Лобас І.А., Грицак О.В.

Донецький національний університет економіки і торгівлі імені Михайла Туган-Барановського

СУЧАСНІ ПРОБЛЕМИ РОЗВИТКУ РИНКУ ПЛАСТИКОВИХ КАРТОК В УКРАЇНІ В УМОВАХ ФІНАНСОВОЇ КРИЗИ

Останнім часом у всьому світі розвиток платіжних систем характеризувався поступовим звуженням сфери використання готівки та паперових платіжних засобів, переходом до нових платіжних інструментів та сучасних технологій платежів. Застосування пластикових карток у країнах з розвиненою ринковою економікою стало звичайною практикою. В Україні пластикові картки лише починають займати свою нішу на ринку банківських та торговельних послуг.

Економічний ефект від впровадження і використання пластикових карток важко переоцінити. Витрати на щорічну підтримку грошового обігу в Україні складають приблизно 220 млн. дол. Зниження потреби в готівці може дати щорічну економію коштів держбюджету у 60-100 млн. дол. Це також дасть змогу залучити і змусити працювати ті кошти, які знаходяться нині у населення, допоможе у боротьбі із тіньовою економікою шляхом повернення до банківського обігу коштів.

Аналіз досліджень і наукових публікацій з проблеми підтверджує її актуальність і теоретичну значущість. Проблемою пластиковых карток займались: Міщенко В.І., Кетечков В.М., Роїна О.М. та ін.

Мета даної статті полягає в дослідженні сутності і закономірності розвитку емісії пластикових карток в Україні та вплив світової фінансової кризи на цей процес.

За стабільних позитивних умов розвитку банківського сектору і економіки України взагалі цей напрямок розвивався стійкими форсованими темпами, починаючи від впровадження на ринок банківських послуг звичайних кредитних та дебитових карток, закінчуючи так званими зарплатними проектами. Доречі використання саме таких карток зараз займає лідуючі позиції: за даними Української міжнародної асоціації членів платіжних систем (ЄМА), на 1 липня 2008 року в обігу знаходилось більше 57 млн карток, за оцінками експертів, не менше 70% з вказаної кількості – це картки в межах зарплатного проекту. Але що цікаво, за даними Держкомстату, чисельність працездатного населення країни складає приблизно 20 млн осіб. Тобто виходить, що на кожного працездатного приходиться майже по 2 зарплатні картки [3]. Причому на ринку склався стабільний список лідерів – банків за емісією пластикових карток. До десятки провідних банків у цій галузі відносяться ПриватБанк (15,8млн шт.), «Надра Банк» (7.3 млн. шт.), «Райффайзен Банк Аваль» (6,7 млн. шт.), Укрсоцбанк (3,6 млн. шт.), УкрСиббанк (3,2 млн. шт.), Промінвестбанк (2,8 млн. шт.), Правекс-Банк (2,6млн. шт.), Ощадбанк (2,3 млн.шт.), Родовід-Банк (1,7млн.шт.), Укрпромбанк (1,2 млн. шт.) [3].

Але під впливом світової фінансової кризи ця сфера банківських послуг теж зазнала певних змін. Так, за даними НБУ, у другому півріччі 2008 року кількість активних пластикових карток у населення зменшилась на 6,2 млн шт., тобто майже на 15% - до 38,6%. Під активними розуміють карти, за якими за останні 12 місяців здійснювалась хоча б одна витратна транзакція, більше 70% скорочень прийшлося на кінець четветрого кварталу 2008 року [2].

Різко скоротилась також частка карткових операцій у торговельних точках – с 26,9% до 16,1% від загальної кількості карткових транзакцій. Причиною такої динаміки є те, що населення й торговельні точки все менше мають довіру до банків. Перші намагаються якумога скоріше зняти гроші з картки, другі відмовляються їх приймати. Ще однією причиною є стрімкий розвиток безробіття. Кількість безробітних осіб вже перевищує мільйон, а, як відомо, при звільненні зарплатна картка підлягає знищенню.

Взагалі, за підсумками ІV кварталу 2008 року зменшення кількості карток спостерігалось у 40 зі 140 фінустанов, що є членами різних платіжних систем. Значних втрат зазнали такі фінустанови, як Укрсоцбанк (-24,1% від обсягу емісії), Альфа-Банк (-34,2%), Кредитпромбанк (-20%). Деякі фінансові установи втратили близько половини своїх карток – це Мегабанк, Актив-Банк , «БГ Банк» [1].

Звісно, таке стрімке скорочення пов’язано, перш за все, зі скороченням кредитування, адже за даними НБУ більше 50% зниклих карток саме кредитні. Зрозуміло, що в умовах кризи банки різко призупинили випуск нових карток та обмежили можливості кредитування за раніше емітованими.

Але в той час як НБУ констатує занепад та стогнацію карткового ринку, статистичні дані ЄМА відображають зовсім протилежні тенденції: кількість карток стрімко зростає із місяця в місяць. В результаті на початок 2009 року їх кількість склала 67, 6 млн. шт., тобто майже вдвічі більше, ніж за офіційними даними НБУ. Настільки значну різницю пояснюють тим, що банки спеціально надають неправдиву інформацію до Асоціації для підвищення свого рейтингу. Однак активні картки, за якими є хоча б одна операція за останній квартал, складає 30-40% їх портфелю. Всі інші – це картки, що були видані клієнтам, але якими вони жодного разу не користувалися. В таких умовах клієнти проблемних банків перерозподіляються по інших операторах.

Таким чином, ринок пластикових карток України на даний час має тенденцію до монополізації та перерозподілу. Основною причиною для цього є посилення фінансової кризи, що спричинила неспроможність багатьох комерційних банків ефективно та самостійно діяти на ринку, виявила їх неконкурентоспроможність та нездатність діяти в сучасних умовах розвитку економіки для максимального задоволення потреб клієнтів.

Література:

1. Гриньков Д. Крапленые карты // Бизнес. - №42. – 2008г. – С. 62-64

2. Гриньков Д. Карт-бланш // Бизнес. - №7. – 2009. – С.28-30

3. Гриньков Д. Мимо кассы // Бизнес. - №30. – 2008. – С. 30-33