Здобувач Грубінка І.І.

Львівський національний аграрний університет, м. Львів, Україна

ДЕЯКІ АСПЕКТИ СТАНОВЛЕННЯ КРЕДИТНОЇ СИСТЕМИ, ЯК ВАЖЛИВОГО ЕЛЕМЕНТА РОЗВИТКУ НАРОДНОГО ГОСПОДАРСТВА

Поняття «кредитна система» постійно зустрічається в економічній літературі. Разом з досить численними науковими дослідженнями однозначного трактування цей термін так і не отримав. Найчастіше його визначають як:

- сукупність кредитних установ, систему кредитування;

- сукупність кредитних установ і кредитних відносин;

Слід відзначити, що в Україні кредитна система має чітко виражене банківське спрямування і якісно представлена в економіці банківською системою. Незважаючи на різнобічність поглядів, щодо трактування даної економічної категорії, вчені сходяться на думці про її важливе значення в економіці кожної країни, на сучасному етапі світового розвитку кредитна система стала необхідним елементом фінансової системи кожної країни, в одному ряду з грошовою і бюджетною системами. Як відзначають П.В. Мельник, Л.Л. Тарангул, О.Д. Гордей: «Банківська діяльність є невід’ємною складовою ефективного функціонування економіки протягом цілого ряду століть. Виникнення банків розвивалося як об’єктивна потреба у перерозподілі грошових ресурсів між суб’єктами господарської діяльності, а також у міжнародних відносинах»[1, c.14]. Ми цілком погоджуємось з цією думкою, при цьому хочемо додати, що виникнення банків зумовлене не тільки перерозподілом грошових ресурсів, але і їх збереженням. Разом з певними загальними рисами кредитна система в кожній країні має свої специфічні ознаки, що зумовлені рядом причин, до них можна віднести:

- модель фінансової системи в країні, в країнах з ринковою моделлю економіки кредитна система є значно досконалішою і відіграє більшу роль ніж в країнах з адміністративно-командною економікою;

- концентрацією фінансових ресурсів, розвитком середнього і великого бізнесу. Якщо в економіці країні переважають середні і великі підприємства, чи різні форми їх об’єднань(концерни, корпорації, фінансово-промислові групи та ін.), то відповідно в ній присутній значний ступінь концентрації капіталу. Для обслуговування його руху створюватимуться великі банківські установи, що у свою чергу стимулюватиме розвиток саме банківської складової кредитної системи. До певної міри таку ситуацію ми спостерігаємо в Україні.

- відкритістю фінансової системи держави, степенем її інтеграції до світової фінансової системи. На нашу думку, більший рівень інтеграції фінансової системи країни, сприятиме утворенню, або приходом з-за кордону великих фінансових інститутів на всіх фінансових ринках країни, в тому числі і на кредитному. На прикладі України це ми можемо спостерігати приходом великих світових банків, як через утворення їх дочірніх структур в нашій країні, так і через придбання діючих вітчизняних банків. У 28,8% з українських банків представлений іноземний капітал (у 11,9% -100% іноземний капітал). Частка іноземного капіталу в статутному капіталі банків складає 37,8%, за останні 5 років зросла на 36,96%. Станом на 01.09.2011р. В Україні функціонувало 56 банків з іноземним капіталом, всього ж функціонувало 176 банківських установ[2];

- рівень добробуту населення, його економічного благополуччя. Загальновідомим, є той факт, що із зростанням доходів спостерігається ріст показників діяльності кредитної системи, особливо її банківської складової, що зумовлено збільшенням їх ресурсної бази;

- законодавство країни. На рівень розвитку всіх фінансових інститутів країни впливає міра їх державної регуляції, в тому числі і законодавчої. Норми права можуть як суттєво гальмувати процес розвитку кредитної системи, так і прискорювати його: сприяти розвитку нових кредитних інститутів, захищати інтереси клієнтів фінансових організацій, покращувати і вдосконалювати фінансові послуги які надаються населенню та ін..

В Україні банківська система представлена двома рівнями: Національним банком та комерційними банками різноманітних форм власності, спеціалізації, територіального рівня. Сучасний стан банківської системи України характеризується великою кількістю комерційних банківських установ, станом на 01.09.2011 р. їх у НБУ зареєстровано 198. Однак така велика кількість не означає її якість, що зумовлено наступним:

- невеликим розміром регулятивного капіталу великої частини банківських установ, що є вузькоспеціалізованими і не мають стратегічних планів розвитку і розширення своїх як активних так і пасивних операції на банківському ринку;

- створенням банків для обслуговування інтересів окремих фінансово-промислових груп, такі банки є скоріше розрахунковими центрами цих ФПГ ніж повноцінними банківськими установами;

- велика кількість банків місцевого і регіонального масштабу, які не в змозі поширити свою діяльність за межі окремо взятого регіону, перш за все через потребу у фінансових ресурсах для цього і відповідно свою невисоку ліквідність. На нашу думку такі банківські установи не мають перспектив розвитку і будуть поглинуті більшими банківськими установами, що діють у межах всієї держави.

Отже, кредитна система є важливим елементом економічної системи країни. Процес її становлення і розвитку є довготривалим і надзвичайно складним, на нього впливають ряд факторів економічного, правового, інтеграційного та інших характерів.

Література

1. Мельник П.В., Тарангул Л.Л., Гордей О.Д. Банківські системи зарубіжних країн. Підручник-К., Алерта, Центр учбової літератури, 2010. 586с.

2. Сайт НБУ: www.bank.gov.ua