Студентка 5 курсу

ВТЕІ КНТЕУ

сп. «Фінанси і кредит»

О.В. Зубишена

Наук.керівник к.е.н., доцент Губанова Л.І.

ОСОБЛИВОСТІ БАНКІВСЬКОГО КРЕДИТУВАННЯ

ФІЗИЧНИХ ОСІБ В УКРАЇНІ

Банківського кредитування займає одне з найважливіших місць серед фінансових механізмів економічного стимулювання і стабільного розвитку економіки. Застосування банківського кредитування дає значний соціально-економічний ефект. За допомогою кредитно-фінансових інструментів значно збільшуються активи різних суб’єктів ринку – від окремого громадянина і сім’ї до держави в цілому. За рахунок кредитування здійснюється інвестування реального сектора економіки та збільшення його капіталу і внаслідок цього забезпечується стабільне зростання доходів у різних галузях економіки. Отже, у сучасних умовах надзвичайно актуальним питанням піднесення країни залишається подальший розвиток кредитування населення, оскільки соціально-економічний рівень їх життя є досить низьким.

Метою даної статті є визначення особливостей розвитку банківського кредитування фізичних осіб в Україні та обґрунтування шляхів його удосконалення.

Дослідженням окремих питань у сфері кредитування займалися такі науковці: Л. Абалкін, Е. Гайдар, А. Іларіонов, А. Некипілов, М.Осьмовий, а також Дж. Сакс, А. Ослунд, Л. Тейлор, Я. Корнай, Л. Бальцерович, В. Клаус.

В Україні протягом останніх років кредитування фізичних осіб набуває широкої популярності. Рівень попиту на позикові фінансові ресурси з боку громадян та їх пропозиції банківськими фінансово-кредитними установами постійно зростає. Удосконалення процесу кредитування фізичних осіб можна розглядати як комплекс організаційних і економічних елементів, методів, інструментів розвитку банківської діяльності, що забезпечує стабільне і ефективне функціонування банківської системи в цілому.

Основними видами банківського кредитування фізичних осіб є надання позики для купівлі житла (іпотека), для купівлі транспортних засобів (автомобільний) та для потреби купівлі товарів тривалого користування (споживчий). Кредитування фізичних осіб – важлива складова економіки і фінансового сектора України.[3]

Приватних клієнтів кредитують за тими ж принципами, що й суб’єктів господарювання: на умовах цільової спрямованості, строковості, повернення, платності та забезпеченості. Утім, аналіз особливостей процесу вітчизняного кредитування свідчить про те, що збільшення обсягів кредитування населення не завжди супроводжуються якісними змінами.[2] В результаті посилюються ризикові чинники в діяльності банків, що у перспективі може спровокувати дестабілізуючі наслідки як для грошово-кредитного ринку, так і для економіки в цілому.

До першої групи ризиків відносяться ті, що пов’язані із цільовим призначенням кредитів населенню. Друга група ризиків пов’язана з тим, що кредитування населення відбувається в умовах існування тіньових доходів у значної частини населення, що, в свою чергу, знижує об’єктивність оцінки платоспроможності позичальника. До третьої групи ризиків відносять ті, що сформувалися внаслідок розбалансованості активів і пасивів за термінами. Четверта група ризиків виникла в результаті валютної незбалансованості кредитних вкладень.[1]

Сьогодні на розвиток кредитних операцій з фізичними особами, які здійснюються вітчизняними банками, впливає багато причин, що гальмують цей процес. Але основні з них, безумовно, пов’язані з економічною нестабільністю і законодавчою неврегульованістю. Визначимо найбільш суттєві серед них:

– недовіра населення до банківських установ взагалі;

– боротьба за пасиви;

– відсутність представників середнього класу;

– неможливість підрахунку реальної платоспроможності клієнта;

– велика частина неповернутих кредитів;

– експлуататорський характер кредитних відносин.

З огляду на це, банкам варто використати всі потенційні можливості для реального розвитку споживчого кредитування фізичних осіб, шляхом розширення послуг з індивідуального кредитування і впровадження таких перспективних форм кредитів, як:

– кредитування за поточним рахунком (овердрафт);

– кредит за поточним рахунком, забезпечений ощадним вкладом і цінними паперами;

– кредит з розстрочкою платежу;

– «кредит взаємодопомоги»;

– житлово-цільовий ощадний план;

– житловий накопичувальний рахунок;

– будівельно-ощадна каса;

– пільговий кредит на особливих умовах;

– кредит-праця-навчання;

– позичка на студентську освіту.[6]

Як бачимо, споживче кредитування має величезні перспективи розвитку на Україні. Відомо, що кредитування фізичних осіб належить до системних банківських продуктів, отож його впровадження потребує системного підходу.[5] Аналіз вітчизняного та закордонного досвіду особливостей участі банків у кредитних правовідносинах дозволив виявити сім спеціальних принципів регулювання банківського кредитування фізичних осіб:

1) захист прав кредиторів;

2) кредитоспроможність позичальника;

3) забезпечення банківського кредиту;

4) мінімізація кредитних ризиків банку;

5) цільове використання банківського кредиту;

6) прибутковість кредитних операцій банку;

7) відповідальність позичальника за повернення кредиту.

Утім, відсутній системний підхід до реалізації зазначених вище принципів. Сере проблеми впровадження споживчого кредитування слід відзначити слабке правове забезпечення даного процесу. Це, справді, надзвичайно складна проблема. А особливість такої ситуації лежать у політичній площині. Тому, перш за все, необхідно впровадити спеціальне законодавство, яке б на комплексній основі закріпило систему норм, спрямованих на імплементацію цих принципів на основі концепції пріоритету прав та інтересів банків-кредиторів.

Крім того, удосконалення організаційного та фінансово-економічного механізму реалізації процесу кредитування, сприятиме піднесенню соціального добробуту населення, особливо в частині придбання житла, як способу зменшення напруги в цій сфері, зокрема:

1) розширити і вдосконалити організаційно-правову та фінансово-економічну основу банківського кредитування фізичних осіб на партнерських засадах в системі банк – фізична особа.

2) забезпечити конкретизацію кредитних схем, їх вибіркову динамічність та підвищити надійність кредитування на основі заходів стимулювання розвитку цього виду кредитування;

3) удосконалити механізм оцінки кредитоспроможності позичальника та забезпечити зменшення рівня ризику кредитування фізичних осіб.

Таким чином, узагальнивши все вищесказане слід зробити наступні висновки. Удосконалення процесу кредитування фізичних осіб повинно здійснюватися за різними напрямками, зокрема, такими як: модернізація скорингових моделей при аналізі конкурентоспроможності фізичних осіб, вдосконалення аналізу та контролю ризиків банку, вдосконалення методики формування страхового резерву при роботі з проблемними кредитами, розмежування функцій в кредитному процесі та вдосконалення методології обліку кредитних операцій.

В Україні іще не сформована методологічна база для визначення сутності таких понять як «кредитування фізичних осіб», «банківське кредитування населення», «споживче кредитування» тощо. Активізація кредитування споживчих витрат населення при збереженні нинішніх тенденцій потенційно може обернутися для економіки загостренням ризиків залежного розвитку, коли банки в силу об’єктивних і суб’єктивних чинників фактично позбавляють кредитів цілі сектори економіки. Структурна відсталість та інституційна слабкість економіки України робить можливість такого деформованого розвитку досить реальною. Як свідчить досвід, пріоритети діяльності багатьох українських банків не завжди збігаються з національними цілями соціально – економічного розвитку. [1, 40-41]

Ця пропозиція важлива для облікую а для фінансів знайдіть іншу

Література

1. Особливості кредитування банками фізичних осіб / Арістова А. // економ. журн. : Вісник НБУ; К.: Либідь, 2008; № 2; с. 35-36, c. 40-41

2. Проблеми кредитування фізичних осіб /Мартиненко П.Ю. //збірник наукових праць: Економічні науки « Фінансові відносини України з МВФС» Донецький національний університет економіки і торгівлі імені Михайла Туган-Брановcького – 17.06.2012р.

3. Сучасний стан кредитування фізичних осіб в Україні та шляхи його удосконалення/Д.Д. Куртвелієва// Активна економіка: Вісник Дніпропетровського державного аграрного університету -16.06.2010р.

4. Гроші та кредит: Підручник. – 5-тє вид., перероб. і доп. / М.І. Савлук, А.М. Мороз, М.Ф. Пуховкіна та ін.; За заг. ред. М.І. Савлука.–К.: КНЕУ, 2010. – 598 с

5. http: // www.bank.gov.ua.

6. http: // www.financeservice.com.