К.э.н., ст. препод. Ваниева Э.А., Османова Р.З.

РВУЗ «Крымский инженерно-педагогический университет», Украина

Оценка современного состояния и перспективы развития рынка потребительского кредитования в Украине

Введение. Потребительское кредитование с каждым годом приобретает все большую актуальность. Это связано с тем, что все  звенья общества стремятся эффективно  функционировать, а без развития банковской инфраструктуры, в первую очередь потребительского кредитования, невозможно нормальное развитие общества. [1] В последние годы рынок потребительского кредитования в Украине активно развивается и является одним из наиболее перспективных сегментов украинского рынка банковских услуг.  

Проблемам потребительского кредитования посвящены научные труды  О. И. Барановского, О. В.  Васюренко, Г. М. Гамидова, В. В. Корнеева, А. В. Соколиной и многих других ученых.

Цель.  Главной целью статьи является анализ организации потребительского кредитования в ведущих банках Украины, оценка  современного  состояния  рынка  потребительского  кредитования  в Украине, выявление основных проблем, связанных с предоставлением потребительских кредитов и предложение возможных путей их решения, определение перспектив развития этого вида  кредита в Украине.

Основная  часть.  Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый потребителю с целью приобретения продукции для личных нужд, которые не связаны с предпринимательской деятельностью или выполнением обязанностей наемного сотрудника.

Получение кредита предусматривает обязательства заемщика вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, полученную от банка), а также выплатить проценты за пользование кредитом.

Основными  игроками  на  рынке  потребительского  кредитования  в  Украине  сейчас выступают 10–15 финансовых учреждений. Их позиция на рынке обусловлена уровнем развития представительств в конкретных торговых точках, что дает возможность оформлять так называемые быстрые кредиты.  Среди таких компаний следует отметить «Просто Кредит», «Правэкс-Банк», «Приватбанк», «Фаворит», «Надра», «Дельта Банк», «УкрСиббанк», «Райффайзенбанк» и другие. В общей сложности сейчас в Украине действуют почти 3,5 тыс. представительств тех или иных банков, где можно оформить потребительский кредит.[4]

Бурное развитие потребительского кредитования в Украине привело к ряду серьёзных проблем. В частности, эти проблемы связаны с применением новой схемы кредитования заёмщиков – выдача кредитов клиентам без предъявления справок о доходах.  В настоящее время привлекательность кредитования частных лиц для банков обуславливается применением высоких процентных ставок, которые позволяют банкам получать высокую процентную маржу  за достаточно короткий срок. Так, ставки по кредитам достигают 30– 60% годовых и варьируются в зависимости от суммы кредита,  срока, обеспечения. Вместе  с тем, клиентов банка редко информируют о реальных процентных ставках, скрывая их за всевозможными комиссиями, прописанными в кредитном договоре, а некоторые банки предоставляют точный график погашения кредита лишь после подписания кредитного договора. 

В 2010 году банков, предлагающих потребительские кредиты, стало больше. С одного до шести увеличилось в 2010 году количество учреждений (из числа 50-ти лидеров по активам), выдающих беззалоговые кредиты наличными, при чем это увеличение произошло во второй половине года. Что касается средних ставок по беззалоговым кредитам наличными, то они, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг», за минувший год в целом не понизились, а даже немного «подросли». Во второй половине 2010 года средние реальные ставки по таким кредитам демонстрировали резкие скачки: к октябрю снижение средних ставок по кредитам на 1 и 2 года по сравнению с началом января-2010 составило 11,57 и 14,82 соответственно. Позже ставки резко пошли вверх и в целом за год выросли: на 3,25 и 4,37 процентных пункта соответственно. Что касается трехлетних кредитов, которые в начале 2010 года были самыми «дорогими», то к концу 2010 года снижение их ставок составило 9,54 процентных пункта (до уровня 47,32% годовых). Это позволило кредитам наличными на три года стать существенно дешевле одно- и двухлетних кредитов (ставки по которым к концу года составляли 57,82% и 58,84% годовых соответственно).

Динамика средних реальных ставок по беззалоговым кредитам наличными в 2010 году представлена на рис. 1

Рис 1. Динамика средних реальных ставок по беззалоговым кредитам наличными в 2010 году

Помимо кредитов, которые можно оформить непосредственно в торговом центре, кредиты на покупку товаров к концу 2010 года можно было получить в четырех банках из числа 50-ти лидеров по активам (в начале года – только в одном банке). При этом только одно учреждение предлагало такие кредиты на срок до трех лет. Средние реальные ставки по кредитам на год по итогам 2010 года почти не изменились (уменьшение на 0,45 процентных пункта до отметки 75,73% годовых), хотя и демонстрировали в течение года резкие колебания. Двухлетние кредиты «подешевели» за год в среднем на 4,7 процентных пункта, до уровня 76,9% годовых. [4]

Динамика реальных средних ставок по кредитам на товары в 2010 году представлена на рис. 2

Рис. 2 Динамика реальных средних ставок по кредитам на товары в 2010 году

Единственный вид потребительских кредитов, который за год заметно «подешевел» – это кредиты наличными под залог недвижимости. Средние ставки по таким кредитам на 5 и 10 лет снизились за год на 9-10 процентных пунктов, опустившись ниже отметки в 22% реальных годовых. Что касается кредитов на более продолжительный срок (15 и 20 лет), то они с конца марта по конец июня-2010 вообще отсутствовали на рынке, а потом появились в предложении одного банка и за полгода проделали путь от 26% до 20% реальных годовых (в начале 2010 года такой кредит можно было получить также в одном банке, но по ставке свыше 32% реальных годовых).

Динамика средних реальных ставок по кредитам наличными под залог недвижимости в 2010 году представлена на рис. 3

Рис. 3 Динамика средних реальных ставок по кредитам наличными под залог недвижимости в 2010 году

Вывод. Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый потребителю с целью приобретения продукции для личных нужд, которые не связаны с предпринимательской деятельностью или выполнением обязанностей наемного сотрудника. Необходимость  кредитования населения обусловливается тем, что удовлетворяются их потребности, повышается их платежеспособный спрос, жизненный  уровень в целом, а также определенным образом сглаживается социальное неравновесие общества. Основными проблемными моментами в сфере потребительского кредитования следует  признать применение новой схемы кредитования заёмщиков – выдача кредитов клиентам без предъявления справок о доходах, почти полное отсутствие законодательной базы кредитного процесса, несовершенную организацию потребительского кредитования в банках Украины и высокие процентные  ставки по кредитам. Со стороны государства необходимо решение таких вопросов, как разработка механизма  государственной поддержки банков, усовершенствование законодательной базы в части разработки систематизированного подхода относительно организации именно кредитного процесса. Для защиты интересов заёмщиков необходимо обязать банки раскрывать всю информацию о процентных ставках, комиссиях и других платежах, упоминаемых в кредитных договорах

Комплексное решение проблем позволит стабилизировать сложившуюся ситуацию на рынке потребительского кредитования. 

Литература:

1. Харламов П. Как и у кого оформить кредитку во время кризиса / П. Харламов // Журн. «Деньги». – 2009. – № 1. – С. 17–19.

2. Закон  Украины «Об  организации  формирования  и  обращения  кредитны историй» №  2704–IV,  был принят Верховным Советом Украины 23.06.2005

3.Положение Национального банка Украины "О кредитовании", утверждено постановлением Правления Национального банка Украины №246, 23 сентября 1995 г. 

4.Официальный сайт Ассоциации Украинских банков.-[Электронный ресурс].-режим доступа: www.aub.com.ua