Н.Е. Бровкина,

к.э.н., доцент кафедры «Банки и банковский менеджмент»,

Финансовый университет при Правительстве РФ

Теоретическое обоснование модели кредитного рынка

В переходный период некоторые философы и экономисты отказались от таких методов научного познания как научная абстракция, восхождение от абстрактного к конкретному, единство анализа и синтеза, исторического и логического. Однако за истекшие двадцать лет более совершенных способов изучения явлений выработано не было. В настоящее время исследователи новой генерации все более активно используют философские методы научного познания, дополняя их методологическими подходами, основанными на исследованиях современных российских и зарубежных ученых.

В 70-е годы предыдущего столетия был всесторонне исследован кредит как экономическая категория. Сформулированы и изучены законы кредита, существующие во всех экономических формациях, которым присущи товарно-денежные отношения, закономерности кредита.

Закономерности представляют собой «равнодействующую векторов» одновременного проявления законов разных уровней. Поэтому связи и зависимости, отражаемые закономерностями, носят более сложный и многофакторный характер, чем связи и зависимости, отражаемые экономическими законами.[1]

Закономерности кредитного рынка можно рассматривать как проекцию закономерностей кредита на кредитный рынок. Исходя их этого, целесообразно выделить следующие закономерности кредитного рынка:

· пропорционального развития;

· создания кредитных олигополий и монополий.

Развитие кредитного рынка связано с изменениями его количественных и качественных характеристик. К количественным показателям развития кредитного рынка следует отнести увеличение объема кредитования, числа и масштабов сделок. К качественным показателям относится расширение спектра предлагаемых на рынке кредитных продуктов, изменение структуры участников кредитного рынка за счет повышения доли домашних хозяйств, индивидуальных предпринимателей, малых предприятий, то есть тех субъектов, которые вовлекаются в отношения кредитного рынка по мере его развития.

Пропорции в условиях развитых рыночных отношений формируются объективно под действием экономических законов, прежде всего закона спроса и предложения. Можно выделить следующие пропорции кредитного рынка:

· между предложением банковских продуктов и платежеспособным спросом заемщиков;

· между банковским и реальным секторами экономики;

· между сегментами кредитного рынка, обслуживающего домашние хозяйства, индивидуальных предпринимателей, малые, средние, крупные предприятия, финансовые организации и других участников рынка;

· между сегментами рынка краткосрочного и долгосрочного кредитования;

· между внутренним и международным сегментами кредитного рынка;

· региональные пропорции кредитного рынка.

Пропорциональность означает, что рынок в равной степени готов к удовлетворению потребностей каждой категории заемщиков. Со стороны кредитора имеется понимание потребностей каждого сегмента заемщиков, а также спектр продуктов, предназначенных для различных групп каждого сегмента. Со стороны заемщиков имеется понимание требований кредитора, потребность, возможность и желание приобретать предлагаемые им кредитные продукты.

В настоящее время не все пропорции соблюдаются. Например, пропорции между краткосрочными кредитами, направляемыми на прирост запасов оборотных средств, и долгосрочными кредитами на обновление основных фондов. Это означает, что по мере укрепления экономического потенциала страны объемы долгосрочного кредитования будут расти опережающими темпами по сравнению с объемами краткосрочного кредитования.

Закономерность создания кредитных олигополий и монополий является естественной закономерностью развития рынка и предопределяет необходимость его регулирования для поддержания конкуренции.

Для кредитного рынка целесообразна модель монополистической конкуренции. Монополистическая конкуренция на кредитном рынке означает, что каждая кредитная организация имеет на рынке собственную нишу, предлагает кредитные продукты, отличающиеся от продуктов других кредитных организаций, и является, таким образом, своеобразным монополистом. Монополизм кредитной организации может проявляться в брэнде, имеющем многолетнюю хорошую репутацию, в удобном расположении и хорошем сервисе, в комплексности и цене кредитного продукта, спектре предлагаемых продуктов и услуг. Кредитные организации имеют равные возможности на рынке. Конкурируя между собой, они создают новые продукты, оптимизируют процессы с целью снижения затрат и повышения маржи, расширяют клиентскую базу, развивая дистанционное обслуживание и внедряя технические инновации.

Модель кредитного рынка монополистической конкуренции обладает следующими характеристиками:

· на рынке присутствует множество независимых друг от друга кредитных организаций, предприятий и физических лиц, реальных или потенциальных участников рынка;

· все кредитные организации одинаково надежны и выполняют принятые на себя обязательства;

· уровень платежеспособного спроса потенциальных клиентов достаточен для возникновения потребности в продуктах (товарах) кредитного рынка;

· кредитные организации предлагают дифференцированные продукты. Каждый продукт уникален (монопольные позиции на рынке), но имеет массу аналогов. Это создают конкуренцию. Кредитные организации стремятся расширить область предпочтений путем индивидуализации брэнда или продукции с помощью товарных знаков, рекламной компании. Подчеркивая собственное отличие или отличие продуктов, кредитные организации в ограниченном объеме создают для себя определенное монопольное положение;

· отсутствует полная прозрачность рынка. Для определения оптимального сочетания цены и качества отдельных продуктов кредитного рынка, предлагаемого спектра услуг, его участники должны изучить рынок, провести определенные маркетинговые исследования;

· участники рынка действуют не всегда в соответствии с экономическими принципами, то есть участники рынка не всегда выбирают более выгодный продукт. Зачастую для участников рынка имеет большее значение репутация кредитной организации, ее местоположение, имеющийся положительный опыт обслуживания, более широкий спектр предлагаемых услуг или другие причины;

· доступ к рынку для вновь создаваемых кредитных организаций ограничен входными барьерами (размером уставного капитала), сложившимися предпочтениями и необходимостью индивидуализации продуктов на кредитном рынке.

Закономерности присущи кредитному рынку любой экономической формации, где существуют товарно-денежные отношения вне зависимости от степени развития рыночных институтов. Познание закономерностей помогает формировать пропорциональный динамично развивающийся конкурентный кредитный рынок.

---

[1] Большая советская энциклопедия в 30-ти томах. (гл. ред. А.М. Прохоров, 3-е изд.) – М. – Советская энциклопедия, 1970, т.29. – с. 621.