Пономаренко Л. Е., Канєєва І.І.

Донецький національний університет економіки і торгівлі

імені Михайла Туган-Барановського

ПРОБЛЕМИ РОЗВИТКУ ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ

Актуальність даної теми зумовлена тим, що розвиток іпотечного кредитування в Україні в останні роки відбувається досить активно, в той же час, держава не має цілісної позиції щодо концептуальних засад розвитку Національної системи іпотечного кредитування. Така невизначеність у подальшому може призвести до суттєвих проблем при створенні і функціонуванні тих чи інших інституцій на первинному і вторинному ринку іпотечних кредитів.

Ефективне функціонування ринку іпотечного кредитування передбачає наявність законодавства, яке на комплексній основі забезпечує формування належної правової бази для розвитку іпотечного кредитування. Відсутність законодавчих актів, що регулюють питання створення єдиної державної системи реєстрації прав власності на нерухоме майно та їх обмежень, запровадження в господарський обіг іпотечних цінних паперів, створення бюро кредитних історій, іпотечного кредитування об'єктів незавершеного будівництва, вже зараз суттєво стримують розвиток ринку іпотечного кредитування в Україні.

Метою дослідження є вивчення ситуації, яка склалась на вітчизняному ринку іпотеки.

За даними Української національної іпотечної асоціації - в останні місяці 2008 року різко знизився попит на продукцію та послуги, відповідно зросла кількість банкрутств, скорочень та звільнень. Також досить велику роль відіграла заборона Національним Банком України достроково видавати депозити та замороження видачі іпотечних кредитів. Спостерігається різке падіння цін за досить короткий термін, але не зважаючи на це, повсюди панує песимістичний настрій, адже ціни знижуються під ударами потужної світової фінансової кризи.

За даними банків, темпи приросту загального іпотечного портфеля банків у ІV кварталі 2008 року склали 34,3% у відносному вираженні та 21 465 млн. грн. в абсолютних цифрах. У порівнянні з попереднім періодом темп приросту збільшився на 19%, а у порівнянні з аналогічним періодом 2007 року, темпи приросту іпотечного кредитування збільшилися на 11,9%. Але проаналізувавши останні зміни макроекономічної ситуації в Україні, та різку зміну валютного курсу (гривня впала відносно долара майже на 60%), можна впевнено сказати, що ріст іпотечного ринку України майже повністю зупинився і склав близько 3,7%.

Станом на 1 січня 2009 року загальний розмір іпотечного портфеля банків в Україні становив 107,6 млрд. гривень.

Темпи зростання іпотечного портфеля (34,3%) випередили динаміку росту загального кредитного портфеля банків, який зріс на 29,7% і портфеля кредитування фізичних осіб (31,7%). У зв’язку з цим, частка іпотеки в загальному кредитному портфелі збільшилася з 14,2% до 14,7%, і в кредитуванні індивідуальних клієнтів - з 38,6% до 39,3%.

Внаслідок того, що з 13 жовтня 2008 року банки України майже припинили кредитування, спостерігається тенденція зменшення попиту на іпотечні продукти. Але навіть в такий, досить складний для іпотечного ринку України час, доля кредитів, що направлені на задоволення споживчих потреб клієнтів зросла з 50,6% до 52,1%.

Що стосується інших видів іпотечного кредитування: доля кредитів на житло у ІV кварталі 2008 року зменшилася з 43,7% до 42,9%, кредитів на приватне житлове будівництво зменшилася з 1,5% до 1,3%, кредитів на купівлю земельних ділянок залишилася незмінною – 1,3%.

Зозглянемо середні розміри заборгованості по іпотечним кредитам на балансах банків станом на 1 січня 2009 року (Таблиця 1).

Таблиця 1

Середні розміри заборгованості по іпотечним кредитам на балансах банків станом на 1 січня 2009 року, тис. грн.

кредити на купівлю житла	250,2
кредити на споживчі цілі	168,7
кредити на будівництво житла під заставу незавершеного будівництва	325,1
Рефінансування	321,7
кредити на купівлю земельної ділянки	628,3
кредити на комерційні цілі під заставу житла	636

У сучасних умовах розвиток іпотечного кредитування стає в Україні надзвичайно важливим і гострим завданням подальшого здійснення кредитно-банківської реформи. Іпотечний кредит є важливим самостійним інститутом ринкової економіки; одночасно він сприяє виникненню і розвиткові інших складових ринкової інфраструктури.

З вище викладеного, можна зробити висновок, що одним із головних завдань розвитку іпотечного ринку перш за все залишається створення належної законодавчої бази, яка б відповідала міжнародним стандартам та враховувала позитивний досвід запровадження відповідного законодавства в зарубіжних країнах. Це дасть можливість створити належний законодавчий базис для розвитку іпотечного кредитування та галузі житлового будівництва.

Отже, іпотечне кредитування має стати невід'ємним елементом ринкової економіки, що формується в Україні, і сприяти економічному і соціальному розвиткові нашої держави.

Література:

1. Любунь О.С. Іпотечне кредитування. - К.: Вид-во Епроп. ун-ту, 2006.-299с.

2. http://www.kmu.gov.ua/

3. http://www.unia.com.ua/