Економічні науки/10. Фінанси підприємства.

Причепa Г.В.

наук. керівник: Руда О.Л.

Вінницький національний аграрний університет, м. Вінниця, Україна

ПРОБЛЕМИ ТА ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ КРЕДИТНИХ ПОСЛУГ В УКРАЇНІ

Одним із визначальних орієнтирів розвитку економіки країни виступають порядок і умови надання банківських кредитів. Від якості надання кредитних послуг залежить розвиток як окремих галузей, так і економіки в цілому. Тому покращення умов ринку кредитування дасть змогу позитивно вплинути на більшість економічних показників.

Вивченням банківського кредитування в Україні займались такі вітчизняні та зарубіжні науковці як Е. Долан, С. Ілляшенко, І. Лютий, М. Пуховкіна, М. Савлук, П. Роуз. В працях наведених вчених було висвітлено основні питання банківського кредитування в Україні. Проте не всі проблеми, пов’язані з наданням кредитів, на сьогодні є ґрунтовно дослідженими, що обумовлено насамперед динамічним розвитком даної галузі.

При забезпеченні належного рівня рентабельності, а також стабільності і поміркованості відсоткових ставок кредитні гроші дають значно вищу ефективність при їх використанні, ніж власні ресурси підприємства. Тому країни з розвиненим ринком кредитних ресурсів забезпечують собі високий економічний потенціал. Проблема вітчизняної економіки полягає в тому, що на території нашої держави функціонує досить невелика кількість високорентабельних підприємств, а банківське кредитування крім високих кредитних ставок має ще цілий ряд проблем, які потребують вирішення.

Надання кредитних послуг в межах нашої держави найчастіше пов’язують з такими негативними факторами як [1]:

1) кризові явища в економіці;

2) висока ймовірність банкрутства підприємств певної галузі та концентрація капіталу на ризикових ділянках економічної діяльності;

3) недорозвиненість нормативної бази із захисту прав кредиторів;

4) надання кредитів клієнтам з нестійким фінансовим станом;

5) часте внесення змін у кредитну політику банківської установи;

6) проблеми пов’язані із заставним майном клієнта банку.

Для детальнішого ознайомлення із станом кредитування в нашій державі розглянемо динаміку обсягів наданих кредитів за період з 01.01.2007 року по 01.01.2012 (табл.1.1). Наведені дані свідчать про стрімке зростання обсягів наданих кредитів в період з 01.01.2007 по 01.01.2009, яке поступово стабілізується протягом періоду з 01.01.2009 по 01.01.2012.

251658240

Рис.1.1. Загальний обсяг наданих кредитів за період з 01.01.2007 по 01.02.2012, млн. грн. [2]

Відрізок часу з 01.01.2007 по 01.01.2009 характеризується наданням більшості кредитів в іноземній валюті. Якщо брати до уваги економічних розвиток країни, то 2008 рік відзначився не лише низьким приростом ВВП, але й спадом промислового виробництва, падінням курсу національної валюти та попиту на вітчизняному ринку товарів та послуг, що вкотре доводить взаємозв’язок фінансової та виробничої сфери [3].

Важливим моментом є також аналіз співвідношення кредитування фізичних та юридичних осіб, що відображено в таблиці 1.2. Фізичні особи в більшості своїй виступають споживачами вироблених товарів та наданих послуг. Тому кредитування фізичних осіб розширює можливості споживання, тоді як кредити надані юридичним особам дають змогу збільшити обсяги та якість виробленої продукції (рис.1.2).

251658240Рис.1.2. Обсяг наданих кредитів суб’єктам господарювання та фізичним особам за період з 01.01.2007 по 01.02.2012, млн. грн. [2]

У період з 01.01.2007 року по 01.01.2009 відбувається стрімкий ріст наданих банківських кредитів юридичним особам і більш плавне зростання обсягів кредитів, наданих фізичним особам, що збільшує розрив сфери виробництва та споживання. Починаючи з 01.01.2009 до 01.01.2012 кредитування юридичних осіб поступово розширюється, тоді як надані кредити фізичним особам зменшуються, що насамперед пов’язано з вищим ступенем довіри банківських установ до юридичних осіб.

Вивчивши особливості вітчизняного ринку кредитних послуг, можна зробити висновок про те, що:

1) За нинішніх умов особливого значення набуває індивідуальний підхід до кожного окремого клієнта і розробка умов кредитного договору щодо конкретного випадку. Такий підхід передбачає наявність висококваліфікованого персоналу, адже особливої актуальності в період кризи мають методи оцінки позичальника, побудовані на експертних висновках.

2) При зростанні ризиків неповернення кредитів в нинішніх умовах важливим кроком буде посилення контролю за фінансовим станом позичальників. Перевагу слід надавати тим суб’єктам господарювання та фізичним особам, що мають непогані кредитні історії та високу рентабельність.

Таким чином надання банківських кредитів пов’язане з багатьма негативними передумовами, які потребують негайного вирішення, що дозволить не лише розв’язати проблему дохідності банківських кредитних послуг, але й дасть змогу оздоровити економіку в цілому. Позитивним моментом оздоровлення фінансової сфери виступає збільшення обсягів банківського кредитування. Особливої уваги потребує кредитування фізичних осіб, для проведення якого мають бути створені особливі умови.

Література:

1) Малахова О. Кредитна угода як основа ефективної взаємодії банків з позичальниками / О. Малахова // Українська наука: минуле, сучасне, майбутнє. – 2011. – №16. – С. 165 – 173.

2) Річні звіти НБУ [Електронний ресурс]. – Доступний з http://www.bank.gov.ua/Publication/an_rep.htm.

3) Самець С.І. Розвиток банківського кредитування у сучасних умовах національної економіки / С.І. Самець, С.П. Ковальчук // Науковий вісник НЛТУ України. – 2011. – №21.10. – С. 248 – 252.