Экономические науки: Банки и банковская система
Педерсен
И.А.
Макеевский
экономико-гуманитарный институт, Украина
СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ УКРАИНЫ
Банковская система - это совокупность действующих в стране банков,
кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих
банковские операции [1]. Банковская система является составной частью кредитной
системы любого государства. А кредитная система входит в экономическую систему
страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать
в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и
нематериальных благ. В своей практической деятельности банки связаны с
бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с условиями
внешнеэкономической деятельности. Именно банковская система обеспечивает
экономику необходимым объемом финансовых ресурсов, обеспечивая свободное
движение капитала, расчеты субъектов хозяйствования, кредитование экономики, а
также реализацию множества других функций и заданий. Без развитой банковской
системы невозможна развитая экономика государства.
Динамика количества функционирующих банков в Украине следующая: на
01.01.2007 года – 193 зарегистрированных банка; на 01.01.2009 года – 198
банков; на 01.01.2011 года – 194 банка [2]. Причиной сокращения количества
банков стал финансовый кризис 2008 года, который привел к сокращению ресурсной
базы банков и, соответственно, ее удорожанию; сокращению спроса на кредитные
операции банков; сокращению инвестиционной деятельности банков.
На протяжении последних лет банковский сектор экономики Украины был
одним из самых прибыльных и развивался наиболее динамично по сравнению с
другими отраслями. Однако, начиная с
2010 года банковская система Украины работает с убытком. Совокупный доход
банковских учреждений на 01.01.2011 года составил 136848 млн. грн. при
совокупных расходах в 149875 млн. грн. Финансовый результат деятельности составил -13027
млн. грн., а процентная маржа сократилась на 0,42%, составив на 01.01.2011 года
5,79% [2]. Убыточность банков преимущественно объясняется ростом просрочек по
кредитам.
По состоянию на 01.01.2011 года
собственный капитал банков 137725 млн.
грн., что составляет 14,6% всего банковского капитала. Обязательства банков (на
51,6%) представлены средствами субъектов хозяйствования и физических лиц.
Остальные обязательства перед другими банками, НБУ, обязательства по долговым
ценным бумагам. Следует обратить внимание, что после кризиса вновь наблюдается
рост депозитов: физических лиц – на 28,9%, субъектов хозяйствования – на 25%.
Абсолютная величина депозитов превысила предкризисную на 16,1% [3].
В течение 2010 года улучшилась структура депозитов населения:
увеличилась часть долгосрочных вкладов и вкладов в гривнах. Такие позитивные
сдвиги аналитики связывают с укреплением курса гривны, экономическим ростом,
более взвешенной ценовой политикой банков и отсутствием прочих инвестиционных
возможностей для вкладчиков. Падение темпов инфляции улучшило позиции
национальной валюты как средства сохранения капитала [4]. При этом, на фоне того, что физические лица начали активно нести
свои средства, банки начали снижать ставки по гривневым депозитам. Если в 2009
году банки выплачивали 20-22% годовых по гривневым депозитам, то в 2010 году средний
уровень ставок опустился до 15-17%, а на 01.04.2011 года – 7-12%. По рейтингу
надежности депозитных вкладов в 2010 году наиболее надежными банками были Укрэксимбанк
и Райффайзен Банк Аваль [5].
До кризиса банки осуществляли активное кредитование. При этом объем
выданных кредитов украинскими банками превышал аккумулированные средства на
депозитах в 2,24 раза, при этом кредитов в долларах выдано в 2,8 раза больше,
чем привлечено валютных ресурсов на депозитах. Активы банков были представлены долгосрочными
кредитами, а пассивы краткосрочными обязательствами. Это привело к
неликвидности банков и неспособности выплачивать вклады в кризисных условиях.
На начало 2011 года объем выданных кредитов превысил объем депозитов в 1,75
раза, в том числе кредитов в гривнах выдано в 1,6 раза больше, чем привлечено
гривневых депозитов, а кредитов в иностранной валюте в 1,9 раза больше, чем
депозитов в иностранной валюте.
Рост общего объема выданных кредитов за 2010 год составил 0,8%. Увеличение
кредитных операций связано с расширением потребительского кредитования. В 2010
году государство активно стимулировало ипотечное кредитование. Кредитные ставки
по наиболее привлекательным кредитным программам установлены ниже докризисных,
что привлекло большое количество заемщиков. Наблюдается рост краткосрочного
кредитования населения: кэш-кредитов, кредитных карт, кредитов на покупку потребительских
товаров длительного пользования. Действительно, портфель потребительских
кредитов банков в гривне с июня по декабрь 2010 года увеличился на 4,08% [6].
В течение 2010 года произошло
снижение процентных ставок по кредитам, предоставляемых физическим и
юридическим лицам. Особенно подешевели кредиты юридическим лицам в гривнах (на
4,46 п.п.) и физическим лицам в долларах (на 4,22 п.п.).
Представленные в табл. 1 показатели наглядно отражают динамику ключевых
показателей банковской системы за 2009-2010 годы.
Таблица 1 Динамика показателей банковской системы
Украины
|
Показатель |
на 01.01.2009 года |
на 01.01.2011 года |
Изменение за 2 года,
+/- |
|
1 |
2 |
3 |
4 |
|
Активы банков, млрд. грн. |
927,2 |
945,5 |
+18,3 |
|
Собственный капитал банков, млрд. грн. |
121,4 |
141,7 |
+20,3 |
|
Обязательства банков, млрд. грн. в том числе: |
805,8 |
803,8 |
-2,0 |
Продолжение таблицы 1
|
1 |
2 |
3 |
4 |
|
депозиты физических лиц |
213,2 |
270,7 |
+57,5 |
|
депозиты субъектов
хозяйствования |
143,9 |
144,0 |
+0,1 |
|
Кредитные операции банков, млрд. грн., в том числе: |
734.02 |
724.6 |
-9,42 |
|
кредиты физическим лицам |
280.49 |
186,5 |
-93,99 |
|
кредиты юридическим лицам |
443.66 |
508,3 |
+64,64 |
|
Просроченная задолженность по кредитам, млрд. грн. |
18,0 |
84,9 |
+66,9 |
|
Вложения в ценные бумаги, млрд. грн. |
40,6 |
83,6 |
+43,0 |
|
Совокупный доход банков, млрд. грн |
122,6 |
136,8 |
+14,2 |
|
Совокупные расходы банков, млрд. грн. |
115,2 |
149,9 |
+34,7 |
|
Финансовый результат, млрд. грн |
7,3 |
-13,0 |
-20,3 |
|
Рентабельность активов, % |
1,03 |
-1,45 |
-2,48 |
|
Рентабельность капитала, % |
8,51 |
-10,19 |
-18,7 |
|
Чистая процентная маржа, % |
5,30 |
5,79 |
+0,49 |
Литература
1. Матеріал з Вікіпедії — вільної енциклопедії [Електронний ресурс]. –
Режим доступу: http://uk.wikipedia.org/wiki/
2. Бюлетень Національного банку
України [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/
3. Грошово-кредитна політика НБУ
в 2011 році [Електронний ресурс]. - Режим доступу: httр: // www.bank.gov.ua/
4. Миськів Г.В. Розвиток банківської системи України в сучасних
умовах / Г.В. Миськів, О.В. Пилип'як // Науковий вісник НЛТУ України. – 2009. −
Вип. 19.8. – С.203-207.
5.
Рейтинг надійності банківських вкладів [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://spu.pl.ua/
6. Эксперт: ВВП в 2011 году может
вырасти на 4,7% [Електронний ресурс]. – Режим доступу: / http://lb.ua/news/2011/04/05/