Семеніхіна Дар’я Андріївна

Науковий керівник старший викладач Карасьова З.М.

Харківський інститут банківської справи

Університету банківської справи

Національного банку України

Ризики у сфері банківського карткового бізнесу

Постановка проблеми. Проблема виникнення ризиків в тій або іншій сфері економічної чи фінансової діяльності існуватиме завжди. Так і банківську діяльність неминуче супроводжують різні види ризиків. Кожний банк, прагнучи отримати прибуток, наражається на ризики. На сьогоднішній день їх рівень для українських банків значно підвищився, оскільки в умовах інтернаціоналізації фінансових ринків став надто відчутним вплив як світової кризи, так інаціональних проблем, а саме погіршення макроекономічних показників, присутність політичної невизначеності, що призводять до відпливу депозитів, звуження внутрішніх грошових ринків і нестійкості валютного курсу. Водночас вплив широкого кола банківських ризиків, зокрема, кредитного, ринкового, валютного, стратегічного та ризику ліквідності підриває стійкість банків, а отже знижується рівень довіри економічних суб’єктів до банківської системи. Таким чином у банківській практиці виникає необхідність прийняття рішень щодо прийнятного рівня ризику при здійсненні певних операцій чи максимального захисту від нього через відмову від таких операцій.

Аналіз останніх досліджень і публікацій. Проблемі виникнення ризиків при проведенні операцій з пластиковими картками присвячено низку наукових праць. Серед вітчизняних вчених економістів можна виокремити праці Вавілова А.В, Новака І.М., Савченка А.С., Цокола С.А., Юрченка О.М.  та ін.

Виклад основного матеріалу. Банківська діяльність характеризується вищою ризикованістю порівняно з іншими видами економічної діяльності, що обумовлено специфікою виконуваних банками функцій. Велика кількість партнерів, клієнтів, позичальників, діяльності яких притаманні певні ризики, звертаючись до банку, приносять із собою цілу низку власних додаткових ризиків, які згодом трансформуються у суто банківські ризики. Здійснення кожної банківської операції пов’язане із загрозою реалізації кількох ризиків, що спонукає банки до обмеження їх впливу. [3]

Отже, проблема виникнення ризиків при проведенні операцій з пластиковими картками в практиці українських банків очевидна й потребує вирішення. Так як ці ризики є невід’ємною складовою карткового бізнесу, то відповідно для мінімізації їх банкам необхідно здійснювати комплекс таких дій:

а) для мінімізації ризиків з боку емітента:

1) наголошувати на необхідності вдосконалення законодавчого забезпечення бізнесу пластикових карток, яке б дало змогу встановити спільну відповідальність емітента, еквайєра та користувача пластикових карток при виникненні ризиків;

2) кваліфіковано організовувати процеси управління ризиковою ситуацією, що спрямовані на забезпечення адаптації діяльності банку до мінливих умов зовнішнього та внутрішнього середовища;

3) установлювати норми випуску карток на одного клієнта за одним картковим рахунком;

4) формувати страхові фонди за рахунок власних коштів або коштів клієнтів;

5) здійснювати постійний оперативний контроль в банку та налагоджувати позапланові перевірки;

6) використовувати процедуру не знижувального залишку за картковим рахунком;

7) здійснювати постійне тестування та вибіркову перевірку персоналу;

б) для мінімізації ризиків з боку користувача:

1) створити в банківській системі єдину базу даних користувачів платіжних карток;

2) удосконалювати системи моніторингу для виявлення незаконних операцій під час здійснення безготівкових розрахунків з використанням платіжних карток;

3) здійснювати та впроваджувати ефективні технології забезпечення безпеки безготівкових розрахунків;

4) надання клієнтам повної інформації та проведення різноманітних консультацій щодо користування платіжними картками;

в) для мінімізації ризиків з боку торговця:

1) разом із місцевими відділеннями зв’язку забезпечити банкомати та POS-термінали надійними лініями зв’язку;

2) забезпечення цілодобової авторизації платежів за картками;

3) вчасне складання та розсилка стоп-листів. [5]

Висновки. Як відомо, в Україні картковий бізнес не тільки довів свою перспективу, але й став невід’ємним елементом комплексу банківських послуг. Банківська пластикова картка стала надійним помічником та зручним засобом розрахунку для багатьох людей різного віку. За її допомогою вони отримують зарплату, пенсії, сміливо рушають в подорожі, розраховуються в торгівельній мережі, сплачують комунальні платежі, замовляють та оплачують інші різноманітні послуги, здійснюють банківські перекази та одержують кредити. Тому, аби знизити вірогідність ризиків по таким операціям, застосування наведеного групування дозволить сформулювати дії, котрі можуть бути здійснені банком щодо мінімізації можливих втрат.

Література

1. Закон України “Про платіжні системи та переказ грошей в Україні” від 05.04.2001 р. №2346-III. Режим доступу: http: // www.rada.kiev.ua

2. Вавилов А.В. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем / А.В.Вавилов, И.И.Ильин.– М.: Европеум-пресс, 2009.– 128с.

3. Платіжні системи: Навч. посібник для студентів вищ. закладів освіти / В.А.Ющенко, А.С.Савченко, С.Л.Цокол, І.М.Новак, В.П.Страхарчук. – К.: Либідь, 2008. – 416 с.

4. Шеломенцев В.П. Боротьба з організованими злочинними угрупованнями у сфері використання банківських платіжних карток. – Режим доступу: http://mndc.naiau. kiev.ua/Gurnal/10text/g10_24.htm.

5. Юрченко О.М. Зарубіжний досвід попередження шахрайств з використанням пластикових платіжних карток// Дзеркало тижня// –2010.-с.52-60.