Секция «Экономические науки»

Подсекция 1. Банки и банковская система

Семёнова О.В., Старик О.А.

Донецкий национальный университет экономики и торговли

им. М. И. Туган-Барановского

МЕХАНИЗМ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ПРОГРАММЫ СТРАХОВАНИЯ «BANCASSURANCE»

В настоящее время в международном страховом бизнесе получила развитие совместная программа «Bancassurance» (банковское страхование), сущность которой заключается в продаже страховых продуктов непосредственно в банке, что очень перспективно и для страховых компаний, и для банков. Программа значительно экономит время клиентов, позволяя оформить страховой полис непосредственно в отделении банка. Ее внедрение позволит сделать процесс оформления, например, кредита более удобным для клиентов. Это выгодно с позиций увеличения объемов реализации финансовых услуг при минимизации затрат обеих сторон, а также, это является профессиональным комплексным обслуживанием клиентов. Изучением данного вопроса занимаются такие ученые как Близнюк Н.А., Сосенко Е.В., Тринчук В.Е. Целью данной работы является рассмотрение механизма функционирования совместной программы «Bancassurance», выявление её влияния на деятельность банков и страховых компаний.

Зарубежный опыт показывает, что сегодня до 1/3 прибыли банки получают от реализации страховых продуктов. В Европе таким путем продается каждый третий полис страхования жизни. Идея банковского страхования воплотилась в концепции финансовых супермаркетов. Это позволяет банкам привлекать новых клиентов и более полно удовлетворять потребности постоянных клиентов. Сегодня существуют различные технологии продаж страховых продуктов через банк. Чаще всего их продажа осуществляется в комплекте с какой-либо банковской услугой. Жесткая конкуренция между банками приводит к увеличению управленческих и маркетинговых затрат, снижению уровня прибыли. В этой ситуации расширения ассортимента предлагаемых банками услуг за счет продуктов "Bancassurance", могут существенно увеличить доходность и продуктивность банка, способствовать росту прибыли в виде комиссионных, снижению эффекта фиксированных банковских расходов вследствие их распространения и на сферу страхования. Страховым компаниям выход на банковский рынок в соответствии с концепцией "Bancassurance" позволяет увеличить число потребителей продуктов страхования и объем продаж, расширить ассортимент предлагаемых услуг, сократить расходы по организации продаж страховых услуг.

Зачастую препятствием к приобретению нужного страхового продукта становится необходимость единовременно заплатить достаточно большую денежную сумму, особенно это актуально для такого вида страхования как автокаско. Автокаско достаточно дорогой продукт. Однако, несмотря на это, с ростом культуры страхования, все большее количество людей осознают его необходимость. Еще острее проблема стоит тогда, когда автомобиль приобретается в кредит, и кредитная организация ставит заключение договора страхования в ее пользу обязательным условием выдачи кредита. Здесь нужно искать выход, применяя программу «Bancassurance», где страховая компания и банк находят совместный выход из положения, который позволяет клиенту оформить страховой полис автокаско в кредит.

Страховые компании заинтересованы предложить банку следующие страховые продукты:

1) классическое страхование имущества (автотранспорта, грузов, недвижимого имущества, ценностей, электронного оборудования) и персонала банка, который, в основном, получает добровольное медицинское страхование и страхование жизни;

2) страхование залогового имущества и жизни заемщика кредита – это самая популярная на сегодняшний день страховка, которая осуществляется практически всеми банками;

3) кредитное страхование – это интересное предложение для банков от страховых компаний, но на сегодняшний день банки не готовы страховать весь кредитный портфель. Они прибегают к услугам страховщика, только если сомневаются сами. Это не очень выгодно страховщику, который при этом берет на себя большой риск. Если бы страховался весь портфель, то риск был бы распределен и издержки страховщика покрывались бы страховыми премиями;

4) страхование КАСКО, ОСАГО.

Таким образом, внедрение программы «Bancassurance» требует большой работы. Необходимо выработать простое страховое решение. Это важно и для сотрудников банка, которые будут продавать страховой продукт, и для клиента, который будет покупать полис. Важна и стоимость страхового продукта, ее отношение к месячным выплатам клиента. Что касается технологий, которые вкладываются в страховые продукты по «Bancassurance», достаточно большой потенциал лежит в области сбора премии. Большинство страховых компаний собирают страховые премии с клиента наличными. Западные компании списывают их со счета клиента, что позволяет перейти к месячной рассрочке платежа по страховой премии. Для того чтобы это осуществить в Украине, необходимо оптимизировать IT-технологии. Развитие бизнеса по программе «Bancassurance» является достаточно перспективным как для банков, так и для страховых компаний, поскольку банки воспринимают страховую компанию как полноценную финансовую организацию, которая предлагает надёжное покрытие различных рисков.