Экономические науки/3.Финансовые отношения

Анжаурова Д.О.

Одесская национальная академия связи имени А.С. Попова

Проблемы развития страхового рынка Украины

До 1993 года в Украине, как и в республиках бывшего СССР, существовала монополия двух государственных страховых компаний: Госстраха и Ингосстраха, деятельность которых была полностью регулируемой. Это предполагало значительные поступления в бюджет от страховых платежей и, в случае необходимости, выделение из бюджета средств на выплату страховых возмещений. Функции страховщика на территории Украины в то время выполняла система Укргосстраха, в которой работали почти 14 тысяч специалистов и 29 тысяч внештатных страховых агентов.

Проведение экономической реформы и структурной перестройки экономики обуславливает необходимость дальнейшего развития национального страхового рынка как составной части финансового рынка Украины, которая оказывает содействие созданию основы для стойкого экономического роста и обеспечивает возмещение убытков в случае стихийного бедствия, аварий, катастроф и других непредвиденных событий, которые отрицательно влияют на благосостояние населения, деятельность субъектов хозяйствование и государства.

В современной экономике через механизм страхования реализуется государственная политика социально-экономической защиты населения, а также формируются значительные инвестиционные ресурсы.

Развитие страхового рынка и использование его в интересах постоянного развития национальной экономики в условиях его интеграции в мировое экономическое сообщество и усиления процессов глобализации является важным компонентом национальной безопасности. Международная кооперация в страховании оказывает содействие функционированию таких секторов экономики, как международная торговля, перевозка, авиация, космонавтика и туризм.

В Украине, отрасль страхования считается одной из наиболее динамично развивающихся, по своим темпам роста в 2006 году, она опередила даже банковский сектор экономики. Существует ряд основных показателей, которые характеризуют работу рынка страхования:

· Показатель уровня страховых премий, приходящихся на душу населения. Другими словами, это среднестатистический показатель, который отражает сколько, в среднем, человек тратит денежных средств на страхование в год. В среднем в мире этот показатель составляет 615 долл. США на душу населения. В экономически развитых странах этот показатель достигает 1000 долл. США на душу населения. В Украине же он составляет 52,5 долл. США на душу населения.

· Выплаты страховыми компаниями страхового возмещения. В общем, по рынку, за 2006 г. было выплачено около 2,6 млрд. грн., что превысило аналогичный показатель в 2005 г. на 37,2%.

· Показатель полученных страховых премий. Он отражает сумму, которую получили страховые компании от своих клиентов, в виде платы за страхование, за определенный период. Общий объем страховых платежей в Украине за 2006 год составил 13,9 млрд. грн., увеличившись в сравнении с 2005 года на 7,6%.

· Совокупный размер активов страховщиков увеличился за 2005 год на 4,5% и составил 20,9 млрд. грн.

· Уровень страховых резервов составил в 2006 году 6014,1 млн. грн.

Характерной тенденцией страхового рынка Украины является рост количества страховых компаний. На конец 2006 года в Государственном реестре страховщиков числилась 440 компаний, из более 60% компаний зарегистрировано в г. Киеве, а также 56 компаний по страхованию жизни, в которых работают около 50 тыс. сотрудников. Наблюдается рост капитализации рынка - уставный капитал страховщиков по итогам 2006 увеличился на 20% по сравнению с 2005 годом. Значительно увеличилось количество компаний с иностранным капиталом, его доля составила 13,4%. Всего с участием иностранного капитала работает около 58 страховых компаний. По прогнозам, эта цифра будет и дальше увеличиваться, страхование в Украине привлекает западных инвесторов. В 2006 г. страховые компании активно расширяли представительские сети, открывали новые филиалы и представительства, делая упор на завоевание небольших районных центров.

Развитие эффективного страхового рынка Украины нуждается в решении проблем, связанных со страхованием жизни, пенсионным, медицинским страхованием и страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Сегодня в Украине около 60% рынка страхования жизни делят между собой 3 страховые компании.

Слабое развитие и несовершенство таких социально значимых видов страхования, как пенсионное и медицинское страхование, сдерживает развитие страхового рынка. Доля медицинского страхования составляет в среднем 5 % в структуре страховых платежей украинских страховых компаний.

Отрицательное влияние на развитие страхового рынка в Украине оказывают:

— отсутствие экономической стабильности, постоянного роста производства, неплатежеспособность населения и дефицит финансовых ресурсов;

— значительная взаимная задолженность, накопление неплатежей и убыточность большинства предприятий;

— неполная и фрагментарная законодательная база, отсутствие государственных преференций на страховом рынке, неэффективный контроль со стороны государства, проявления монополизма;

— слабое развитие фондового рынка, что не дает возможности использовать ценные бумаги как категорию активов для защищенного размещения страховых резервов;

— отсутствие вторичного рынка страховых услуг, механизмов эффективного взаимодействия банковского и страхового сектора экономики, низкий уровень развития вспомогательной инфраструктуры страхового рынка;

— ненадлежащий уровень информации о состоянии и возможностях страхового рынка, доверия населения к страхованию.

Серьезную угрозу нормальному функционированию страхового рынка Украины также представляет тенденция к монополизации страхового рынка в интересах отдельных министерств, финансово-промышленных групп или местных администраций.

Страховая деятельность в Украине динамично развивается и все больше влияет на экономику страны, расширяется сфера страхования, появляются и развиваются новые виды страхования. Для обеспечения стабильного роста в дальнейшем предлагается решить следующие задачи:

- усовершенствование государственного регулирования;

- расширение сферы применения страховых услуг, в т.ч. за счет развития страхового посредничества;

- активное использование инвестиционного потенциала участников страхового рынка;

- определение механизма контроля и особенностей его проведения;

- ускорение развитие негосударственного пенсионного страхования, медицинского страхования;

- развитие инфраструктуры страхового рынка, в т.ч. формирование научных школ, кадрового и информационного обеспечения;

- защита законных интересов потребителей страховых услуг;

- урегулирование вопросов относительно ограничения на определенный период деятельности филиалов иностранных страховщиков на территории Украины;

- усовершенствование системы налогообложения в сфере страхования с целью стимулирования физических и юридических лиц к заключению договоров страхования.

- дальнейшее формирование правовой базы участия страховщиков в системе социального обеспечения населения посредством внедрения обязательного медицинского страхования, принятия необходимых нормативно-правовых актов по вопросам пенсионного страхования и страхования жизни;

- усиление государственного регулирования и надзора за деятельностью на рынке перестрахования, в т.ч. усовершенствования системы налогообложения операций с перестраховщиками - нерезидентами;

- усовершенствование государственного регулирования и надзора за страховыми посредниками, в частности, содействия созданию страховых (перестраховых) посредников, упрощения правил их деятельности и внедрения требований относительно регистрации страховых агентов и надзора за их деятельностью;

- внесение изменений в Гражданский и Хозяйственный кодекс Украины, Законы Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», «О страховании», «Про негосударственное пенсионное обеспечение» относительно:

· усовершенствования договорных отношений в сфере страхования;

· внесения изменений в классификацию рисков и видов страхования;

· усиления системы государственного регулирования рынка страховых услуг;

· внедрения дополнительных требований к страховщикам, в т.ч. установление специального реестра активов, которые покрывают страховые резервы и абсолютного приоритета страховых требований по отношению к любым другим требованиям относительно активов, которые покрывают страховые резервы;

· защиты прав страхователей (выгодоприобретателей, застрахованных лиц), в т.ч. создание альтернативного механизма решения споров на рынке страховых услуг (страховой омбудсмен).

Литература:

1. Рыбкин В.І. Страхование: максимальные продажи. – СПб: Питер, 2004

2. Слюсаренко О.О. Региональные рынки страхования в Украине: проблемы и перспективы развития// Финансовые услуги. – 2002.

3. Тринчук В. Перспективи розвитку страхового ринку. - Страхова справа. – 2005. - №4 с. 48-53.

4. Філонюк О., Третьяк О., Бурчевський В. Страховий ринок України в контексті світових тенденцій 2006 року. – Страхова справа. – 2007 р. - №1(25)2007 с. 32-37.