Экономические науки/1. Банки и банковская система

Тахтарова Ю.А., Шеремет Т.Г.

Донецкий национальный университет экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского

Основные тенденции развития интернет-банкинга в Украине

Если сформулировать суть интернет-банкинга в нескольких словах, то наиболее точным будет определение: «финансовые услуги с доставкой на дом или в офис». В западных странах, по оценкам экспертов, до 80% населения уже давно осуществляют банковские операции при помощи глобальной сети Интернет: производят платежи, узнают о существовании своего банковского счета, совершают валютные операции и т.д [1].

Первые проекты, связанные с управлением банковскими счетами через персональные компьютеры, западными банками были реализованы еще в 80-х. Вкладчикам предоставили возможность проверять свои счета, связываясь с компьютером банка по телефону (услуга получила название Home banking). Распространение Интернета подвигло ведущие банки мира внедрить системы доступа к информации, а затем – и к операциям с самими счетами. В 1995 г. в США был создан первый в мире виртуальный банк – Security First Network Bank. По итогам первого года работы его активы составили 110 млн.долларов, ежемесячный прирост капитала - 20%, а количество клиентских счетов превысило десять тысяч. В марте 2001 г. японское правительство выдало лицензию на открытие онлайнового банка корпорации Sony. Только за первый месяц работы в нем была открыта двадцать одна тысяча счетов.

Успехи японских и американских виртуальных банкиров вдохновили остальных. Сейчас все крупные банки, кроме стандартного обслуживания в отделениях, предлагают клиентам и полноценный сервис в режиме он-лайн. Мир захлестнула мода на так называемый direct-banking – банковские услуги без создания сети отделений, то есть через Интернет или телефон. Такая тенденция имеет под собой объективные основания: растет популярность покупок и других транзакций через Интернет, к тому же происходит глобализация банковской деятельности [2].

В Украине рынок интернет-банкинга только формируется. Развитие интернет-технологий позволило банкам предложить услуги виртуального банкинга отечественным пользователям. Хотя сегодня большинство пользователей рассматривают сеть как удобный и эффективный инструмент ведения финансовых операций, к онлайн услугам крупнейшего оператора рынка – ПриватБанка – обращаются всего четыре процента его клиентов физлиц, а, к примеру, в шведский Swedbank к интернет-банкингу подключены 49% частных клиентов. Таким образом, украинский рынок виртуальных банковских услуг находится только на первоначальном этапе своего становления и развития [3].

В том или ином виде интернет-банкинг доступен клиентам ВАБанка, Международного коммерческого банка, Икар-банка, Кредитпромбанка, Первого Украинского Международного банка, Правэкс-Банка, банков «Аваль», «Львiв», «Надра», «Финансы и Кредит». Однако большая часть пользователей интернет-банкингом в Украине — это клиенты входящих в пятерку крупнейших в стране ПриватБанка, УкрСиббанка и Укрэксимбанка. Эти финансовые институты внедрили системы интернет-банкинга, позволяющие совершать множество операций, не посещая банковские отделения [2].

Рассмотрим преимущества сетевых банковских операций для основных пользователей – клиентов банков. Наиболее очевидное из них – экономия времени. Интернет-банкинг позволяет компании или конкретному предпринимателю вне зависимости от местонахождения управлять собственным счетом с персонального компьютера или мобильного телефона без непосредственного контакта с финансовым учреждением.

Выгода банков состоит в существенном снижении себестоимости банковских услуг. Виртуальное обслуживание позволяет банкам сократить расходы на зарплату персонала, содержание филиалов, офисную технику и многое другое. Впрочем, для того чтобы сократить свои издержки, банку придется сначала вложить (в оборудование, технологии, подготовку персонала, защиту информации) немалые средства. Особенно жестко поставлен вопрос о безопасности банковских он-лайн услуг, как в отношении конфиденциальности сделок, так и в плане гарантий защиты от несанкционированного доступа к счетам.

Впрочем, как утверждают специалисты, существующие средства защиты вполне способны максимально обезопасить банковские платежи через Интернет.

Общая стоимость системы интернет-банкинга, в зависимости от количества клиентов банка и набора услуг, колеблется от 12-15 тыс. до 1-5 млн. долл [1].

Таким образом, интернет-банкинг – одно из наиболее перспективных направлений развития банковского бизнеса, позволяющее, клиентам экономить время и эффективно управлять собственными средствами, вне зависимости от места нахождения, а банкам – значительно увеличить свою клиентскую базу и существенно снизить свои расходы. Сегодня банковские он-лайн услуги в Украине находятся на начальном этапе своего развития, однако, по прогнозам экспертов, в ближайшее время следует ожидать бурного развития этого вида банковских услуг.

Литература:

1. Ирина Летова. Весь банк «на диване» // Бизнес-консультант. - №3. – 2004. – С. 25-27.

2. Наталья Богута. Деньги, которые ходят по сети //Эксперт. – №39. – 2006. – С.54-58.

3. Павел Харламов. Плюсы и минусы интернет-банкинга //Деньги. - №1. – 2009. – С. 43-48.