Оскирко Ю.А., Кононенко А.Ф.

Донецкий Национальный университет экономики и торговли имени Михаила Туган – Барановского, Украина

Кредитные каникулы: позитивные и негативные стороны

Экономический кризис, который наблюдается на сегодняшний в Украине во многом похож на кризисы 1992 и 1998 годов. Общим для них выступает постоянный рост уровня инфляции, безработицы, задержки заработной платы. Финансовое положение населения ухудшают кредиты, которые необходимо погашать, массовому распространению которых способствовал так называемый «кредитный бум» 2007-2008 годов. Для преодоления указанной ситуации в последнее время все более часто используются кредитные каникулы.

Целью данной статьи является изучение сущности данного явления, а так же раскрытие позитивных и негативных сторон каникулярного кредита.

Кредитные каникулы – это отсрочка погашения тела кредита, предоставляемая должнику. Такую кредитную льготу на практике применяют следующим образом: либо в течении некоторого времени заемщик погашает только проценты по кредиту, а само тело займа не оплачивает; либо предоставляется полная отсрочка всех видов платежей на некоторое время. Последний вариант банкам, крайне невыгоден, и предложить его могут только в экстренном случае.

Некоторые украинские банки до недавнего времени использовали кредитные каникулы в качестве рекламы своей лояльности. Сроки отсрочки предполагались разные – от полугода до трёх лет, но и ставки по таким кредитам были выше на 0,4-1%.

Сама возможность взять каникулы на любом этапе погашения займа действует на должника успокаивающе. Это связано с тем, что заемщик может рассчитывать при наступлении рискового события, например, потере работы, хотя бы частично снять с себя долговое обязательство.

Следует различать кредитные каникулы и реструктуризацию долга. Некоторые банки могут продлить срок кредитования в связи с кредитными каникулами, но так делают не во всех финансовых учреждениях. Таким образом, банк проявляет лояльность по отношению к своим клиентам, понимая, что во время экономического кризиса у клиента возникает целый ряд непредвиденных расходов. При этом особенных или специфических рисков для банков не возникает, только стандартные, которые связаны с платежеспособностью заёмщика, валютой кредита, соотношением суммы кредита и обеспечения и прочим.

В течении 2008 года многие банки, активно работали на розничном рынке, в частности, в сегменте ипотечного кредитования, и стали включать кредитные каникулы в стандартные кредитные программы. Первым такую практику применил УкрСибБанк, предоставивший своим заёмщикам возможность пользоваться отсрочками в течении полугода дважды за весь срок кредита. Первое освобождение клиент получает автоматически: при выдаче кредита заключается два договора: на основную сумму займа и на сумму процентов по кредиту, которые будут накапливаться за время пользования отсрочкой. То есть, помимо основного кредита на приобретение квартиры, который заёмщик начинает погашать спустя полгода, он возвращает ещё и плату за каникулы. Вторую отсрочку платежей клиент сможет взять, только закрыв кредит по первой.

Возможность отдохнуть от погашения тела кредита в течении 2008 года представили около 10-ти банков, некоторые – в режиме акции. Так, Укрэксимбанк и Укрпромбанк предоставляли кредитные каникулы по автокредитам на два года. По ипотеке Кредитпромбанк предоставлял кредиты на год, банк «Финансы и кредит» - на два года, а Укрпромбанк – на четыре. А у потенциального заёмщика есть выбор: взять обычный кредит или каникулярный.

Поскольку банк заинтересован в сохранении лояльности клиента в случае возникновения у него временных проблем с поступлением средств, и если заёмщик мотивирует необходимость кредитного отпуска, ему могут пойти навстречу. Более того, в некоторых случаях перерыв может быть, получен даже если изначально кредитные каникулы не были предусмотрены договором, но банку понятно, откуда клиент в дальнейшем возьмёт деньги. Но распространяться о программе своей лояльности не все банки спешат. В связи, с чем о возможности такой передышки нужно узнавать индивидуально.

Подводя итоги можно сказать, что кредитными каникулами пользуются заёмщики, которые испытывают временные финансовые трудности. Если клиент попадает в сложное материальное положение, банк предоставляет ему кредитные каникулы. Мы думаем, положительно влияет на заёмщика сам факт, что можно на любом этапе погашения займа и при непредвиденно сложившихся обстоятельствах взять каникулы.

Негативным является то, что пользуясь каникулами, заёмщик существенно переплачивает банку и в итоге кредит значительно дорожает, поскольку на протяжении каникул не изменяется сумма, на которую начисляется процент.

На наш взгляд нельзя дать однозначный совет применять или не применять кредитные каникулы, ведь обстоятельства у каждого заёмщика – индивидуальные.