Дудо Ю.Л.

Национальный технический университет Украины «Киевский политехнический институт»

Проблемы кредитования в период финансового кризиса в Украине

За последние годы в Украине произошел переход к принципиально новым экономическим отношениям. Этот переход закономерно привел к необходимости постановки и решения важных для большинства украинских банков проблем. Одной из наибольших проблем является проблема кредитования, которая возникает в результате нарушения условия принципа возврата кредита и приводит к серьезным финансовым потерям банка.

Кредитный рынок - это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг [1].

По своей сути кредит рассматривается как акт доверия между субъектами кредитных отношений и представляет обмен двух платежей, отдаленных во времени. В период финансового кризиса одной из проблем есть нарушение процесса доверия между субъектами кредитных отношений. Причиной такой ситуации стало кредитование в иностранной валюте под большие проценты.

Основной валютой поступлений физических лиц и предприятий есть гривна, поэтому возврат долга и оплата процентов по кредитам в иностранной валюте стали вдвое дороже. В банковской сфере возникла проблема ликвидности, то есть недостаточности оборотных средств.

Последние несколько лет банки активно развивали кредитование населения за счет привлеченных из-за рубежа средств. Значительными темпами начала возрастать доля кредитов физическим лицам в общем кредитном портфеле банкам. До начала финансового кризиса украинские банки могли свободно привлекать из-за рубежа финансовые ресурсы. Проблема была лишь в том, что кредиты привлекались на меньшие сроки, а выдавались – на большие. Украинские банки решали такие проблемы за счет рефинансирования полученных кредитов новыми по такими же, а иногда и меньшим ставкам [2].

Однако в условиях, когда иностранные банки свернули свои кредитные программы, украинские банки оказались перед угрозой кризиса ликвидности. Во-первых, для возврата иностранных кредитов банки вынуждены были перекредитироваться по значительно высшим ставкам, а во-вторых, новые привлеченные из-за рубежа средства так же стали значительно дороже. Национальный банк для предотвращения возможного финансового кризиса в Украине значительно ужесточил требования к резервированию по кредитным операциям, что тоже привело к подорожанию кредитов.

На сегодняшний день стоимость денег растет, поскольку возрастает необходимость в них. Как следствие – поднятие предлагаемых депозитных ставок, поскольку банки готовы платить больше, чтобы привлечь средства. Стоимость предоставленного кредита возросла, но и стоимость текущих платежей тоже выросла. Основной причиной увеличения ставок является проблема банков, которые не могут рассчитаться со своими долгами. Таким образом, банки теряют деньги, поэтому единственным из реальных источников финансирования для украинской банковской системы становятся кредиты западных финансовых учреждений – особенно международных финансовых организаций.

Но этого недостаточно, чтобы приблизить рынок Украины к рынкам западных стран. Отставание объясняется, прежде всего, отсутствием полнокровного рынка средств производства и рынка недвижимости, существование которых возможно только на базе широкой приватизации, акционирования большой части государственной собственности.

Кроме того, необходимы рынок рабочей силы и ее мобильная миграция, а также рынок земли. Все это - необходимые условия для расширения рынка ценных бумаг, а следовательно, дальнейшего развития новых кредитно-финансовых институтов, укрепления двух звеньев кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения на денежный капитал [2].

Поэтому основными направлениями в формировании кредитного рынка должна стать высокая норма сбережений (как в производственном, так и личном секторе), широкая приватизация, связанная с организацией рынка ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых институтов.

Литература:

1. http://www.infokredits.info/

2. Корнилова Л. Банкротство: какой банк следующий? //Материалы международной научно-практической конференции, Университет международного бизнеса, 2006г.