Сабан
Микола Володимирович
Янів Ірина Василівна
Науковий
керівник: Лучик Галина Миколаївна
Буковинська
державна фінансова академія, Україна
Статистичний аналіз
функціонування ринку банківського кредитування
У світі комерційні банки
виступають головними суб’єктами грошово-кредитних відносин і їх роль
визначається спроможністю ефективно використовувати акумульовані ресурси для
задоволення реального сектору економіки.
Банківське кредитування – це
основна форма кредиту, за яким кошти готівкою чи в безготівковій формі
надаються банками в тимчасове користування [2].
Світова фінансова криза стала
довготерміновим явищем і негативно
вплинула на функціонування фінансового ринку України і економіки загалом. Одним
з її найтяжчих проявів стала криза кредитування в банківському секторі України.
Тому, стан і розвиток ринку банківського кредитування є актуальним питанням на
сьогоднішній день.
Питанням розвитку і
функціонування ринку банківського кредитування цікавилося багато
вчених-економістів: О. Вовчак, М. Могильницька, М.Тимошенко, Ю. Бугель, Т. Бассараб, К. Срібна, Н. Ступка та інші.
Метою роботи є аналітичний та
статистичний аналіз функціонування ринку банківського кредитування та
дослідження основних проблеми і можливі шляхів виходу із затяжної кредитної кризи.
Банківське кредитування є
одним з найперспективніших напрямів розширення, вдосконалення, розвитку і
зростання діяльності промислових підприємств України, а також важливим чинником
підвищення платоспроможності населення та соціальної стабільності.
Кредитна діяльність сучасних
комерційних банків досить багатогранна і включає різні форми та види позичок,
наданих юридичним або фізичним особам для одержання доходів, а також банківські
послуги кредитного характеру[5].
Ринок банківського
кредитування завжди мав велике значення для суспільства, оскільки саме там
комерційні банки могли надати акумульовані тимчасово вільні кошти одних
суб’єктів у користування іншим. Обсяг наданих кредитів різного роду суб’єктам
проаналізовано в табл.1.
Таблиця 1
Обсяг кредитів,
наданих суб’єктам ринку банківського кредитування (млн. грн.)
Суб’єкти кредитування |
2008 рік |
2009 рік |
2010 рік |
Відхилення (+;-) 2010 року до |
Темп приросту (%) 2010 року до |
||
2008 року |
2009 року |
2008 року |
2009 року |
||||
Кредити надані резидентам |
734022,0 |
723295,0 |
732823,0 |
-1199,0 |
9528,0 |
-0,2 |
+1,3 |
Кредити надані фінансовим корпораціям |
9789,0 |
14014,0 |
13430,0 |
3641,0 |
-584,0 |
+37,2 |
-4,2 |
Кредити надані нефінансовим корпораціям |
443665,0 |
462215,0 |
500961,0 |
57296,0 |
38746,0 |
+12,9 |
+8,4 |
Кредити надані домашнім господарствам |
280490,0 |
241249,0 |
209538,0 |
-70952,0 |
-31711,0 |
-25,3 |
-13,1 |
Кредити надані нерезидентам |
13085,0 |
16970,0 |
14942,0 |
1857,0 |
-2028,0 |
+14,2 |
-12 |
Темп
приросту обчислуємо таким чином:
Велечину називають відносним прискоренням
або темпом приросту і позначають символом
.
.
Наприклад темп приросту (%) 2010 року до 2009 року:
=1+(732823,0-723295,0)/ 723295,0)=1+(9528,0/723295,0)=1+0,013=1,013
= 100 (1,013 – 1) =
100*0,013=1,3%
Так, у 2010 році кредити
надані резидентам збільшилися на 9528,0 млн. грн. (1,3%) у порівнянні з
аналогічним періодом 2009 року, однак зменшилися на 1199,0 млн. грн. (0,2%) у
порівнянні з 2008 роком.
Кредити надані
нерезидентам змінилися в протилежному
напрямку: у звітному році зменшилися на 2028,0 млн. грн. (12%) у порівнянні з
2009 роком і становили 14942,0 млн. грн, а у порівнянні з 2008 роком
збільшились на 14,2% (1857,0 млн. грн.). Теж саме відбулося з кредитами наданих
фінансовим корпораціям: зменшились у порівнянні з 2009 роком на 584,0 млн.
грн.(4,2%) і збільшились у порівнянні з 2008 – на 3641,0 млн. грн. (37,2%). Це
пов’язано із тим, що саме 2009 рік став переломним у світовій фінансовій кризі
і кредитування таких секторів реальної економіки не змогло відновити темпи
кредитування 2007 року чи початку 2008
року.
Щодо кредитів наданих
нефінансовим корпораціям, то вони показали тенденцію збільшення у 2010 році як із аналогічним періодом 2009
року ( на 38746,0 млн. грн.), так і в порівнянні з 2008 роком ( на 57296,0 млн.
грн.).
Ринок банківського
кредитування у 2010 році також характеризується тим, що зменшились кредити в
іноземній валюті надані резидентам на 96482,0 млн. грн. (22,2%) у порівнянні з
2008 роком і на 30455,0 млн. грн. (8,2%) у порівнянні з 2009 роком. Однак,
відбулося збільшення кредитів наданих в
національній валюті – на 59284,0 млн. грн. і 39983,0 млн. грн. у порівнянні з
2008 роком і 2009 роком відповідно. Певною мірою це зумовлене тим, що в Україні
існує фактична прив’язаність курсу гривні до долара США, нижча вартість
ресурсів на зовнішніх ринках, а це похитнулося в умовах кризи і зросла недовіра
до ослабленої іноземної валюти.
На ринку банківського
кредитування велику увагу приділяють строкам надання кредиту. Розрізняють
кредити до 1 року, від 1 до 5 років і більше 5 років (табл.2.).
Таблиця 2
Кредити, надані суб’єктам ринку
банківського кредитування у розрізі строків погашення
(млн. грн.)
Строки погашення |
2008
рік |
2009
рік |
2010 рік |
Відхилення (+;-) 2010 року до |
Темп приросту (%) 2010 року до |
||
2008 року |
2009 року |
2008 року |
2009 року |
||||
Кредити до 1 року |
450186,0 |
470951,0 |
493645,0 |
43459,0 |
22694,0 |
+9,7 |
+4,8 |
Кредити від 1 року до 5 років |
551940,0 |
521053,0 |
538897,0 |
-13043,0 |
17844,0 |
-2,4 |
+3,4 |
Кредити більше 5 років |
384523,0 |
361604,0 |
352557,0 |
-31966,0 |
-9047,0 |
-8,3 |
-2,5 |
Так, у 2010 році
короткострокові кредити, тобто до 1 року становили 493645,0 млн. грн., що на
22694,0 млн. грн. (4,8%) більше ніж у 2009 році і на 43459,0 млн. грн. (9,7%) у
2008 році.
Щодо кредитів від 1 року до 5
років, то спостерігається зменшення порівняно з 2008 роком на 2,4%, однак у
порівнянні з 2009 роком можна побачити приріст на 3,4%.
Негативну ситуацію можна
побачити по кредитах більше 5 років, де сума таких кредитів постійно
зменшується: у 2010 році вони становили 352557,0 млн. грн., що на 9047,0 млн.
грн. (2,5%) менше у порівнянні з 2009 роком і на 31966,0 млн. грн. (8,3%) у
порівнянні з 2008 роком.
На сьогоднішній день,
банківське кредитування починає відновлюватися. Комерційні банки підвищують
проценти по депозитах і тим самим залучають тимчасово вільні кошти і покращують
свою кредитну діяльність.
Однак, не зважаючи на незначні
покращення результатів кредитної діяльності банків існує ряд чинників, які не
дозволяють розвиватися ринку банківського кредитування:
1) зростання частки проблемних кредитів. Так,
у листопаді 2010 року частка проблемних кредитів становила 11,9% у загальному
обсязі виданих позик, що на 2,5% більше ніж за аналогічний період 2009 року
(9,4%);
2) акцент на оздоровлення балансів банку і
обережність надання кредитів, що призводить до зменшення активності кредитної
діяльності (резерв під заборгованість банків у 2010 році становив 1736,5 млн.
грн., а під кредити та заборгованість клієнтів - 115844,7 млн. грн.). Одна з
основних причин збиткової діяльності банків у 2010 році - формування резервів
під раніше видані кредити. На 1 листопада 2010 року банки сформували таких
резервів на 115,1 млрд. грн. (на 1 січня 2010 року показник становив 99,2 млрд.
грн.) [4];
3) слабка ресурсна база кредитування, що
характеризується низькою часткою довготермінових ресурсів у депозитному
портфелі банківської системи України;
4) погіршення ситуації щодо кредитів, наданих домашнім господарствам, що
пов’язане з неплатоспроможністю даного сектору по виплаті кредитів тощо.
Отже, банківське кредитування
потребує певного часу для повного відновлення свого потенціалу і для вирішення проблем необхідне здійснення комплексу заходів:
1) удосконалення правових та
інституційних основ для роботи банків з проблемною кредитною заборгованістю.
Слід приділяти увагу розвитку та удосконаленню співробітництва банків із
страховими організаціями, що дасть можливість частково уникнути проблемних кредитів,
посилити правову відповідальність позичальників щодо несплати кредитів;
2) стимулювання зростання
довіри в суспільстві до національної банківської системи завдяки зростанню відкритості й прозорості в діяльності;
3) здійснення ефективного управління
кредитними ризиками. Одним із оптимальних прийомів і способів управління
банківськими кредитними портфелями задля мінімізації кредитного ризику для
вітчизняної банківської практики є використання кредитних деривативів (кредитні
дефолтні свопи, свопи на сукупний дохід, «пакетні» (або «корзинні») свопи, а також
зв’язані кредитні ноти);
4) розробка державної
стратегії стимулювання кредитного потенціалу.Це дасть можливість активізувати
кредитну діяльність комерційних банків і покращити кредитування реального сектору
економіки[6].
Література:
1. Вовчак О. Кредит у системі
макроекономічної рівноваги / О. Вовчак, М. Могильницька // Вісник НБУ. – 2011.
- №2. – С.28-33.
2. Тимошенко М.В. Аналіз тенденцій розвитку
банківського кредитування / М.В. Тимошенко // Економічний простір. – 2010. -
№37. – С. 134-145.
3. Статистичний бюлетень НБУ
// [Електронний ресурс]. – Режим доступу:
http://www.bank.gov.ua/Statist/elbul.htm.
4. Показники діяльності банків
// [Електронний ресурс]. – Режим доступу:http://aub.org.ua/index.php?option=com_arhive_docs&show=1&menu=104&Itemid=112.
5.
Коблянська О.А. Кредит як форма залученого капіталу // Агро Перспектива. 2010.-
№8/9.- С. 26-30.
6.
Масляк Н.В., Масляк О.В. Відновлення банківського кредитування в Україні //
Пропозиція. – 2010.- № 9/10.- С.20-25.
7.
Національна бібліотека України ім. В.І. Вернадського // [Електронний ресурс]. – Режим доступу:
http://www.nbuv.gov.ua