Кібкало Д.С., Канєєва І.І. Донецький національний університет економіки і торгівлі ім. Михайла Туган-Барановського

Особливості безвідсоткового кредитування банківськими установами в сучасних умовах

Вступ. Обрати найбільш вигідний варіант кредитування, грунтуючись лише на інформації з рекламних буклетів банків, неможливо, оскільки справжні цифри вам можуть назвати лише консультанти на місці видачі позики, а інколи лише після підписання кредитного договору. Тому часто позичальники потрапляють в кредитну пастку: вони надто пізно взнають справжню вартість кредитів включаючи комісії банку і оплату послуг інших організацій.

Безвідсоткові кредити на покупку товару сьогодні пропонують багато магазинів, рекламуючи їх як справа дуже вигідна. Та і практика роботи з безвідсотковими кредитами багатьох банків показала, що вони мають великий попит у населення. Але чи дійсно така операція настільки зручна і вигідна для споживача, наскільки це обіцяє реклама?

«Кредит під 0%», «Кредит мінус 1%» – такою рекламою всю більшу кількість магазинів намагаються привернути для себе покупців. На перший погляд, ця пропозиція купити товар в кредит, практично не переплачуючи за нього. Проте воно приховує безліч банківських комісій і відсотків. У результаті товар дорожчає мінімум на 25 %.

Основна частина. Відсоткова ставка – головний інструмент в боротьбі банку за клієнта. Логічним є той факт, що позичальник звертається в той банк, в якого процентна ставка нижча. Тому у міру зростання конкуренції на ринку кредитування розвернулася активна гра на зниження ставки, а основний заробіток банку почали закладати в додаткові комісії, на які середньостатистичний покупець не звертає увагу.

Продажі в кредит в Україні складають приблизно 35% від загального об'єму, і цей показник щороку збільшується. Такий сервіс дозволяє істотно збільшити продажі магазинів, і тому вони самі часто виступають ініціаторами акцій з безвідсоткового кредитування.

Відповідно до чинного законодавства України кредит – це гроші, які надаються банками або іншими фінансовими організаціями в користування юридичним або фізичним особам на певний термін і під відсотки. [1]. Відповідно до статті 49 Закону України «Про банки і банківську діяльність» надання безпроцентних кредитів забороняється, за винятком передбачених законом випадків.

Базові умови безвідсоткового кредитування (термін, процедура оформлення) залишаються, як правило, незмінними. Деякі банки домовляються з магазинами, щоб ті врахували їх інтерес, інші включають додаткові витрати в оформлення договорів. Проте банк не залишається без винагороди, що належить йому. В такий спосіб всього лише перерозподіляється прибутковість з процентної ставки на комісію.

При цьому найчастіше застосовуються одноразова і щомісячна комісії. Одноразова комісія розраховується від суми кредиту (покупки). Щомісячна комісія коливається в межах 1-3% і розраховується на залишок заборгованості або на всю суму кредиту.

Окрім одноразової і щомісячної комісій, на практиці банк вводить приховані комісії і збори, деколи не одну і не дві: комісія за розгляд заявки на кредит і оформлення його видачі; щомісячна комісія за обслуговування кредитного рахунку і супровід кредиту; комісія за одержання кредиту готівкою; комісії з операцій з кредитними картами тощо. Їх розміри можуть здатися не такими вже великими - порядка 1 - 2% від суми кредиту. Але оскільки стягуються вони щомісячно, за рік набігає до 30% річних.

Напередодні свят широко застосовувалася схема безпроцентного кредитування, що передбачає включення майбутньої винагороди банку в ціну товару.

Також існує варіант, коли кредитором виступає не банк, а інша фінансова установа, наприклад, кредитний союз. В цьому випадку відсоток береться від загальної суми, а не від залишку боргу, так що за підсумками року переплата досягає і 40%.

Аналіз основних банківських програм, за якими пропонуються безвідсоткові кредити, показав наступне. Найбільш вигідні кредити, де акцент робиться на процентній ставці. Наприклад, невелика процентна ставка і одноразова комісія. Або ж безпроцентний кредит і одноразова комісія. Дорожчими є ті банківські продукти, де використовується щомісячна комісія. Ставка по таких кредитах може доходити до 80%.

Висновок. Умови співпраці з клієнтами в кожного банку свої. Тому щоб замість безпроцентного кредиту не попасти у фінансову кабалу, фахівці радять уважно читати умови кредитування, які записані в договорі між споживачем і банком, особливо ретельно проглянути всі пункти, прописані дрібнішим шрифтом і позначені зірочкою. Отримувачу кредита потрібно попросити співробітника банку надати повний об'єм інформації і роз'яснити, що входить в поняття «безвідсоткового кредиту», обов'язково звернутися до менеджера з проханням розрахувати по кредиту остаточну і точну суму щомісячних платежів по оплаті кредиту. Причому це необхідно зробити ще до того, як підписувати кредитний договір.

Література

1. Коваленко М.А., Чесноков В.Л. Фінансовий словник / Коваленко М.А. – Херсон: МПП «Видавництво «ІТ», 2011. – 430 с.;

2. Беcпроцентный кредит в магазинах. Где подвох?

[Електронний ресурс]. – Режим доступу:

<http://www.prostobank.ua/potrebitelskie_kredity/mneniya/becprotsentnyy_kredit_v_magazinah_gde_podvoh>;

3. Беспроцентные кредиты таят в себе массу подвохов [Електронний ресурс]. – Режим доступу: <http://www.ricardo.com.ua/money/cards/23203>;

4. Подвох беспроцентного кредита [Електронний ресурс]. – Режим доступу: <http://tristar.com.ua/2/art/besprotsentnye_kredity_taiat_v_sebe_massu_

podvohov.html>.