Сологуб Л.С.

Донецкий национальный университет экономики и торговли

имени Михаила Туган-Барановского

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА УКРАИНЫ: СОСТОЯНИЕ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ

На сегодняшний день в Украине действует двухуровневая банковская система. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.)

По данным НБУ на 1 января 2009-го, в Украине действуют 182 банка, большая часть из которых (120 банков) относятся к мелким — 4 группа по классификации НБУ, еще 24 банка считаются средними (3 группа).

В условиях нынешнего финансового кризиса наблюдается низкая финансовая устойчивость украинской банковской системы. Украинские банки испытывают целый ряд проблем, среди которых - сокращение притока денежных средств из частного сектора в связи с мировым кризисом ликвидности и кредитным кризисом, потеря доверия со стороны вкладчиков, существенное падение курса национальной валюты, ухудшение макроэкономической ситуации и политическая неопределенность в стране. Все эти факторы приведут к дальнейшему ухудшению финансовых показателей украинских банков.

Одной из основных проблем финансового кризиса в Украине является погашение внешней задолженности банковского сектора. Общий внешний долг банковской системы на уровне $42 млрд., или трети всех обязательств, в условиях острой нехватки как внешнего, так и внутреннего финансирования несет в себе серьезный риск дефолта для многих финучреждений. Около $16-20 млрд. банки должны погасить в 2009 году, оставшаяся же часть предполагает, что вопрос платежеспособности будет стоять перед отечественными банками так же остро и в 2010 году.

Отечественная финансовая система переживает жесточайшую нехватку ликвидности, вызванную тотальным кризисом доверия. Недоверие населения и бизнеса к банкам привело к значительному оттоку депозитов. С октября по март только физического лица забрали из банковской системы более 50 миллиардов гривен. Бизнес также не стремится хранить средства на банковских счетах — за последние пять месяцев юридического лица вывели более 27 миллиардов гривен. Таким образом, менее чем за полгода украинская банковская система лишилась четвертой части всей депозитной базы.

Ухудшение экономической среды Украины приводит к снижению качества банковских активов, поскольку, проблемы с погашением кредитов испытывают и физические, и юридические лица. На прибыльность банков в 2009 г. негативно влияет рост расходов на создание резервов на возможные потери по ссудам, что обусловлено ожидаемым ухудшением качества активов. В настоящее время большинство украинских банков имеют недостаточную капитализацию, им необходимо поддерживать более высокий уровень капитализации для покрытия растущих потерь по кредитам.

По статистике в среднем кредитный портфель наших банков составляет 60—70% активов. Доля проблемных (сомнительных и безнадежных) кредитов в портфеле — от 15 до 35%. Учитывая, что в среднем капитал украинских банков составляет 15% величины активов, можно с большой долей уверенности говорить, что большинство банков не по балансу, а в реальности сегодня имеет отрицательный капитал, т. е. банкроты.

Аналитики считают, что к 2010-му в Украине останется лишь треть небольших и средних финучреждений, или 40 банков (в сумме с крупными финструктурами — 78 из 182 действовавших на 1 января 2009-го).

Еще одной проблемой украинских банков является обесценивание гривны. Осенью финучреждения неплохо заработали на валютных спекуляциях, но теперь они вынуждены в экстренном порядке искать миллиарды гривен на докапитализацию.

С качеством кредитного портфеля ситуация однозначна — девальвация национальной валюты в совокупности с уменьшением реальных доходов населения и бизнеса и преобладающим количеством валютных кредитов приводят к увеличению уровня плохих кредитов в портфелях банков.

Дополнительные трудности создаются еще и политическими рисками – в условиях неопределенности банкиры не имеют доступа к рефинансированию НБУ с начала года. Власть решает не системные проблемы, а локальные. Корень всех проблем находится во власти. Когда будет единая программа выхода из кризиса, тогда стоит ожидать и улучшений.

Во время кризиса одним из реальных источников средств для украинской банковской системы становятся кредиты западных финучреждений — особенно международных финансовых организаций. Европейский банк реконструкции и развития планирует направить на рекапитализацию украинских банков порядка EUR500 млн. Похожую программу (на сумму $750 млн.) планирует реализовать в Украине и Всемирный банк. Причем и в этом случае поддержку получат крупные и крупнейшие банки.

Сегодня единственный источник дополнительных средств для маленьких финучреждений — депозиты населения и компаний. В качестве бонуса для клиентов, желающих открыть долларовый депозит, банк продает валюту по официальному курсу НБУ, то есть по 7,7 UAH/USD при рыночном курсе около 8,5–9 UAH/USD. Похожей депозитной политики придерживаются многие небольшие банки.

Таким образом, мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике. Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране. В настоящее время, в связи с нехваткой квалифицированных кадров и стремительным ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники, которые не имеют специального образования. Это приводит к неудовлетворительной работе банков и стремлению их просто быстрее заработать деньги.

В наиболее трудном положении оказались крупные украинские банки, которые активно работали до кризиса на розничном рынке и выдававшие ипотечные ссуды и кредиты строительным компаниям и предприятиям горно-металлургического комплекса. В зоне высокой турбулентности оказались и крупные международные банки, через которые проходили значительные бюджетные денежные ресурсы.

Средние и малые банки реже могли себе позволить предоставлять крупные долгосрочные кредиты в валюте, и не обслуживали большие бюджетные потоки. Поэтому от кризиса и грядущей политической рокировки они пострадают значительно меньше.

Возрождение банковского сектора и кредитования национальной экономики является фундаментальной основой восстановления экономики Украины. Об оздоровлении банков нужно говорить в широком понимании – это возобновление доверия к национальной валюте.

Поэтому необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики.

Литература:

1. Василишин Р. Золотое дно – 2. Гибель банков [Текст] / Роман Василишин // 2000. – 2009. – 6-12 марта

2. Горбаль В. Приоритеты должны быть такими: 1-й – банки, 2-й – банки и 3-й – опять банки [Текст] / Василий Горбаль // 2000. – 2009. – 6-12 марта

3. Рябченко А. Первые три квартала 2009 года мы должны просто выживать [Текст] / Александр Рябченко // Киевский телеграфъ. – 2009. – 13-19 февраля