Мараховська Т.М., Савинецька Л.

Вінницький національний аграрний університет

Перспективи розвитку банківського кредитування малого і середнього бізнесу

На сьогоднішньому етапі важливу роль у стимулюванні відтворювальних процесів в економіці відіграє банківський кредит.

Зокрема, різні аспекти банківського кредитування малого і середнього бізнесу постійно перебувають у полі зору вітчизняної економічної науки. Істотний внесок у розроблення теоретичних і практичних аспектів окреслених проблем внесли В. Балюк, О. Білоус, О.Д. Вовчак, М.І. Крупка, А.М. Мороз, С.К. Реверчук, С.І. Савлук, Я. Чайковський, Н. Шелудько.

Малий та середній бізнес вважається у світі загальновизнаним методом боротьби з соціальною бідністю, забезпечення зайнятості населення, створення нових робочих місць.

Сьогодні банківське мікрокредитування вважається одним з ключових напрямів розвитку системи державної фінансової підтримки малого і середнього бізнесу, оскільки забезпечує фінансову підтримку тих громадян і суб'єктів підприємницької діяльності, що лише розпочинають свою діяльність. Розвиток мікрокредитування супроводжується удосконаленням інфраструктури підтримки малого і середнього бізнесу -бізнес-інкубаторів, бізнес-центрів, наукових та інноваційних парків, консалтингових установ тощо.

В Італії практикується надання пільгових довгострокових позик під 3-5 %% річних за ринкової процентної ставки близько 15 % [1, c. 50]. Підприємства можуть отримати додаткову пільгу у 20-30 % компенсації вартості позики при достроковому поверненні кредиту.

Основними пріоритетами розвитку в Україні доступної, зручної, розгалуженої й соціально спрямованої системи мікрокредитування повинні стати такі завдання [1, c. 50]:

• створення сприятливих умов для суб'єктів малого підприємництва в отриманні мікрокредитів, у тому числі за рахунок спрощення порядку їх надання, зменшення відсоткових ставок, збільшення строків користування;

· стимулювання банків та небанківських фінансових установ (зокрема, кредитних спілок, товариств взаємного кредитування і т.д.) до розширення мікрокредитування і вдосконалення законодавчого забезпечення їх діяльності, адже сьогодні банки здебільшого не довіряють суб’єктам малого бізнесу і не хочуть брати на себе ризики, пов’язані з їх кредитуванням;

• вдосконалення механізмів державної підтримки суб'єктів малого підприємництва в отриманні кредитів та розроблення національної програми мікрокредитування;

• проведення всеукраїнського конкурсу серед банків та небанківських фінансових установ з відзначенням переможців за досягнення у розвитку системи мікрокредитування;

• нормативного врегулювання відносин між банківськими фінансовими установами та їх клієнтами, удосконалення нормативно-правового регулювання процедур кредитування банківськими і небанківськими фінансовими установами;

• вивчення і запозичення кращого світового досвіду у сфері розвитку мікрокредитування.

Принциповим питанням удосконалення банківського кредитування малого підприємництва є створення гнучкої системи гарантій, яка відкрила б можливості кредитування для всіх категорій підприємств. З ним пов'язана процедура й суб'єкт гарантування та питання забезпечення повернення кредиту. Як свідчить практика, існує декілька варіантів вирішення даного питання. Ризики бере на себе комерційний банк, приймаючи на свій ризик рішення з кредитування малого бізнесу. Недолік такого варіанту – його впровадження залежить від вольових якостей та стратегічного бачення керівництва конкретної банківської установи, ефективності його менеджменту, адже сьогодні банки здебільшого не довіряють суб'єктам малого бізнесу і не хочуть брати на себе ризики, пов'язані з їх кредитуванням.

Аналітичними центрами розроблено Програму заходів з удосконалення державної фінансової підтримки малого і середнього бізнесу, яка включає в себе наступні завдання [4]:

• реформування структури банківського сектора, створення банків другого рівня в якості спеціалізованих кредитних установ, які за рахунок державних коштів здійснюватиме режим кредитування з метою сприяння розвитку, а не лише отримання комерційного прибутку;

• підвищення правової захищеності фінансово-кредитних установ і організацій та створення інституційної мотивації для залучення комерційних банків до кредитування малого і середнього бізнесу та широких верств населення;

· інвестиційні надбавки, які виплачуються податковими установами. удосконалення законодавчих і нормативних документів.

Отже, щоби поліпшити стан фінансового обслуговування підприємств малого і середнього бізнесу в Україні необхідно, в першу чергу, банківським установам розробити свої стратегії виходу на ринок послуг для дрібних клієнтів, відповідно до цих стратегій внести зміни у менеджмент, операційну та технологічну діяльність, у сферу інформаційних технологій, враховуючи особливості функціонування і потреби клієнтів малого і середнього бізнесу. На державному рівні слід продовжувати роботу, спрямовану на залучення в Україну коштів міжнародних фондів, кредитно-фінансових установ, а також забезпечення доступу до цих ресурсів якнайширшого кола банків, які відповідають критеріям прийнятності даних установ.

Література

1. Стратегія розвитку малих і середніх банків у контексті глобалізаційних та євроінтеграйційних процесів// Вісник НБУ. – 2005. № 1. – С. 50-51.

2. Перспективи розвитку банківського кредитування малого і середнього бізнесу // Економіка, планування і управління галузі. – 2008. - №18.3 – С.271-274.

3. Проблеми банківського кредитування малого підприємництва // Економічний простір. – 2009. – С.155-162.

4. [Електронний ресурс]. – Доступний з:http:// www.eximb.com.