Державне управління / 2. Сучасні технології управління

Кравченко О.М.

Національна академія державного управління при Президентові України

Мотивація вкладників комерційних банків

Високі темпи економічного росту можливі лише за умови достатніх обсягів інвестиційних ресурсів. Ключову роль в нарощуванні інвестиційного потенціалу мають відігравати українські банки, які акумулюють та перерозподіляють тимчасово вільні кредитні ресурси. У зв’язку з цим пріоритетним завданням державного управління банківською діяльністю є активізація інвестиційної активності вітчизняних банків. З цією метою необхідно створити всі умови для збільшення ресурсного потенціалу банків. На сучасному етапі найважливішу роль у формуванні ресурсної бази банківських установ відіграють кошти населення, які є рушійною силою інвестиційного процесу. Отже, розширення операцій залучення вкладів є важливим інструментом грошово-кредитного регулювання, а також підґрунтям стабільного розвитку банківської системи [1, c. 26].

Втрата українськими вкладниками своїх заощаджень, розміщених в Ощадбанку СРСР, діяльність фінансових пірамід 90-х років, висока інфляція 1991-1996 років, наслідки фінансової кризи 1998 року та проблема банкрутства банків, яка існує і на даний момент, гостро ставить перед вкладниками потребу обережного та ретельного вибору банку для вкладення своїх заощаджень. Ця проблема підсилюється значною кількістю ліквідованих банків. Так, з 1992 по 2007 рік кількість ліквідованих банків склала 109, а станом на 1 квітня 2008 року у стані ліквідації перебувало 18 банків. Недостатній рівень банківського нагляду, контролю та аудиту діяльності банків, правовий нігілізм, неефективна система гарантування вкладів фізичних осіб, призводять до того, що люди просто бояться втратити свої заощадження в банках, не вірячи в свою захищеність.

На процес формування та реалізації депозитної політики банку впливає безліч факторів. Фактор довіри до банків є одним із основних. Без довіри важко рухатися вперед. Закономірність чітка: немає довіри – немає клієнта – немає економічного зростання – немає достойного життя [2, c. 5]. За відсутності довіри заощадження зберігаються в готівковій формі або спрямовуються в тіньову сферу, що обумовлює зменшення можливостей формування внутрішніх інвестиційних ресурсів і стримує економічне зростання держави. Отже, очевидним є факт, що кошти населення - колосальне джерело інвестиційних ресурсів, і, в кінцевому рахунку, від їх включення в реальний обіг виграють всі - і держава, і банки, і громадяни, і підприємства. Саме тому, підвищення довіри до банків – актуальне завдання державного управління і зволікання з його вирішенням сповільнює темпи розвитку економіки країни. В зв’язку з цим, державна політика повинна бути спрямована на відновлення довіри населення до банківської системи та створення максимально сприятливих умов для залучення коштів населення в банки.

Для заохочення вкладників до збереження своїх коштів на депозитних рахунках процент за вкладами повинен компенсувати інфляційні втрати. Враховуючи високий рівень інфляції в Україні в 2007 році, який склав 16,6%, особливої актуальності набувають завдання підвищення ефективності державного управління з метою досягнення макроекономічної стабільності. Отже, впровадження системи заходів для посилення довіри населення до вітчизняної банківської системи шляхом гарантування повного зберігання коштів і одержання сталого відсоткового доходу дасть змогу залучити ці кошти для розвитку внутрішнього ринку [3]. Тому одним з пріоритетних завдань держави є удосконалення діючої системи гарантування вкладів населення поряд з запровадженням адекватної модернізації банківського нагляду і підтримки макроекономічної стабільності. Це дозволить захистити права вкладників та надати їм гарантії повернення їх депозитів, підвищити довіру до банків, що позитивно вплине на обсяг депозитів.

Природним є бажання вкладника як зберегти, так і примножити свої заощадження, тому проблема вибору банку, розміщення коштів в якому б забезпечувало оптимальні умови вкладу, мінімальний ризик втрати коштів та високу прибутковість завжди була і буде актуальною. З метою запобігання втраті вкладниками коштів, першим і найголовнішим етапом при виборі банку є дослідження його фінансового стану. Для цього може бути використана розроблена українським вченим П. Матвієнком універсальна методика узагальнюючої оцінки, яка дозволяє розрахувати рейтинг комерційних банків, визначити їх надійність та позицію на ринку у порівнянні з конкурентами [4]. Тільки після визначення переліку надійних банківських установ, можна переходити до ознайомлення з пропозиціями щодо спектру банківських вкладів, процентних ставок, умов розміщення вкладів тощо. Крім того, слід звернути увагу на термін роботи банку на ринку, імідж та репутацію, розгалуженість філійної мережі, рівень обслуговування та той факт чи є банк учасником Фонду гарантування вкладів фізичних осіб тощо.

Ефективна депозитна політика комерційного банку повинна включати заходи щодо використання мотиваційних інструментів та підвищення привабливості вкладів шляхом раціонального поєднання цінових і нецінових методів маркетингової політики; особливостей депозитної політики комерційних банків України, що зумовлюються посиленням конкуренції. В умовах загострення конкурентної боротьби між комерційними банками за ресурси та ефективні напрямки їх розміщення для підтримки своєї конкурентоспроможності та досягнення успіхів в сфері депозитної діяльності, залучення нових вкладників та заохочення існуючих до подальшої співпраці з банком, комерційні банки повинні не просто запропонувати вкладникам оптимальну проценту ставку за депозитом, широкий асортимент депозитних послуг та якісне обслуговування, а й мотивувати клієнтів до вкладення коштів створивши максимально сприятливі умови за депозитними вкладами, які будуть заохочувати вкладників до розміщення їх заощаджень.

З метою активізації процесів залучення коштів населення до активного банківського обороту автор пропонує нові види банківських депозитів, які сприятимуть заохоченню вкладників до розміщення коштів в банку. Вклад, спрямований на мотивування вкладників до розміщення коштів в банку з плаваючою процентною ставкою може бути орієнтований на залучення певного сегменту споживачів (пенсіонери, молодь, студенти, тощо – наприклад “Стимулюючий пенсійний” вклад) або всіх інших фізичних осіб – “Стимулюючий” вклад. Цей вклад передбачає стимулювання вкладника до самостійного підвищення процентної ставки для свого вкладу за рахунок залучення ним нових вкладників до банку. Орієнтовні умови вкладу та розрахунок процентної ставки за ним, відображені в таблиці 1 та 2.

Таблиця 1. Орієнтовні умови “Стимулюючого” вкладу.

№ з/п	Умови “Стимулюючого” вкладу
1.	Термін залучення вкладу	12 місяців
2.	Мінімальна сума вкладу	2500 грн., 500 дол. США/євро
3.	Можливість поповнення рахунку	можна поповнювати додатковими внесками
4.	Максимальна сума вкладу	сумарний залишок на рахунках залучених вкладників
5.	Виплата процентів	щомісячно/щоквартально/в кінці терміну
6.	Процентна ставка
	- початкова процентна ставка при відкритті вкладу	у грн. до 15% річних, у дол. США/євро до 10% річних
	- максимальна процентна ставка	у грн. – 19%, у дол. США/євро – 14%
	- зміна процентної ставки до визначеного проценту	відбувається в залежності від сумарного залишку на рахунках залучених вкладників
	- збільшення процентної ставки за депозитом	відбувається починаючи з дня, наступного за днем залучення необхідної суми коштів
	- зменшення процентної ставки за депозитом	до процентної ставки, яка відповідає межам сум залучених коштів відбувається у випадку зменшення загальної суми залучених вкладником коштів, в зв’язку із достроковим розірванням пов’язаних депозитних договорів або закінченням терміну їх дії

Таблиця 2. Розрахунок процентної ставки за “Стимулюючим” вкладом.

Сума залучених коштів		Процентна ставка, річних
грн.	дол. США/євро	у грн.	у дол. США /євро
2 500,00 – 15 000,00	500,00 – 3 000,00	15%	10%
15 000,01 – 30 000,00	3 000,01 – 6 000,00	16%	11%
30 000,01 – 45 000,00	6 000,01 – 9 000,00	17%	12%
45 000,01 –60 000,00	9 000,01 – 12 000,00	18%	13%
60 000,01 і більше	12 000,01 і більше	19%	14%

Підсумовуючи вищевикладене, можна зазначити, що застосування мотиваційних механізмів залучення вкладників вигідне як банкам, які отримують нових клієнтів та додаткові ресурси для кредитування; вкладникам, яким банки пропонують вигідні умови розміщення своїх коштів, так і державі оскільки сприяє збільшенню обсягів кредитування економіки.

Сучасний стан розвитку банківської системи України характеризується загостренням конкуренції як в банківській сфері в цілому, так і на депозитному ринку зокрема, посиленням вимог до банківської діяльності. Це викликає необхідність розробки комерційними банками ефективної депозитної політики, запровадження якісно нових депозитних інструментів з метою залучення потенційних клієнтів. Важливим завданням державного управління є створення умов для підвищення надійності банківської системи та формування ефективної системи гарантування вкладів населення. З метою вирішення важливої теоретико-методологічної проблеми – удосконалення механізму реалізації депозитної політики в банках України автором запропоновано застосування нових депозитних продуктів в основі яких лежть використання мотиваційних механізмів залучення вкладників до розміщення своїх заощаджень в банківських установах.

Література:

1. Заруцька О.П. Рівновага залучених та розміщених банківських ресурсів як необхідна умова стабільного розвитку // Вісник НБУ. - № 4. – 2007. – С.20-27.
2. Тігіпко С.Л. Сучасна Україна: шляхи, форми, проблеми реформування банківської системи // Вісник НБУ. - № 4. – 2003. – С. 2 – 6. 
3. Указ Президента України “Про Основні напрями політики щодо грошових доходів населення України” від 07.08.1999р. № 969/99 // База даних “Законодавство України” Верховної Ради України. Режим доступу: http://zakon.rada.gov.ua/cgi-bin/laws/main.cgi?nreg=969%2F99.
4. Матвієнко П.В. Рейтинг як дієвий інструмент підвищення ефективності державного регулювання банківською діяльністю //Економіка та держава. – 2007. - №10. – C. 74-77.