Плаксий В.Ю., Федорец М.С.
Донецкий
национальный университет экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского
Дистанционное
банковское обслуживание интернет-банкинг в Украине
Проблема совершенствования деятельности банков в
условиях перехода к рыночной экономике стала одним из приоритетных направлений
социально-экономического развития многих стран мира.
Актуальность темы исследования обусловлена тем,
что банковские услуги являются традиционной сферой банковского
предпринимательства, направленного на повышение доходов банков и удовлетворение
потребностей частных и корпоративных клиентов в целях развития национальной
экономики. В процессе интеграции Украины во всемирное хозяйство особую
актуальность приобрело исследование мирового опыта банковских услуг с целью его
применения в нашей стране.
Банковская деятельность формально может быть определена как
разрешенная законами и иными правоустанавливающими документами (лицензия – для
коммерческих кредитных организаций) специфическая или исключительная деятельность
кредитных организаций.
Стремительное распространение интернета оказало
значительное влияние на банковскую сферу. В частности, клиентам предлагается
такая форма обслуживания, как Интернет-банкинг.
У отечественных предприятий возможность
дистанционно управлять счетами с помощью системы «Клиент—Банк» появилась еще в
середине 90-х. Интернет-банкинг для частных лиц в Украине начал развиваться
лишь три года назад. Благодаря нему владелец счета может получить быстрый
доступ к информации о состоянии счета, перевести деньги на любой другой счет, в
том числе оплатить мобильную связь, жилищно-коммунальные и другие услуги.
Набор остальных банковских услуг, которыми можно
воспользоваться через Интернет, зависит от того, насколько банк заинтересован в
развитии этого направления. Банки-консерваторы осторожничают и полагают, что
интернет-банкинг массовому клиенту не нужен вовсе, или нужен в усеченном
варианте, а посему предлагают ограниченный набор связанных с Интернетом услуг
(проверка состояния карточного и других счетов, просмотр выписок по счетам,
блокирование операций по карте). Такой политики придерживаются, например,
"Райффайзен Банк Аваль", Родовид-банк, банк "Финансы и
Кредит", Имекс-банк, Правэкс-банк и ряд других.
Банки-либералы (вроде банков "VAB
Банк" и "ПУМБ"), кроме минимального набора информационных услуг,
предоставляют клиентам еще и возможность совершения платежей с карточного или
текущего счетов. Правда, отправить деньги кому угодно вряд ли получится - в
целях безопасности клиент может отправить платеж только ограниченному кругу
получателей, чьи реквизиты он включил в систему заранее, еще при регистрации.
Большая часть пользователей интернет-банкингом в
Украине - это клиенты входящих в пятерку крупнейших в стране ПриватБанка,
УкрСиббанка и Укрэксимбанка. Эти финансовые институты внедрили системы
интернет-банкинга, позволяющие совершать множество операций, не посещая
банковские отделения.
Интернет-Банкинг является решением для работы в
режиме онлайн. Для работы требуется любой современный компьютер, с любой
операционной системой, любым Web-браузером и доступом в Интернет.
Интернет-Банкинг строго соответствует концепции «тонкого клиента» — никакого
специализированного программного обеспечения.
Важным достоинством Интернет-Банкинга являются
единые ключи ЭЦП клиента для работы во всех модулях системы. В Интернет-Банкинг
встроены функции по предварительной регистрации клиентов и по генерации ключей
ЭЦП, функции управления ключами и печати сертификатов.
Типичный Интернет-банкинг позволяет:
- переводить средства с одного своего счета на
другой счет;
- осуществлять безналичные внутри- и
межбанковские платежи,
- покупать и продавать безналичную валюту;
- открывать и закрывать депозиты;
- устанавливать график расчетов и оплачивать
различные товары и услуги;
- отслеживать все банковские операции по своим
счетам.
Основным достоинством данной системы является
то, что через Интернет можно рулить своими деньгами - экономить на переводах и
оплате коммунальных услуг, избегать походов в банковские офисы и стояния в
очередях к кассам. Причем доступ к своему счету для любителей интернет-банкинга
открыт, всегда и везде, где есть доступ к Интернету.
Расходы на использование интернет-банкинга
зависят от банкирских аппетитов, хотя финансисты стараются не переусердствовать,
ведь во всем мире считается, что главное преимущество онлайн-банкинга - не
столько удобство, сколько низкая стоимость обслуживания. "В большинстве
случаев каких-либо значительных затрат для потребителя при подключении к интернет-банкингу
не возникает, - рассказывает директор казначейства банка "Хрещатик"
Алексей Козырев. Потратиться придется разве что на пластиковую карту (обычно -
не более 100 грн.). И, конечно, нужно иметь дома компьютер с модемом для выхода
в Интернет".
Главное, что отпугивает в интернет-банкинге -
риск мошенничества. Именно исходя из этого фактора многие банки не внедряют в
своих онлайн-системах возможность совершения платежей.
На данный момент в Украине наблюдается
достаточно низкий темп развития интернет-банкинга. Основной причиной этого
является недостаточно широкий набор функций, предлагаемый этими системами
клиенту, а также невысокий уровень удобства работы таких систем банка. К тому
же в отдельных случаях банки вообще не рекламируют такую услугу. Хотя очевидно,
что положительный финансовый эффект от внедрения подобной системы будет лишь в
том случае, если она станет популярной среди клиентов банка, и пользователей
этой системы будет много.
У украинских банков значительно меньше клиентов,
пользующихся системой интернет-банкинга, чем у европейских. В результате многие
банки предполагают, что интернет-банкинг в целом не пользуется популярностью
среди их клиентов и потому не готовы инвестировать в дальнейшее его развитие.
Получается замкнутый круг, когда банкам не удается превратить свой
интернет-банкинг в доходный бизнес, а клиентам получить удобный интернет-сервис
от своего банка.
Один из
вариантов выхода из этой ситуации - сделать первый шаг со стороны банка,
предоставив клиентам украинских банков качественную систему интернет-банкинга,
которая охватит максимально широкий спектр повседневных финансовых задач. Банк,
который первым сможет предоставить интернет-банкинг нового уровня, станет «флагманом»
в предоставлении таких услуг в Украине.
Литература:
1. http://www.ukrreferat.com/index.php?referat=7107&lang=ru
2. http://dengi.ua/clauses/22054_Chem_udoben_Internet-banking.html
3. http://incom.ua/content/view/373916/32/