Козка А.І.

Руководитель: Нестерова О.О.

Сутність та зміст банківських інновацій

Ефективність роботи банку і його конкурентоспроможність на ринку багато в чому залежать від впровадження нових банківських продуктів і технологій (процесів). Відповідно до динамічних умов діяльності будь-який банк як повноцінний учасник ринку вимушений змінюватися сам, стаючи ініціатором внутрішньо організаційних інноваційних процесів.

У сучасних умовах розвиток банківського бізнесу нерозривно пов'язаний з автоматизацією, впровадженням новітніх технічних засобів і передових банківських технологій по просуванню на ринок банківських продуктів і послуг, а також з пошуком інструментів, що підвищують привабливість банківських послуг, чому сприяють інновації. Різні аспекти банківських інновацій досліджено вітчизняними і зарубіжними вченими Анікєєв С.І., Балабанов І.Т., Голосов О.В., Грязнова А.Г., Дансон Л.П., Робін Джозлін, Жуков Є.Ф., Колесніков В.І., Кролівецка Л.П. Проблема впровадження банками нововведень по просуванню банківських продуктів і послуг на фінансовий ринок, і каналів доставки їх до споживачів, в сучасних умовах України мало досліджена. Тому питання розробки банківських інновацій на сьогодні є актуальним.

Банківська інновація - це реалізований у формі нового банківського продукту або операції кінцевий результат інноваційної діяльності банку. Виникнення банківських інновацій обумовлене безперервним рухом підприємницької думки, прагненням обійти конкурентів, інформацією, що поступає, про банківські нововведення зарубіжних країн, а також періодично виникаючими кризами в банківській сфері (загальними або приватними), що є стимул-реакцією до посилення фінансової думки в області інновацій, направленої на підвищення фінансової стійкості банку.

Проблема вдосконалення процесів управління інноваційною діяльністю комерційних банків придбала особливу значущість в даний час у зв'язку з об'єктивною необхідністю залучення інвестиційних ресурсів до інноваційних програм і проектів, орієнтованих на пріоритетні напрями розвитку української економіки, окремих її сфер і регіонів країни. У діяльності українських комерційних банків, спостерігається небезпечна тенденція - зростає відставання від банківських установ розвинених країн у сфері управління інноваційними процесами. Якщо цей розрив збільшуватиметься і далі, вітчизняна банківська система неминуче зіткнеться з серйозними труднощами.

У світовій банківській практиці зараз відбуваються наступні інноваційні зміни:

- «багатоканальна діяльність» при поєднанні нових і традиційних технологій і інструментів: самообслуговування, дистанційного обслуговування, використання Інтернету, індивідуальні консультації, телефонні центри;

- віртуальні банківські і фінансові технології: управління банківським рахунком, готівкові розрахунки, електронний підпис, укладення договорів, фінансові організації (біржі, банки);

- розосередження і організаційне розділення банку на три елементи: поширення послуг, виробнича частина і портфельний банк, оптимізація банківської мережі: сегментація, зміни у філіях і філіальній мережі;

- комплексне використання нових інформаційних і комунікаційних технологій для електронного і змішаного (традиційного і нового) маркетингу. (клієнт сам вибирає форму обслуговування.)

- нові банківські продукти (послуги) на базі нових технологій, нові автомати самообслуговування (моно - і багатофункціональні, інформаційні).

Нові банківські технології в Україні знаходяться на початковій стадії їх використання, і лише небагато банків активно займаються їх впровадженням. Впровадження інноваційного менеджменту як останнього слова в банківському управлінні – обов’язкова необхідність, аби вижити в міжнародній конкуренції.

В умовах фінансової кризи, загрозливої Україні, набагато знизилася довіра українців до фінансових інститутів, у тому числі і банків. Рівень довіри до цих організацій і в спокійні-то періоди зростає дуже повільно, а кризисні ситуації, як правило, надовго відучують населення від здійснення банківських операцій. Банки вимушені скорочувати свої обороти через небажання людей інвестувати свої кошти.

На сучасному світі інноваційні банківські технології вже не вважаються прерогативою високорозвинених західних економік. Так, в Саудівській Аравії недавно була впроваджена нова розрахункова система, що діє в режимі реального часу, крім того, в цій країні стартував найбільший в регіоні Персидської затоки проект клірингової системи чекових трансакцій. Віднині платіжний цикл, на повне завершення якого в більшості країн світу зазвичай вирушає декілька днів, в Саудівській Аравії вимагає лише близько 30 хвилин.

Австралійський Bank of Queensland перевів свої банкомати на систему, засновану на операційній системі Windows, яка дає фінансовому інституту можливість використовувати банкомат ще і як маркетинговий інструмент. Наприклад, власникам карток інших банків АТМ Bank of Queensland може запропонувати нижчу процентну ставку по новій кредитній картці банку. За допомогою банкомату можна також відновити водійські права, поповнити рахунок на мобільному телефоні і так далі - аж до покупки коштовних паперів.

Для запобігання випадкам шахрайства, а також з метою спрощення і прискорення процесу обробки чеків Union National Bank (UNB), один з лідерів ринку фінансових послуг ОАЕ, першим з фінансових інститутів регіону ввів інноваційну систему автоматичної перевірки підпису. Раніше службовцям UNB доводилося візуально звіряти підпису на чеку з електронним зразком, що зберігається в базі даних (при цьому, ризик прийняття чека з підробленим підписом, все ж, залишався досить високим). Нова ж система забезпечує перевірку підпису відразу по двох критеріях: по відносно стабільним індивідуальним особливостям підпису і по динамічним особливостям його написання, які також носять суто індивідуальний характер. Ця система у декілька разів знижує ризик правопорушень, оскільки практично унеможливлює підробки підпису на чеці.

Фінансові інститути таких країн як ОАЕ, Кувейт, Саудівська Аравія і Єгипет успішно використовують технологію здійснення вкладень грошових коштів на депозитні рахунки через банкомати. Функціонування автоматизованих систем депонування прискорює і спрощує процес перекладу сум з використанням готівки і чеків на банківські рахунки клієнтів.

В Україні назріла необхідність у принципово нових інструментах державного і регіонального регулювання інноваційної сфери, які полягатимуть в поєднанні інтересів держави і бізнесу на основі створення для останніх, до числа яких входять комерційні банки, стимул-реакцій для активізації їх стійкої і надійної діяльності.

Складність нововведень і високий рівень риску, а також їх висока вартість, не повинні служити перешкодами для їх здійснення. Саме інновації перетворять банківську діяльність таким чином, що в корені зміниться подоба сучасного банку, його інструменти, способи спілкування з клієнтами, дозволять комерційним банкам не лише вижити в нинішніх умовах, але і підвищити власний професіоналізм, витримати конкуренцію і увійти до міжнародного фінансового середовища.

Література:

1.Балабанова І.Т. Банки та банківська справа. - Навчальний посібник / - СПб.: Питер, 2003. —256 с.

2. Лакоснік Є. // Банковські інновації на ринках, що розвиваються // Банківська практика за кордоном. - 2006.-№7

3. Вікулов В.С. // Типологія банківських інновацій // Фінансовий менеджмент. - 2004.- №6