Економічні науки/1. Банки і банківська система

Ярова Л. Ю.

Феодосійська фінансово-економічна академія

Київського університету ринкових відносин

Іпотечний механізм фінансування житлового будівництва

В умовах ринкової трансформації економіки набувають актуальності питання фінансового забезпечення будівництва житла, зокрема в Україні, що обумовлено довгим періодом існування соціалістичної економіки, коли на державу майже цілком було покладено функції забезпечення населення житлом. Відповідно до цього в бюджеті формувалися певні кошти на фінансування будівництва житла. Слід зауважити, що в ринкових умовах воно не може мати свого логічного продовження. Тому необхідно формувати нові механізми фінансування житлового будівництва. Одним із видів фінансового забезпечення житлового будівництва може стати довгострокове кредитування або іпотека.

В умовах розвитку іпотеки та зростання попиту серед населення у придбанні житла постає необхідність розробки іпотечного механізму фінансування житлового будівництва, який би чітко відображав всі структурні компоненти, які впливають на процес надання іпотечного кредиту.

Беручи до уваги основні структурні елементи іпотечного механізму, а саме систему фінансового забезпечення та систему регулювання іпотеки, можна стверджувати, що іпотечний механізм це система встановлених державою форм, видів та методів організації взаємовідносин, які виникають між іпотекодавцем та іпотекодержателем.

У загальному розумінні іпотечний механізм представляє собою систему фінансового забезпечення та систему регулювання (рис. 1).

Рисунок 1. Структурно-логічна схема іпотечного механізму

Безпосередньо житлові заощадження та іпотечне кредитування складають систему фінансового забезпечення іпотеки.

Житлові заощадження представляють собою накопичення грошових коштів населення на депозитних або ощадних рахунках, які у подальшому спрямовуються на фінансування житлового будівництва.

Для формування заощаджень населення має практичне значення три групи факторів [1; с. 100].

Перша група факторів – це вплив на величину грошових доходів, які знаходяться у розпорядженні населення, рівня оплати праці, можливість отримання підприємницького доходу, оподаткування та інше.

Друга група факторів визначає величину поточних витрат населення, доступність різноманітних споживчих благ, попит на них. Рівень цін на споживчі товари і послуги тощо.

Третя група факторів – це умови формування і використання заощаджень для придбання житла.

Серед усіх факторів які впливають на формування заощаджень найбільш важливими є [1; с. 101]:

- доступність земельних ділянок;

- доступність придбання житла;

- спосіб концентрації заощаджень для вирішення житлової проблеми.

Не зважаючи на те, що в Україні необхідно розвивати такі два основні способи придбання житла як іпотечне кредитування і заощадження населення, пріоритетним, на даний момент вважається іпотечне кредитування.

Звичайно, придбання житла за рахунок власних коштів населення виділяє два важливих аспекти: економічний і психологічний.

Економічний аспект проявляється у тому, що придбавши житло на, вже заощаджені кошти, такий ризик, як зменшення доходу або втрата джерела постійного доходу населення, не відіграє важливої ролі у даному процесі.

Психологічний аспект полягає у тому, що заплативши раз і придбавши житло на заощаджені кошти, людина не буде відчувати за собою зобов’язання регулярно сплачувати певну суму грошових коштів, боячись втратити постійний дохід цих коштів.

Але у цьому процесі є важливий негативний момент. Ціни на житло постійно зростають. Оплата праці змінюється зі значно меншими темпами і тому, існує ризик того, що потрібно буде багато часу, щоб накопичити необхідну суму грошей, хоча пропорціональність їх накопичення і зростання цін на житло буде значно не рівномірною.

Іпотечне кредитування, по при всі притаманні йому ризики, дає можливість отримати житло одразу. Тим більше кожна банківська установа, яка надає іпотечний кредит пропонує свої умови придбання житла, які істотно відрізняються і кожен споживач цього кредиту може вибрати ті умови, які більш його задовольнять.

Важливим аспектом механізмів житлового іпотечного кредитування є страхування:

- самого предмета застави (нерухомості);

- життя позичальника;

- відповідальності тощо.

Набуває поширення такий вид страхування, як титульне страхування. Титульне страхування в світовій практиці допомагає при купівлі-продажі житла уникнути незаконності попередніх угод, подвійного продажу нерухомості та інше. В деяких банках титульне страхування є обов’язковою умовою.

Розглянуті моделі є вихідними позиціями створення національної системи житлового іпотечного кредитування.

Література.

1. Шкварчук Ю.М. Підвищення ролі заощаджень громадян у фінансуванні житлового будівництва // Фінанси України. – 2002. - №11. – С. 97 – 101.