Ситуация на рынке автострахования в период экономического кризиса

Страхование является одним из наиболее динамично развивающихся направлений финансового рынка. Об этом непосредственно свидетельствуют объемы операций на рынке страховых услуг. Общий объем страховых услуг по всем видам страхования за 2001год составил 276,6 млрд. рублей, населению и организациям страховщиками выплачено 171,8 мрд. рублей. Для сравнения, следует отметить, что в 2008году объем премий на российском страховом рынке, по оценкам экспертов, составил 620 млрд. рублей.

Первое понятие страхования в России Уставом купеческого водоходства определяется как: «застрахование есть: буде кто корабль или судно, или товар или груз, или иное что для предохранения несчастливого случая или опасности, или истребления или разорения, за некоторую плату, соразмерно долготе и свойству пути или времени года, или иным обстоятельствам, отдаст обществу, учрежденному для предохранения несчастливых случаев, и получит от оного письменное обязательство во уверение, что страховое общество обязуется платить полную цену отданного на страх корабля или судна, или товара, или груза, или иного чего». Страхование согласно словарю Даля «Страховать - отдавать кому-либо на страх, на ответ, ручательство, т.е. платить посрочно, за обеспечение целости чего-то, с ответом на условную сумму». Страхование по Адольфу Вагнеру «Страхование есть такое хозяйственное учреждение, которое устраняет или, по крайней мере, уменьшает, вредные последствия отдельных непредвиденных событий для имущества отдельного лица таким способом, что оно распределяет их на ряд случаев, которым угрожает одинаковая опасность, еще в действительности не наступившая». Страхование по законодательству Российской Федерации представляет собой «отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)». Термин страхование является уже практически повседневным и привычным. Все больше людей доверяют свою жизнь, здоровье и имущество страховщикам. Постепенно стираются старые стереотипы о том, что страхование – это «выброс денег в никуда». Сегодня можно застраховать как имущество (машину, квартиру), так и жизнь, здоровье, урожай, кражу багажа, грузов и т.д. Страхователю остается только выбрать, какой страховой компании (в Российской Федерации их более 1 200) доверить вышеперечисленное.

Автострахование является приоритетным направлением развития практически у всех страховых компаний. Регулярно до 2009 года, основной прирост здесь обеспечивался программами «Каско», причем за счет автокредитов.

В связи с мировым экономическим кризисом, в Российской Федерации во многих банках нашей страны временно прекратилась выдача автокредитов. Причиной является то, что экономический кризис еще не достиг своего дна, соответственно, не определены курсы основных валют на ближайшее будущее, тем самым банки пока пересматривают условия кредитования, ставки, и расставляют новые приоритеты в своей деятельности. Например, на сегодняшний момент банки делают акцент на вклады и привлекают новых партнеров по зарплатным проектам, тем самым, получая новые средства.

Тем не менее, по-прежнему существуют банки, которые охотно выдают кредит на покупку автомобиля, например, те, которые напрямую имеют поддержку со стороны государства, такие как Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк. Но и те коммерческие банки, которые специализировались и ранее на кредитовании, также осуществляют данный вид деятельности. Это такие банки как Банк Сосьете Женераль Восток, Юникредит Банк, Банк Уралсиб, Райффайзен, Русфинанс Банк, Альфа-Банк и другие.

Итак, автокредит - это специальная форма потребительского кредита, при которой автомобиль является залогом до полного погашения суммы кредита. Банк может потребовать продажу залога в случае неуплаты кредита заемщиком. Кредитование на покупку автомобиля может производиться как в рублях, так и валюте. Сроки займа также имеют различную продолжительность. Автокредитование - один из самых распространенных видов кредитов в России. Если сравнивать автокредитование с потребительским или ипотечным кредитом сравнение будет в пользу первого вида займа. В силу наличия высоколиквидного залога (машины) автокредиты более обеспечены. Следовательно, риски по этому виду кредитования ниже.

Спектр банковских программ состоит из экспресс-кредитов, buy-back (по окончании срока договора заемщик может либо выплатить оставшуюся стоимость кредита и оставить автомобиль у себя, либо продать автомобиль дилеру по заранее оговоренной в договоре цене и приобрести новую модель), trade in (зачет стоимости старой машины), факторинг, кредиты на подержанные машины, беспроцентные ссуды, автокредиты без первого взноса.

Кредитуют чаще всего по стандартной схеме: заемщик предоставляет полный пакет документов (паспорт, второй документ, удостоверяющий личность, копию трудовой книжки, заверенную работодателем и справку о доходах). К этому перечню можно смело добавить документы, подтверждающие наличие у заемщика какой-либо собственности, копию дипломов о высшем образовании, копию свидетельства о браке. Что касается справки о доходах, то акцент делается именно на форму 2НДФЛ, то есть на официальную доходную часть заемщика. Хотелось бы заметить, что ранее, банки принимали справки в свободной форме, подтвержденные только руководителем. В некоторых банках еще можно получить автокредит по двум документам, так называемый экспресс-кредит, соответственно, ставка будет выше, чем по классической схеме. Ужесточились условия для некоторых категорий заемщиков. В условиях современной нестабильности все сложнее и сложнее становится получить автокредиты индивидуальным предпринимателям, гражданам, работающим в строительной и торговой сфере.

Портрет идеального заемщика- это клиент с отличной кредитной историей, возможно в нескольких банках, долгое время работающий в организации, которая давно существует на рынке, наличие движимого и недвижимого имущества, обязательно наличие высшего образования. Немалую роль играет и то, как зарекомендовали себя родственники заемщика перед банками.

Обязательным условием автокредитования является страхование автомобиля по КАСКО (рискам «Угон», «Ущерб»), ОСАГО, ДСАГО.

В начале марта 2009 года правительство РФ с подачи Российского Союза Автосраховщиков попыталось ввести так называемый «Европейский протокол» (Так называется принятая во всем мире практика, когда выплату после ДТП осуществляет компания, в которой автомобилист застраховался). Поправки внесли в закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в части того, что теперь страхователь при наступлении страхового случая, будет обращаться в свою компанию, а не в компанию виновника, как это прописывалось ранее и если страховая сумма не более 25 000 рублей, то схема урегулирования убытков упрощается: теперь это возможно сделать на месте происшествии без участия правоохранительных органов, составив самостоятельно извещение о ДТП. Такая система заимствована у Европейских стран, в частности у Франции.

К сожалению, с нововведениями в действующем законодательстве в правоприменительной практике возникла масса пробелов. Возникают вопросы: как оценить визуально размер убытка? Как быть, если обе стороны урегулировали убыток по новой схеме, а в результате повторного и более тщательного осмотра были выявлены убытки на более крупные суммы? К тому же и российский менталитет далек от французского. В связи с изложенным, страховщики обоснованно опасаются новой волны мошенничества.

Вторым этапом стало поднятие некоторых коэффициентов по расчету страховой премии ОСАГО. Теперь полис стал дороже для так называемых неопытных водителей (градация неопытности изменилась с двух лет водительского стажа до трех). Сумма повышающего коэффициента для водителей со стажем вождения до 3 лет включительно в возрасте до 22 лет составит 1,7 вместо, прежних 1,3. Водителей старше 22 лет - 1,5 вместо 1,2. Водители со стажем свыше 3 лет в возрасте до 22 лет будут платить за страховку по коэффициенту 1,3 вместо 1,15. Изменили коэффициенты в большую сторону и для некоторых городов Российской Федерации. Увеличились коэффициенты и для владельцев малолитражных автомобилей. Страховка для машин с двигателем до 50 л.с. будет считаться по коэффициенту 0,6 вместо 0,5. Для владельцев автомобилей, мощность которых от 50 до 70 лошадиных сил, коэффициент будет равен 0,9 против прежних 0,7. Зато на 0,1 понизится коэффициент для автомобилей, мощность которых более 100 лошадиных сил.

В дальнейшем планируют повысить и базовую ставку по ОСАГО, которая пока остается неизменной в течение, чем более пяти лет. Изменения такого рода необходимы, из-за убыточности этого вида страхования, так как базовая ставка не индексируется уже много лет, подорожали запасные части к автомобилям и нормо-час ремонтных работ.

Что касается «КАСКО», то этот вид страхования на сегодня пользуется большой популярностью у автовладельцев. В среднем компании берут на страхование автомобили не старше 7 – 10 лет. Размер страховой премии (страховая премия-это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом). Страховая премия определяется как произведение страховой суммы на страховой тариф зависит напрямую от стажа и возраста младшего водителя, от стоимости, марки и модели автомобиля. На сей день и в этом виде страхования возникают нестандартные ситуации. Из-за нестабильности рыночной экономики и из-за резкого повышения цен на машины, в связи с введением пошлин, страховые компании столкнулись с вопросом, как оценивать стоимость автомобиля при пролонгации договора страхования, если, к примеру, рыночная цена годовалой машины оказывается иногда даже больше, чем в предыдущем году. Страховщики предлагают в таком случае пропорциональное страхование автомобиля, то есть если автомобиль застрахован на половину стоимости, соответственно, размер страхового возмещения будет равен 1/2. В условиях финансовой нестабильности автокредитов на автомобили становится все меньше, а цены выше, спрос на то и другое меньше. В среднем цены на автомобили повысились от 10% (Volkswagen, Skoda) до 30% (Volvo).

Есть и положительные тенденции. Такие бренды как Volkswagen и Skoda на начало 2009 года показали прирост 53% и 28% соответственно по сравнению с предыдущим годом.

Хотелось бы отметить, что Министерство промышленной торговли включил в перечень автомобилей, кредиты на покупку которых будет субсидировать государство, весь модельный ряд АвтоВАЗа (включая Chevrolet Niva), UAZ Hunter, а также Ford Focus, Fiat Albea, Kia Spectra, Renault Logan, Skoda Fabia и Volkswagen Jetta.

Предполагается, что в случае покупки одной из этих моделей в кредит розничным покупателем государство будет субсидировать процентную ставку в размере двух третьих ставки рефинансирования Центрального Банка, то есть будет оплачивать 8,5% от ставки банка, выдавшего соответствующий автокредит. На 2009 год в бюджете на субсидии по автокредитам зарезервировано 2 млрд. руб.

Возникает вопрос, зачем в список включили автомобили Volkswagen Jetta и Ford Focus? Обязательным условием является то, что цена автомобиля не будет превышать 350 000 рублей, что категорически невозможно для данных марок автомобилей. По сути, из отобранного государством списка автомобилей под программу госсубсидий попадает лишь продукция АвтоВАЗа, а также Renault Logan и Fiat Albea. На лицо очередной пробел в законодательстве.

Пока все еще неясно, какой оборот примет данная ситуация. Или правительство примит поправки к этому условию, например, все-таки просубсидирует сумму 350 000 рублей, независимо от стоимости автомобиля, или установит новый порог цен на автомобили.

В заключении следует отметить, что современный этап развития экономики и социальной сферы нашей страны, вхождение ее в мировую систему, процессы глобализации ставят перед национальной страховой отраслью новый цели и задачи. В связи с этим необходимо четко определить и обозначить приоритетные направления развития страхового рынка на среднесрочную перспективу, пути и конкретные меры по их реализации. С учетом мировой экономической ситуации, затронувшей и Россию, первоочередном порядке необходимо разработать и осуществить меры по совершенствованию законодательства, регулирующего страхование, а также необходим контроль над работой страховщиков, в частности по урегулированию убытков, выплат.

Литература

1. Даль В.И. Толковый словарь живого великорусского языка. М., 1980. т.4. С. 337.

2. A.Wagner. Der Staat und das Versicherungswesen. 1881.

3. Федеральный закон от 25 мая 2002г. № 40-ФЗ (ред. от 30.12.2008 с изменениями от 28.02.2009) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (принят Государственной Думой Федерального Собрания РФ 03.04.2002г.), (с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 01.03.2009г.) // Парламентская газета № 86 от 14 мая 2002г.

4. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (ред. от 29.11.2007) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // «Российская газета», № 6, 12.01.1993г.

5. Постановление Правительства Российской Федерации от 10 марта 2009 г. N 225 г. «О внесении изменений в страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуру и порядок применения страховщиками при определении страховой премии»// Российская газета от 17 марта 2009г.

6. «Общие понятия о застрахованиях» // Журнал Министерства Внутренних Дел за 1832г.

Преподаватель кафедры «Экономической теории» РГАСХМ

Нестерова Н.В.