Экономические науки/ Банки и банковская система

Тодосейчук А.С., Кузнєцова Я.В.,Федоскова А.І.

Донецький національний університет економіки і торгівлі імені Михайла Туган-Барановського

ОСНОВНІ ПРОБЛЕМИ РОЗВИТКУ КРЕДИТНИХ ОПЕРАЦІЙ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ УКРАЇНИ

Однією з найважливіших категорій ринкової економіки, що відображає реальні зв'язки і відносини економічного життя суспільства є кредит. Кредит завжди був і залишається важливим важелем у стимулюванні розвитку виробництва і являє собою економічні відносини з приводу зворотньго руху позиченої вартості. Кредит забезпечує трансформацію грошового капіталу в позичковий і виражає стосунки між кредитором і позичальником.

Кредит в ринковій економіці необхідний, передусім, як еластичний механізм переливання капіталу з одних галузей в інші та згладжування норми прибутку.

Метою роботи є дослідження та аналіз основних проблем розвитку кредитних операцій комерційних банків України.

У цілому ж в Україні визріли умови для значного розвитку кредитних відносин банків з юридичними і фізичними особами й до виходу наших банків на світовий ринок кредитів і капіталів.
Насамперед, на уповільнення темпів зростання кредитування економіки у 2008 р. вплинула політика НБУ, спрямована на стримування інфляційного тиску.

Уповільнення темпів кредитування у національній валюті, яке розпочалося у квітні 2008 року, було пов’язано зі зменшенням ліквідності банківської системи, зі зміцненням курсу гривні до іноземних валют, а також з уповільненням темпів зростання депозитів з III кварталу 2008 р [1]. На зниження темпів кредитування в іноземній валюті в річному обчисленні (починаючи з лютого) вплинули заходи НБУ щодо зменшення валютних ризиків; криза на зовнішніх ринках фінансових ресурсів, що в свою чергу обмежило залучення іншими депозитними корпораціями коштів за кордоном для здійснення активних операцій.

Тож, в розвитку кредитних операцій України існують певні труднощі та проблеми, які необхідно вирішувати для формування вдосконаленої системи розвитку кредитних операцій.

1. Однією з основних перешкод розвитку сегмента є небажання позичальників надавати банку інформацію про свій бізнес, адже ні для кого не секрет, що більшість малих підприємств працює з застосуванням так званих сірих схем".

2. Друга причина - досить довгий термін розгляду кредитної заявки. Банк віддає перевагу позичальникам, що планують свої фінансові потоки і заздалегідь приходять за кредитом. Кредитне рішення діє протягом 60 днів, що дозволять позичальнику зібрати всі документи, одержати кредитне рішення і взяти гроші в той момент, коли вони йому будуть необхідні. Вихід із ситуації дуже простій - підвищення довіри між банками і позичальниками.

3. Високий рівень кредитних ставок комерційних банків порівняно із дисконтною ставкою НБУ, що обумовлюють такі чинники, як високі інфляційні очікування, що перевищують поточний рівень інфляції, та відчуття штучного стримування інфляційного процесу, що безпосередньо підтримує високий рівень відсоткових ставок; різке збільшення у пасивах банків обсягу коротко- і середньо-термінових депозитів порівняно з коштами клієнтів; низьку питому вагу кредитних операцій в активах банків. Нижньою межею для відсоткової ставки за кредити є дохідність безризикових фінансових активів - вкладень в облігації внутрішньої державної позики.

4. Низький рівень прозорості, проблеми з ліквідним забезпеченням, необхідність розробки спеціальних технологій по видачі кредитів малим підприємствам.

5. Недосконала правова база. Наприклад, підприємствам МСБ сьогодні важко працювати через важкі бюрократичні процедури.

6. Недостатня забезпеченість ресурсами і технологіями для роботи.

7. Багато представників МСБ не можуть взяти кредит, оскільки не відповідають жорстким вимогам банків.

8. Не розвинутий попит: упередження малих підприємців щодо приступності і доцільності залучення кредитного фінансування.

9. Ризик неповернення кредиту і відсотків за його використання, що виникає в умовах економічного спаду та важкого фінансового стану всіх підприємств.

10. Несприятливий інвестиційний клімат в державі.

11. Фінансове становище позичальників.

12. Недобросовісна банківська політика.

13. Знецінення залогового майна.

14. Нестабільність та стрімке збільшення курсу долару.

15. Міжнародна фінансова криза.

16. Невизначеність економічної і соціальної перспективи.

Всі ці причини перешкоджають комерційним банкам проводити кредитну політику, спрямовану на зростання галузей матеріального виробництва.

Таким чином, можна зробити висновок, що розвиток кредитних операцій комерційних банків э дуже важливим як для підприємств, так і для населення. Але для його розвитку необхідне докорінне вирішення перелічених проблем.

На першому етапі перебудови банківської системи необхідно провести вдосконалення законодавства, реорганізувати політику НБУ щодо підтримки кредитних операцій, залучити депозити для збільшення ресурсів, зменшити кількість безнадійних і сумнівних кредитів. Все це у подальшому створить кращі умови для розвитку кредитних операцій.

Література

1. Шиян Д.М. банківське кредитування та економічна динаміка // Банківська справа. – 2009. - №1. – С.27 - 38.

2. Офіційна інформація // Вісник НБУ. – 2008. - №9. – С.45