт	7	6	0	- 7
Кількість банків, що мають ліцензію НБУ на здійснення банківських операцій, шт	184	182	176	- 8
Кількість банків на ліквідації, шт	13	14	18	5
Банки з іноземним капіталом, шт	53	51	55	2
Банки з 100% іноземним капіталом, шт	17	18	20	3
Частка іноземного капіталу, %	36,7	35,8	40,4	3,7

Складено за даними Національного банку України [1]

У регіональному розрізі більшість банків, як і раніше, було зареєстровано у м. Києві та області – 110 банків (62,5% від загальної кількості). Серед інших регіонів лідерами є Дніпропетровська область (13 банків), Донецька (11 банків), а також Харківська та Одеська (по 9 банків).

Станом на 1 січня 2011 року у Вінницькій області зареєстровано 571 установа 59 банків (що на 62 банківських установи менше, ніж на початок 2009 року), в тому числі 5 установ та 3 банки, які не функціонують в зв’язку з відкликанням Національним банком України банківської ліцензії та ініціюванням процедури ліквідації.

За 2010 рік загальна вартість банківських активів збільшилась на 61786 млн.грн., збільшився і обсяг кредитного портфеля на 7682 млн.грн. Частка кредитних активів в активах банку та проблемних кредитів в кредитному портфелі банків України наведена в табл. 2.

Таблиця 2

Стан кредитного портфелю в активах банків України

№ п/п		Показники	1.01. 2005	1.01. 2006	1.01. 2007	1.01. 2008	1.01. 2009	1.01. 2010	1.01. 2011
1.		Активи, млн. грн.	134348	213878	340179	599396	926086	880302	942088
2.		Кредитний портфель, млн.грн.	96945	156268	268294	485368	792244	747348	755030
3.		Частка кредитного портфелю в активах, %	72,15	73,06	78,87	80,98	85,55	84,90	80,14
4.	Проблемні кредити, млн. грн.		3145	3379	4456	6357	18015	69935	90319
5.	Питома вага проблемних кредитів, %		3,2	2,2	1,7	1,3	2,3	9,4	11,9

Розраховано за даними Національного банку України [1]

Фінансова криза призвела до скорочення попиту на кредити та відтік депозитів, відчутним залишається знецінення національної валюти, інфляційні коливання тощо. І якщо раніше вітчизняні банки намагалися за рахунок кредитування одержати максимальні прибутки, то в сучасних умовах банки намагаються лише повернути надані кредити та одержати за них відсотки. Рівень кредитування значно скоротився, виросли процентні ставки за кредитами, знизилась кредитоспроможність позичальників, що призвело до їх неможливості розрахуватися за власними зобов’язаннями перед банками.

З таблиці 2 видно, що частка кредитного портфеля в активах банку до 2009 року мала позитивну тенденцію до збільшення, однак починаючи з 2009 року частка кредитного портфеля скорочується, різко збільшується питома вага проблемних кредитів, що також є наслідком світової фінансової кризи.

Загальна сума прострочених кредитів у Вінницькій області на початок 2011 року складала 827,2 млн.грн., що на 115,9 млн.грн. або на 16,3% перевищувала зазначений показник на 01.01.2010 року [2]. В структурі проблемної заборгованості комерційних банків України Вінницькій області належить 0,91% проблемних кредитів.

Обсяг наданих кредитів станом на 01.01.2011 року становив 755030 млн. грн., що на 37214 млн.грн. менше за відповідний період 2009 року і лише на 7682 млн.грн. більше – за 2010 рік.

Негативний вплив фінансової кризи був відчутний також і у Вінницькій області, коли за січень-грудень 2009 року було видано кредитів на загальну суму 2658,6 млн.грн., що становить лише 31% від видачі за відповідний період 2008 року (8682,2 млн.грн.). За 2010 рік видано кредитів на загальну суму 2575,4 млн. грн., що на 253,4 млн.грн., або на 21,2% більше видачі за відповідний період минулого року [2].

Погіршення фінансового становища банків відбилося в підвищенні ними жорсткості власної політики: банки згорнули довгострокові програми кредитування, підвищили умови надання споживчих позик та процентні ставки (кредитні ставки банків у національній валюті зросли до 32,5 % річних).

За даними НБУ, жителі Вінницької області платять найдорожчі кредитні ставки (32,5%), після Івано-Франківської (35%) та Сумської (32,9%) областей [3]. Дана ситуація призводить до скорочення попиту на кредитні ресурси, довіри населення до банків. Якщо порівнювати із зарубіжним досвідом, то у Японії ставка за банківський кредит становить 7 - 8%, у Росії – 12,36 – 12,81% тощо).

У ситуації, що склалася сьогодні в економіці України, більшість комерційних банків поки що обмежують свою діяльність передусім наданням розрахункових послуг та короткостроковими позиками на посередницькі заходи, що не сприяє ефективному використовуванню кредитних ресурсів на користь виробництва і зміцнення грошового обігу. Довгострокові кредити для промисловості, сільського господарства, іпотечного ринку залишаються закритими. Так, політика банків спричинила зупинку капітальних витрат на проведення інноваційних заходів щодо збільшення виробництва, підвищення якості і розширення асортименту споживчих товарів і платних послуг, а також розширення експортної бази. На підприємствах призупинено витрати на технічне переозброєння, реконструкцію, будівництво, пайову участь в створенні спільних підприємств і виробництв, витрати на організацію і розширення матеріально-технічної бази підсобних сільських господарств [4].

Вихід України із кризи, стабілізація економічного становища, підвищення добробуту людей неможливі без розвиненого кредитного ринку. А для цього, крім подолання інфляції, необхідне здійснення ряду інших невідкладних заходів – потрібно приймати певні стратегічні управлінські рішення, здійснювати відповідні заходи щодо поліпшення структури кредитного портфеля банків, зниження рівня кредитних ризиків, що забезпечить ефективну роботу банків, підвищить ступінь їх прибутковості та надійності.

Список використаних джерел:

1. Офіційний сайт Національного банку України. [Електронний ресурс]. Режим доступу: www.bank.gov.ua.

2. Аналітична довідка щодо економічного розвитку Вінницької області. [Електронний ресурс]. Режим доступу: www.vinrada.gov.ua

3. Электронное издание «Деньги» // [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.dengi.ua

4. Юрик Т.З. Виявлення основних причин кризового стану банківської системи України // [Електронний ресурс]. Режим доступу: www.nbuv.gov.ua