Экономические науки/3. Финансовые отношения
Сусіденко Ю.В., Степанова О.С
Вінницький торговельно-економічний інститут Київського
національного торговельно-економічного університету, Україна
Страхування
та його роль у забезпеченні економічного зростання у ринковій
економіці
Ринкові перетворення в
економіці докорінно змінили роль і місце страхування в системі сучасних
фінансових відносин. Разом з тим рівень розвитку страхування в багатьох країнах
є недостатнім і не відповідає зміні економічних умов господарювання.
Необхідність підвищення ролі страхування як чинника фінансової стабілізації
економіки обумовили вибір теми даної курсової роботи.
Стрімкі темпи технічного прогресу, зростання виробництва,
постійне збільшення накопичуваного суспільного багатства, ринкова трансформація
економіки і соціальної сфери, зростання переліку та вірогідності техногенних,
економічних і соціальних ризиків, що загрожують його збереженню і примноженню,
підвищення тяжкості їх наслідків потребують адекватного вдосконалення страхових
відносин суспільства, створення масштабної й ефективної системи страхових
фондів,формування конкурентоспроможних національних страхових ринків.
Вищеназвані
аспекти роблять проблему формування ефективної системи страхування актуальною і
важливою для державного управління.
У наукових
публікаціях В. Базилевич, К. Базилевич, С. Осадця, Е. Піддубної, В. Шахова,
зарубіжних науковців Е. Брігхема, А. Манеса, Д. Хлептона та інших авторів
досліджуються різноманітні аспекти страхування. Проте у працях недостатньо
розкрито питання ролі страхування в економічному зростанні.
Сучасна
економічна теорія представляє страховий ринок як економічний простір (або
систему), керовану співвідношенням попиту і пропозиції на страхові послуги.
Попит на страховий захист визначається двома головними чинниками: потребою в
страхуванні, як елементу ризик-менеджменту, господарюючого суб’єкта і окремо
взятого громадянина, а також купівельною спроможністю страхувальників, що
дозволяє задовольнити попит на страхування придбання страхової послуги.
Важливою
передумовою широкомасштабного застосування страхування і посилення його ролі у
фінансовій стабілізації економіки країни є майнова самостійність суб’єктів
господарювання і їх зацікавленість у передачі відповідальності за наслідки
ризиків страховикам. Враховуючи, що у зв’язку з розвитком інституту власності в
умовах ринкових перетворень майнова самостійність економічних суб’єктів суттєво
зростає, об’єктивно зростає і їхня потреба та зацікавленість у страхуванні.
Враховуючи
характерні ознаки категорії страхування в ринкових умовах, необхідно звернути
увагу на деякі фінансові аспекти:
1. Під час страхування виникають грошові перерозподільчі відносини, причиною
яких є наявність страхового ризику, тобто можливість виникнення події, яка
здатна зумовити матеріальні та інші витрати.
2. Замкнутий розподіл збитків є характерною ознакою страхування. З метою
організації замкнутого розподілу збитків для всіх учасників страхування
утворюється цільовий страховий фонд, джерелом якого є встановлені внески всіх
застрахованих осіб. Обсяг внеску і виражає участь кожного з них у розподілі
збитку.
3. Особливістю страхування є те, що воно передбачає розподіл збитку від
настання страхових подій у просторі і часі.
4. Страхові компанії здатні забезпечити свою самостійність завдяки дії двох
основних механізмів, покладених в основу страхування – ефекту рідкісних подій
та ефекту накопичення. Ефектом рідкісних подій називається страховий випадок,
який відбувається протягом певного періоду не в усіх учасників формування
страхового фонду. Ефект накопичення полягає в тому, що страховий внесок завжди
менший від страхової виплати, оскільки як страхові виплати видаються не
одночасно, і в результаті дисконтування грошових потоків страхова компанія
отримує інвестиційний прибуток.
Таким чином, з огляду на вищесказані ознаки, можна зробити
висновок, що фінансовий аспект страхування полягає в існуванні особливих
замкнутих перерозподільчих відносин між його учасниками з приводу формування цільового
страхового фонду та відшкодування можливих збитків у зв’язку з наслідками страхових випадків, які
відбулися.
Базуючись на принципах страхування, можна стверджувати, що воно є
одним з найважливіших елементів
в системі ринкових економічних відносин. Роль цього важливого атрибуту ринкової
економіки характеризує табл.1.
Таблиця 1.
Окремі аспекти ролі страхування в
ринковій економіці
|
С Т Р А Х У В А Н Н Я |
-
форма страхового захисту підприємців
та громадян |
|
-
спосіб розподілу ризиків |
|
|
-
спосіб відшкодування збитків та
зменшення навантаження на видаткову частину бюджету |
|
|
-
вид підприємницької діяльності, яка
приносить прибуток |
|
|
-
спосіб покращення матеріального стану
засновників та акціонерів |
|
|
-
джерело інвестицій в економіку |
|
|
-
чинник стимулювання економіки та
забезпечення економічної рівноваги в країні |
|
|
-
спосіб нагромадження та використання
коштів на соціальні програми |
|
|
-
спосіб вирішення проблеми зайнятості |
Серед основних чинників повного використання потенціалу
страхування як потужного інструменту фінансової стабілізації економіки країни
слід виділити:
-
чинники загального характеру, які перебувають поза
площиною страхового ринку (рівень платоспроможності населення, частка тіньової
економіки, рівень рентабельності підприємств, наявність (або відсутність) прихованих
монопольних утворень тощо);
-
чинники, які безпосередньо пов’язані зі страхуванням
(рівень страхової культури населення, досконалість законодавства, рівень
розвиненості довгострокового страхування життя, рівень капіталізації
вітчизняних страховиків, можливості внутрішнього страхового та пере страхового
ринків, величина обсягів переданих за кордон страхових премій за договорами
перестрахування).
Страховий
сектор є невід’ємною частиною економіки й соціальної політики будь-якої
держави. З одного боку, страхування є своєрідним барометром економіки, за
показниками якого можна судити про її поточний стан, основні процеси й напрямки
розвитку.
З
іншого – страхування є досить ефективним інструментом у руках держави щодо
проведення економічної та соціальної політики.
Отже, економічне зростання будь-якої країни неможливе без
створення страхової системи, яка ефективно функціонує. Розв’язання багатьох
проблем, що стоять перед економікою країни, - забезпечення економічного
зростання, збільшення інвестицій тощо – залежить і від ефективного
функціонування страхової системи.
1.
Базилевич В.Д., Базилевич К.С. Страхова справа: Підручник – К.: Знання,
2008. – 1019 с.
2.
Лебединська Л.Д. Страхування як чинник фінансової стабілізації економіки //
Актуальні проблеми економіки. – 2009. –
№9. – С. 65 – 74.
3.
Мних М. Страхування та його значення в умовах реформування економіки //
Економіка та держава. – 2009. – №5. – С. 14 – 15.