Гогия В. В.

Научный руководитель: Грицак Е. В., ст. преп.

ИСТОРИЯ БАНКОВСКОГО ДЕЛА США

До появления собственно коммерческих банков сходные с ними функции выполняли колониальные ссудные конторы или частные ассоциации. Они выдавали ссуды, обычно под залог земли, и выпускали бумажные деньги. Однако они обыкновенно создавались для финансирования совершено конкретных мероприятий и существовали ровно столько времени, сколько длился срок предоставленных ими кредитов. Кроме того, они не принимали депозитов, по которым клиенты могли бы выписывать чеки.

Первым коммерческим банком США, получившим чартер, стал Банк Северной Америки, образовавшийся в Филадельфии в 1781 г. Но уже к 1800 году в США было открыто 29 банков, а к 1820 году их число достгло 300. Законодательные органы штатов в этот период выдавали этим банкам чартеры, издавая для этого специальные законодательные акты.

Перед Гражданской войной комиссии штатов по делам банков ограничивали сферу своей компетенции главным образом ревизиями финансового состояния банков. На первых порах комиссии проводили ревизии лишь в случаях, когда банки оказывались в затруднительном положении. Позже в порядок вещей вошел регулярный график проведения финансовых ревизий.

Принятые в 1862 году Национальный валютный акт, а в 1864 году Национальный банковский акт наделили федеральное правительство правом санкционировать ведение банковских операций, выдавать чартер. С этого времени банки, получившие чартер от федерального правительства стали называться национальными банками. Банки, получившие чартер от правительства штатов, получили название банков штатов. Сосуществование национальных банков и банков штатов создало банковскую систему двойного подчинения.

Получение чартера от правительства штата приносит преимущества в тех штатах, где принятая система правовых ограничений имеет менее жесткий характер, чем система федеральных ограничений. В разных штатах действуют самые разные ограничения: так, в отдельных случаях установлен потолок банковских штрафов за выписывание чеков на суммы, превышающие суммы, лежащие на счетах; ограничена доля банковских активов, которые можно вкладывать в недвижимость за пределами данного штата; иногда требуется даже специальное разрешение правительства штата на проведение операций с недвижимостью.

До принятия закона 1980 года требования к резервам банков-нечленов ФРС значительно отличались друг от друга в разных штатах, оставаясь, тем не менее, на уровне более низком, чем тот, что считался обязательным для банков-членов. Кроме этого в ряде штатов банкам-нечленам ФРС разрешалось считать депозиты в других коммерческих банках, средства, вложенные в ценные бумаги правительства США, а также неинкассированные денежные суммы резервами банка. Более того, во многих штатах банки-нечлены ФРС не обязаны представлять регулярные отчеты о своей финансовой деятельности, необходимые для исчисления их резервов. От них требуется лишь иметь в банке надлежащим образом составленные регистрационные записи, которые могли бы дать возможность ревизорам из штатных банков произвести ревизию. Что же касается банков-членов, то им теперь придется подчиниться требованию один раз в две недели вести учет резервам.

Глобальный финансовый кризис, истоки которого следует искать в 2007 году, начал демонстрировать свой разрушительный эффект только в середине 2008 года. Вспомним хронологию основных событий, приведших к распространению финансовых проблем США на весь остальной мир. Международный Валютный Фонд в своем отчете по глобальной финансовой стабильности в апреле 2007 года предупреждает о рисках для глобальных финансовых рынков, возникающих из-за ослабления ипотечного рынка США. Президент США Джордж Буш отказывается от вмешательства правительства с целью ослабить кризис ипотечного рынка и заявляет, что хочет, чтобы работал рынок. Позже он пообещал домовладельцам помощь в преодолении ипотечного кризиса. К июлю в США 93% должников были лишены права выкупа заложенных домов (180 000 владельцев).

В январе 2008 швейцарский банковский гигант UBS объявляет о списании более чем $18 млрд из-за проблем на американском рынке недвижимости. В апреле МВФ прогнозирует убытки в размере $945 млрд от финансового кризиса.

В начале сентября 2008 правительство США берет под контроль Fannie Mae и Freddie Mac (корпорации игравшие огромную роль в мировой экономике), вливание составляет $200 млрд.

На нынешнем этапе Fannie Mae и Freddie Mac находятся на грани банкротства.

За последние два десятка лет банковская сфера изменилась сильнее, чем за предшествующие два столетия. Особенно глубокие перемены она претерпела в США. К наиболее заметным тенденциям следует отнести консолидацию в банковской отрасли, ужесточение конкуренции с другими финансовыми институтами, как по активам, так и по пассивам, и новшества во взаимоотношениях банков с клиентами.

Литература

1. Миловидов В.Д. "Современное банковское дело: Опыт США" – М.: изд. МГУ, 2005 г.

2. Мюррей Ротбард " История денежного обращения и банковского дела в США " Социум, 2009 г.