Применение инновационных банковских технологий
в деятельности государственных организаций и
учреждений
Попова
Т.Ю.,
аспирант
ГОУ ВПО «Российский
государственный
торгово-экономический
университет»
Развитие электронного банкинга для банков
с государственным участием является одной из перспективных финансовых инноваций.
Её успешное внедрение зависит от активного развития Интернет-банкинга при
условии привлечения в данный спектр операций большого количества клиентов и расширения
линейки банковских продуктов. Основным показателем
совершенствования Интернет–банкинга как важной составляющей ДБО является
развитие Интернет–технологий, необходимость развития которых обусловлена, в том
числе, крайне низким объёмом безналичных платежей. В России на сегодняшний день
он составляет не более 10% от
сумм, снятых в банкоматах наличными.[1]
В этой связи мы считаем, что наиболее востребованным может оказаться развитие
электронного сектора государственных услуг на основе электронного банкинга как
финансовой инновации, участниками которого должны стать, прежде всего, все
государственные организации и учреждения бюджетной сферы.
Данные меры позволят решить следующие важные
задачи:
§
эффективность проведения
операций с точки зрения удобства, оперативности, снижение финансовых и трудовых
затрат;
§
контроль над движением
финансовых средств бюджетов муниципального, регионального и федерального
уровней;
§
противодействие
коррупции.
Правительством РФ в рамках уже
существующей Федеральной целевой программы «Электронная Россия» (2002-2010 годы)[2]
разработана Концепция «Электронное Правительство»[3],
определяющая новый способ взаимодействия населения и государственных учреждений
на основе активного использования
информационно-коммуникационных технологий (ИКТ) с целью повышения эффективности
предоставления государственных услуг.
Одним из практических результатов данных
нормативных документов на сегодняшний день является созданный портал
государственных услуг[4], позволяющий гражданам России удалённо
получать необходимую информацию и частично осуществлять необходимые
государственные услуги, сгруппированные в 29 категорий. Широкий спектр
предлагаемых услуг позволяет
дистанционно обслуживать
клиентов более десяти госучреждениям (ОУФМС России, УФНС России, Управление
таможенной службы России, ГИБДД и т.д.).
В свете финансово-кредитных отношений основной
задачей сегодня является реализация технической возможности осуществления
безналичной оплаты за оказание тех или иных государственных услуг, при условии обеспечения
непрерывной и безопасной работы данной системы. Для этого в настоящее время
разрабатывается универсальная электронная
карта (УЭК)[5], которая
должна быть одновременно и платёжным инструментом, отличаться многофункциональностью,
и при этом являться документом, удостоверяющем личность. В отличие от
стандартных банковских карт на ней будет изображена фотография держателя карты
и номер страхового свидетельства застрахованного лица в системе
государственного пенсионного страхования.[6]
Общая стоимость проекта оценивается в 150 млрд. руб. в течение пяти лет.[7]
С нашей точки зрения основой для создания
такой карты целесообразно использовать смарт-карту, оснащенную микропроцессором
(чипом), так как главным преимуществом такой смарт-карты является наличие
памяти, а также возможность загружать в неё необходимые алгоритмы работы. Это
позволяет включать в них комплексные действия при аутентификации,
криптографические протоколы, защищающие операции обмена денег между счётом
данной карты и внешними сервисами. Применение такой карты не требует прямой связи
с банком. Для вполне надежных и мгновенных безналичных расчётов достаточно
иметь широкую сеть терминалов и банкоматов, обеспечивающих встречный контакт с
микропроцессором.
На наш взгляд, массовому внедрению чиповых
карт как платёжному инструменту препятствует их стоимость и неготовность инфраструктуры
к широкому использованию таких карт как средства для безналичной оплаты товаров
и услуг. В России широко применяются микропроцессорные карты международных
платёжных систем Visa International, MasterCard International, Diners Club,
American Express, которые обслуживаются в среднем за 750 руб. в год.[8]
В
России микрочиповая платёжная платформа с 1993 года развивалась под брендом
Сберкарт, в основе которого находился проект Сбербанка и микропроцессорная
карта с одноимённым названием. В 2008 г. после проведения ребрендинга система
стала назваться Объединённая российская платёжная система (ОРПС)[9],
состоящая из более 20 банков-участников. В связи с этим Сбербанк в мае 2010 г.
прекратил выпуск карты «Сберкат» и начал вводить в оборот новую
микропроцессорную карту «ПРО100». В настоящее время миссия ОРПС состоит в
объединении усилий заинтересованных организаций с целью повышения качества
функционирования финансовых потоков в России на основе совместного создания инфраструктуры, обеспечивающей ежедневное проведение
массовых платежей граждан страны в безналичной форме. А также с целью
автоматизации различных дополнительных услуг финансового и нефинансового
характера, расширения терминальных сетей и значительного увеличения доли безналичных
платежей. В целом проект основывается на инновационных технологических
решениях, подразумевая выпуск ПРОстой в использовании и надёжной на 100%
многофункциональной карты. Для поддержания проекта в 2010 г. Сбербанк
эмитировал более 3 млн. карт ПРО100.[10]
Стоимость отечественной микропроцессорной карты составляет 300 руб.,[11]
что в 2,5 раза дешевле микропроцессорных карт международных платёжных систем.
Мы считаем целесообразным
создание УЭК на основе отечественной микропроцессорной карты ПРО100. Во-первых,
многофункциональность карты ПРО100 значительно расширяет сферу деятельности
платёжной системы, создавая базу для роста бизнеса её участников и клиентской
базы. Во-вторых, интеграция подобного национального платёжного инструмента как
носителя информации и средства идентификации делает его перспективным для
реализации проектов государственного значения финансово - экономической,
технологической и социальной направленности. Поэтому такая карта может
рассматриваться в качестве базовой платформы будущей универсальной электронной
карты как национальной платёжной карты России. Массовое предложение такого
продукта приведёт к объединению нескольких банковских продуктов в один
многофункциональный инновационный банковский продукт, мы его называем «Универсальная электронная карта России»,
синергия которого с уже существующими продуктами изображена на схеме 1.
Схема 1
Синергия
традиционных банковских карточных продуктов
в универсальную
электронную карту
«Зарплатные»
карты Платёжные карты:
(преимущественно карты - Яндекс. Деньги, Webmoney,
международных
платёжных QIWI – кошелёк и т.д.;
систем Visa Int., MasterCard Int.) - Интернет -карты;
- Карты для оплаты проезда
- самая многочисленная в
общественном транспорте
группа карт, используемых корпоративными
клиентами для перечисления заработной
платы своим сотрудникам
Социальные карты: Дисконтные карты:
- Банковские карты для -
Банковские карты с
предоставления льгот опре- участием
в бонусной
делённой категории граждан Универсальная программе (Visa-Аэрофлот,
(например,
пенсионеры, электронная карта MasterCard-МТСбонус, др.)
инвалиды, женщины по ухо- России
- Карты, предлагаемые
ду за ребёнком)
торговыми сетями для
приобретения
товаров со
скидкой
Источник: составлено автором
Как видим на схеме 1,
универсальная электронная карта сочетает в себе функции сразу четырёх основных
групп банковских карт. Наличие встроенного в карту микропроцессора позволит
гражданам её использовать для получения и оплаты максимального количества
государственных услуг в режиме удалённого
доступа в любое удобное для них время, в рамках таких
тематических приложений как: налоговое, социальное, медицинское, пенсионное,
транспортное, дисконтное. Данный перечень является базовым, он охватывает самые
распространённые направления государственных услуг, и в перспективе не должен и
не будет ограничиваться представленными приложениями. По нашим оценкам, к 2014
г. с помощью универсальной электронной карты россиянам будут доступны до 80%
государственных услуг. Карта будет являться ключом к базе данных, включающей
объединённую информацию ведомств обо всех получателях госуслуг.
Ещё большую значимость универсальной
электронной карты мы видим в свете создания национальной платёжной системы
(НПС), в которой она станет центральным
её элементом – национальной платёжной
картой России. Она позволит, в первую очередь, обеспечить вывод внутренних
платежей из финансовых ресурсов международных платёжных систем Visa International,
MasterCard International, Diners
Club, American Express, Union Card, в отечественную
финансовую систему. Масштабное расширение операций в электронном форме будет
способствовать трансформации огромной массы наличных расчетов в безналичные. Мы
считаем, что такие меры способствуют решению задач общегосударственного
значения, достигается:
o
прозрачность движения
денежных потоков на внутреннем финансовом рынке страны;
o
усиление контроля над внутренними
финансовыми потоками;
o
расширение возможностей по пресечению действий
незаконного использования денежных средств (легализация и отмывание доходов).
На наш взгляд, роль банков с
государственным участием в данном процессе возрастает, поскольку извлечённая и
переведённая в электронную форму обращения денежная наличность станет для них крупным
финансовым ресурсом – источником долгосрочного финансирования собственных
инновационных проектов, а также стабильным источником кредитования промышленных
предприятий - заёмщиков.
Следовательно, создание универсальной
электронной карты по форме представляет
собой перспективную технологическую инновацию. Содержание данной инновации
ориентировано на выполнение стратегической в масштабах всей страны задачи – это
единый индивидуальный электронный инструмент, позволяющий, перевести и
унифицировать проведение операций в электронную форму в секторе услуг,
оказываемых государственными организациями и учреждениями, обеспечив при этом
доступность к ним каждому гражданину. А также активизирует взаимодействие
предприятий реального сектора экономики, кредитных организаций на основе
бесперебойного использования финансовых ресурсов, циркулирующих в национальной
платёжной системе страны.
Литература:
1.
Исследование: объём
безналичных платежей составляет не более 10% снятых через банкоматы наличных.
[Электронный ресурс].-Режим доступа: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=2380871&sphrase_id=613964 (дата обращения
03.01.2010).
2.
Постановление
Правительства РФ от 28.01.2002 № 65 «О Федеральной целевой программе
«Электронная Россия»» (в редакции от 01.08.2008г.). [Электронный ресурс].-Режим
доступа: http://www.internet-law.ru/intlaw/laws/e-rus.htm (дата
обращения 03.01.2011).
3.
Распоряжение
Правительства РФ от 06.05.2008г. № 632-р «Об утверждении Концепции формирования
в Российской Федерации электронного Правительства до 2010года».[Электронный
ресурс].-Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=76942
(дата обращения 03.01.2011).
- РПС
«Сберкарта» переименована в «Объединённую российскую платёжную
систему».[Электронный ресурс].-Режим доступа: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=558223
(дата обращения14.01.2011).
5.
Универсальная карта на троих. [Электронный ресурс].-Режим
доступа: http://www.finmarket.ru/z/nws/hotnews.asp?id=1627022 дата обращения 06.01.2011).
6.
Федеральный закон от
27.07.2010 № 210-ФЗ «Об организации деятельности по выпуску, выдаче и
обслуживанию универсальных электронных карт». [Электронный ресурс].-Режим
доступа: http://base.garant.ru/12177515/6/
(дата обращения 04.01.2011).
7.
www.gosuslugi.ru –
Интернет-портал государственных услуг.
8.
www.bm.ru- официальный сайт ОАО Банк
Москвы.
9.
www.vbank.ru- официальный сайт ОАО Банка «Возрождение».
10. www.vtb24.ru -
официальный сайт Банка ВТБ24.
11. www.rsb.ru - официальный сайт банка «Русский Стандарт».
12. www.sbercard.ru - официальный
сайт ЗАО «Сберкарт».
13. www.sbrf.ru - официальный сайт Сбербанка России.