Фрумина
С.В.
К.э.н.,
доцент ВГНА Минфина России
The competitiveness of
insurance companies in the transformation of the Russian economy
Конкурентоспособность
страховых организаций в условиях трансформации российской экономики
Устойчивое развитие российской
экономики невозможно без развития конкуренции. Проведенные экономические реформы в России, способствующие снижению
негативных последствий кризисных явлений, привели экономику в неравновесное
состояние, при котором многие страховые организации оказались неспособными
функционировать на российском рынке страховых услуг.
В связи с этим в
настоящее время весьма актуален вопрос создания действенных механизмов
повышения конкурентоспособности страховых организаций, в том числе, в рамках
вступления России в ВТО, когда иностранные страховщики будут иметь доступ на
российский рынок страховых услуг.
Необходимыми
условиями обеспечения конкурентоспособности страховых организаций являются
качество жизни населения и формирование платежеспособного спроса на страховые
услуги при повышении их качества. В этих целях в рамках настоящей статьи
представляется важным рассмотрение следующих аспектов:
·
во-первых, определение
содержания понятий «конкуренция» и «конкурентоспособность» в целях выявления их
специфики в ракурсе изучения развития страховых организаций;
·
во-вторых, выделение
конкурентных преимуществ страховых организаций в современных экономических
условиях.
В целях освещения первого
аспекта обозначенной проблемы, обратимся к терминологии и отметим, что
системные научные представления о конкуренции как о признаке рынка и деловых
отношений стали формироваться благодаря работам английских, французских и
немецких меркантилистов в XV-XVII вв. С этого периода конкуренция укоренилась в общей
экономической теории в качестве одного из базовых определений некоторой группы
явлений, событий и состояний.
Понятие
«конкуренция» согласно исследованию Микрюковой Д.А. появилось в XVII в. процессе формирования политической экономии как науки, и затем
усложнялось в процессе политико-экономических реалий[1].
Благодаря учению Адама Смита термин «конкуренция» прочно и надолго закрепился в
науке, прежде всего, экономической. Он методологически обогатил представления о
конкуренции как о поведении экономических агентов на макро- и микроуровне
рыночной среды.
Практически
сразу же достоянием экономической теории стала и дихотомия «конкуренция –
монополия», которая несмотря на относительное переосмысление на рубеже XIX-XX
вв. вследствие распространения идей несовершенной конкуренции и олигополии,
продолжает и сегодня оставаться методологическим стандартом большинства
академических мэйнстримов – от неоклассики до неоинституционализма.
Между
тем, на тех же временных рубежах происходило активное, а со второй половины ХХ
в. – нарастающее развитие других направлений изучения конкуренции, которые
базируются на «деятельной» интерпретации конкуренции, на понимании этого
явления как одной из рациональных основ действий участников рынка, подчиненных
предпринимательским или иным стратегиям и тактическим моделям. Эти направления
научного поиска отражали заинтересованность участников рынка в обнаружении
закономерностей и алгоритмов поведения в среде бизнеса, а также повседневную
трактовку конкуренции как способа взаимодействия с окружением в процессе
деятельности.
«Деятельный»
или «поведенческий» подход к исследованию конкуренции помещает в центр внимания
совокупность действий, которую следует определять как конкуренцию. Авторов
этого подхода интересует, прежде всего, не то, что происходит на рынке, где
разворачивается конкуренция, а то, как она создается, каковы ее операционные
характеристики и место в используемых конкретными участниками рынка моделях
маркетинга, предпринимательства или менеджмента; не то, какой силой,
интенсивностью обладает конкуренция, какие барьеры ограничивают конкурентную
экспансию, а то, каким образом участникам рынка удается управлять
интенсивностью собственных конкурентных действий, усиливать конкуренцию,
наращивать конкурентные преимущества, избавляться от конкурентных недостатков,
преодолевать конкурентные барьеры и справляться с соперниками в условиях относительной неопределенности рынков[2].
Согласно
представлениям поведенческого подхода построено определение конкуренции,
используемой в российской законодательной практике. Так, согласно определению,
данному в ст. 4 Федерального закона №135 от 26 июля 2006 г. «О защите
конкуренции», конкуренция представляет собой соперничество хозяйствующих субъектов, при котором самостоятельными
действиями каждого из них исключается
или ограничивается возможность каждого из них в одностороннем порядке
воздействовать на общие условия обращения товаров на соответствующем рынке[3].
Этот
же подход использован при определении конкуренции в толковом словаре рыночной
экономики, который определяет конкуренцию как «соперничество, соревнование
между выступающими на рынке предприятиями, имеющие целью обеспечить лучшие
возможности сбыта своей продукции, удовлетворяя разнообразные потребности
покупателей[4].
Таким
образом, поведенческая или «деятельная»
конкуренция отражает совокупность конфликтных форм воздействия субъектов
предпринимательства и иных участников рынка на соперников или противодействия встречным угрозам.
При структурном подходе конкуренция как
объект исследования из деятельного феномена, по сути, превращается в
структурный феномен (или феномен состояния), привлекающий внимание ученых
не своей внутренней механикой, а ролью
в установлении рыночных пропорций и микроэкономическими последствиями. В рамках
такого понимания конкуренция рассматривается как определенное рыночное состояние и в этом значении –
как ценнообразующий фактор, предпосылка определенной модели ценообразования,
которая может тяготеть к рынку совершенной конкуренции, несовершенной
конкуренции, олигополистическому или же монопольному рынку[5].
В
научных публикациях и учебниках, предметом которых являются вопросы
экономической теории, конкуренция неизменно трактуется как определенное
состояние рынка, схема взаимодействия конкурентов между собой и с
антимонопольными органами. Конкуренция понимается как предпосылка развития
рынков и/ или как следствие или результат развития рынков. Поэтому в рамках
традиционной дихотомии рассматриваются разные степени конкурентности рынков:
совершенная, несовершенная конкуренция, олигополия, монополия.
И
третий подход (функциональный),
определяет конкуренции как функциональную сущность, которая выступает в
качестве силы, обеспечивающей взаимодействие спроса и предложения и
уравновешивающей рыночные цены.
На
первый взгляд, между отмеченными подходами нет явных противоречий, ибо каждый
из них имеет свой специфический предмет исследования, обозначаемый общим
термином. Однако в действительности общая терминология практически не опирается
на общность понимания явлений, лежащих в основе этой терминологии. Авторы,
придерживающиеся указанных подходов, как правило, не цитируют работ друг друга.
Эта взаимная обособленность наблюдается по мнению Ю.Б. Рубина в процессе
сравнения работ, относящихся к неоклассическому, неокейнсианскому и
институциональному направлениям экономической теории. Она становится абсолютно
очевидной при обращении к сравнительному анализу источников, авторы которых
представляют разные современные направления обособившихся отраслей науки.
Так,
в зрелых работах М. Портера практически не наблюдается упоминаний о
совершенной, несовершенной или монополистической конкуренции. При этом
большинство исследователей микроэкономического направления редко обращаются к
темам конкурентных стратегий или конкурентных преимуществ участников рынка,
хотя данные темы имеют выраженный микроэкономический характер[6].
Такая
взаимная автономия предметов исследования иногда рассматривается как результат
противостояния структурного, функционального и поведенческого подходов к
изучению и описанию конкуренции в современной экономической теории.
Для
структурирования представлений конкуренции, излагаемых проанализированными
подходами, в таблице 1 представлена их сравнительная характеристика,
позволяющая упорядочить представления о содержании рассматриваемой
экономической категории.
Таблица 1
Подходы к определению
конкуренции
|
Подход |
Характеристика |
Представители |
|
Поведенческий |
Конкуренция,
как состязательность, соперничество, направленное на достижение результатов |
К.
Макконел, С. Брю |
|
Функциональный |
Конкуренция,
как сила, обеспечивающая взаимодействие спроса и предложения и
уравновешивающая рыночные цены. |
М. Портер |
|
Структурный |
Конкуренция
как свойство рынка, основанное на степени зависимости общих рыночных условий
от поведения отдельных участников. |
Э.
Чемберлин, Дж. Робинсон, Г. фон Штакельберг |
Источник:
составлено автором.
Анализ существующих многочисленных разработок в области
теории конкуренции позволяет выделить следующую классификацию видов
конкуренции, которые различаются по принципам и механизмам взаимодействия
субъектов и объектов экономических отношений. Классификация представлена на
рис. 2.
Источник:
Пехтерев В.В. Конкурентоспособность российских компаний в условиях глобализации
// Инновации и инвестиции. - №4, 2008.
Рис. 1.2 Классификация конкуренции
Безусловно, приведенная классификация общеизвестна,
однако, в целях анализа конкуренции на рынке страховых услуг ее изучение
представляется весьма продуктивным. Конкуренция на рынке страховых услуг определяется как соперничество
между страховыми организациями за долю страхового рынка, которое служит формой
экономической связи между страхователем и страховщиком. Наличие конкуренции
обеспечивает возможность выбора страхователем наиболее привлекательной
страховой компании, подбора необходимой ему страховой услуги на выгодных
условиях.
Страхователь свободен в выборе страховщика как по добровольным, так и по обязательным видам страхования (за исключением обязательного государственного страхования). Свобода выбора страховщика является одним из основных условий организации страхового дела на рыночной основе при наличии свободной конкуренции среди страховщиков. При этих условиях свобода выбора страховщика выступает способом противодействия внедрению монополизма на рынке страховых услуг.
В условиях конкуренции на рынке страховых услуг цена страхового товара формируется под влиянием соотношения спроса и предложения, т.е. основывается, как правило, на соглашении сторон и является договорной. Однако при обязательных видах страхования цена страхового товара может устанавливаться государством в фиксированных размерах.
Главным средством в конкурентной борьбе у страховых организаций является предложение новых видов страховых продуктов, отражающих возникновение новых потребностей страхователей. В частности, предложение страхования довольно специфических рисков, например, титула собственности по договорам купли-продажи недвижимости и др.
Видовая конкуренция может сочетать в себе ценовые и неценовые методы. В основе ценовой конкуренции лежит цена страховой услуги или страховая премия. В последние годы усиление ценовой конкуренции на российском рынке страховых услуг, проявляющейся в виде демпинговой политики привело к финансовой неустойчивости многих страховых организаций и невозможности своевременной выплаты страховых возмещений (обеспечений). В связи с этим можно утверждать, что ценовая конкуренция в страховании весьма ограничена, поскольку между страховыми премиями и страховыми выплатами должен соблюдаться принцип экономического равенства при прочих равных условиях.
Неценовая конкуренция в страховании выдвигает на первый план дополнительные услуги, качественное послепродажное обслуживание страхователей, увеличение процентных ставок по банковским депозитам при заключении договора страхования жизни и др.
Таким образом, следует отметить, что в настоящее время на рынке страховых услуг в традиционных видах страхования конкуренция развивается в таких направлениях как:
· предложение разнообразных страховых продуктов, позволяющих вариацию различных комбинаций страховых рисков в интересах страхователей;
· снижение страховых тарифов в сравнении с другими страховыми организациями благодаря сокращению расходов на ведение дела (РВД);
· улучшение качества предоставления страховых услуг и послепродажного обслуживания страхователей в рамках вопросов урегулирования убытков и решения страховых споров.
Таким образом, можно утверждать, что чем выше уровень конкуренции на страховом рынке, тем эффективнее деятельность страховых организаций с точки зрения удовлетворения потребностей страхователей и интересов общества.
Конкуренция
выступает как непременная предпосылка развития страхового дела, расширения
страховых услуг и повышения их качества, побуждает страховые организации
разрабатывать и внедрять новые виды страховых продуктов, постоянно их
совершенствовать, расширять ассортимент предлагаемых услуг, ориентированных на
интересы конкретных социально-экономических групп населения, а также
предприятий и организаций различных форм собственности.
Конкуренция
– один из важнейших инструментов саморегулирования развития страхового рынка.
Однако учитывая технические особенности страхования и важность этого сектора
экономики для полноценного и бесперебойного общественного воспроизводства,
тенденция к образованию монополий на страховом и перестраховочном рынке
достаточно велика. Их появление может быть связано как со стихийной тенденцией
страхового рынка к выработке единых условий страхования, установлению единых
страховых тарифов и т.п., так и с определенными мерами государственного регулирования,
выражающимися в унификации условий страхования, введении обязательного
перестрахования, обеспечивающего дальнейшую передачу страховых рисков
перестраховочным организациям, введение государственной монополии на проведение
определенных видов (как правило, социально значимых) страхования. Учитывая
приведенные выше основания, государственное регулирование конкуренции на
страховом рынке является сложной и неоднозначной задачей[7].
Основными
формами государственного регулирования конкуренции на страховом рынке является
недопущение каких бы то ни было соглашений между страховщиками, ограничивающими
конкуренцию (в частности, устанавливающими дискриминационные условия для других
страховщиков для проведения некоторых видов страхования среди определенного
круга потребителей страховых услуг, или устанавливающими монопольно высокие или
монопольно низкие страховые тарифы на проведение определенных видов
страхования), недопущение контроля одним страховщиком и аффилированными с ним
страховыми организациями контроля за определенной долей страхового рынка,
недопущение приобретения одной страховой организацией контрольных пакетов
других страховщиков, проводящих те же виды страхования, что страховщик –
покупатель.
Согласно
выводам зарубежных специалистов в области теории конкуренции основные
преимущества свободной конкуренции на страховом рынке состоят в следующем
(табл. 2):
Таким
образом, конкуренция является естественным атрибутом рыночных отношений,
который предполагает непрерывный поиск путей повышения конкурентоспособности
страховых организаций.
Таблица 2
Особенности свободной конкуренции и жесткого административного
регулирования в условиях страхового рынка
|
Свободная конкуренция |
Жесткое регулирование |
|
Услуги,
ориентированные на потребности рынка и удовлетворяющие реальные нужды
клиентов |
Стандартизованная
бюрократическая и техническая продукция |
|
Нововведения
|
Закостенелое
давление с чрезвычайно ограниченными нововведениями |
|
Отсутствие
стандартизации услуг, значительный недостаток информации для потребителя |
Тренспарентность
рынка |
|
Конкурентоспособные
цены |
Выгодные
и стабильные цены, конкуренция лишь в оказании услуг |
|
Опасность
деструктивной ценовой конкуренции и нестабильность |
Высокостабильный
рынок |
Источник:
Хаасен У. Ван дер Берг Л. Страхование в условиях рыночной экономики. – М.:
1992.
Термин «конкурентоспособность»
является непосредственной производной термина «конкуренция», поскольку состоит
из двух слов (конкуренция и
способность), сочетание которых с
экономической точки зрения означает способность,
возможность, состоятельность какого-либо субъекта
хозяйственной деятельности либо его продукта не просто противостоять своим соперникам в процессе
экономической состязательности, борьбы за платежеспособный спрос потребителей и овладение
рыночной ниши, а суметь получить
наибольший уровень дохода от этого противостояния,
борьбы за счет повышения качества и эффективности
использования имеющихся у него ресурсов, придания новых свойств и т. п.[8]
Если трактовать категорию
«конкурентоспособность» в узком смысле, то на первый план выходят
количественные и качественные характеристики производимой товаропроизводителями
товара (работ, услуг) в сравнении со средними для рынка показателями затрат и
качества поставляемых товаров. При этом чем ниже средние индивидуальные затраты
на производство товаров (работ, услуг) и выше их потребительские
характеристики, тем вше уровень конкурентоспособности.
Что же касается расширенной
трактовки конкурентоспособности, то в этом случае имеют значение количественные
и качественные показатели производства, определяющие потенциальные возможности
экономического роста.
Понятие
«конкурентоспособности» многофункционально и может быть адекватно определено во
взаимосвязи с категорией конкурентных преимуществ, которые могут выражаться через
совершенствование качества продукции,
эффективности использования имеющихся ресурсов,
придания новых свойств и т. п. К таким преимуществам также
можно отнести всю совокупность внутренних и внешних возможностей эффективного
функционирования организаций и хозяйственных систем, которые могут быть
частично реализованы при определенных обстоятельствах, или не реализованы
вовсе.
Европейский форум по развитию менеджмента трактует конкурентоспособность как способность предпринимателей в настоящем и в будущем производить и продавать на национальном и мировом рынках товары, которые по цене и качеству более привлекательны, чем у иностранных или национальных конкурентов. Европейская Консультативная группа предлагает следующие определения конкурентоспособности:
· конкурентоспособность подразумевает элементы производительности, эффективности и прибыльности. Они не являются конечной целью, так как это мощное средство достижения повышения жизненных стандартов и общественного благосостояния, инструмент для достижения целей;
· конкурентоспособность является основой для повышения жизненных стандартов, уничтожения бедности, обеспечения работой безработных.
Общим для представленных определений конкурентоспособности является подход, заключающийся в том, что динамичное развитие экономики, повышение ее эффективности характеризуются конкурентными преимуществами, позволяющими повысить уровень жизни населения. То есть основной целью конкурентоспособности, судя по представленным определениям, является повышение качества жизни, а наиболее объемно и точно характеризует качество жизни населения индекс развития человеческого потенциала (ИРЧП), который состоит из индикаторов гендерного неравенства, бедности, дохода, здоровья и образования. В качестве справочной информации отметим, что в конце 1980-х годов группой экспертов Программы развития ООН на основе концепции человеческого капитала была разработана новая концепция развития человеческого потенциала (Human Development). Она возникла в противовес традиционному пониманию развития как роста объема материальных благ и услуг.
Возвращаясь к целям конкурентоспособности, рассмотрим ее содержание применительно к рынку страховых услуг и отметим, что любые страховые продукты реализуются с целью удовлетворения общественных потребностей, которые выражаются в коллективных, групповых и индивидуальных страховых интересах. Эта реализация осуществляется на страховом рынке, где каждый страхователь приобретает именно тот страховой продукт, который наиболее полно удовлетворяет его страховые интересы. Таким образом, конкурентоспособность страховой организации следует определять как возможность реализации страховых продуктов на конкретном рынке с учетом имеющихся страховых интересов.
Понятие конкурентоспособности не имеет четкого единого определения. Вместе с тем вряд ли подлежит сомнению, что конкурентоспособность проявляется на рынке в ходе реальных экономических сделок, характеризуется универсальностью для различных предпринимательских структур и распространяется как на объект рыночных отношений (товар, услуга), так и на субъект (организация, отрасль, страна в целом) [4].
При этом для понимания конкурентоспособности существенно важно определить ее уровень: предпринимательской структуры (микроуровень), отрасли или группы отраслей (мезоуровень) или национальной экономики в целом (макроуровень).
Разделение
понятия «конкурентоспособность» на уровни имеет в большей степени
методологический аспект, поскольку в реальном деловом мире между ними (за
редким исключением) существует теснейшая взаимосвязь. Вместе с тем такое
разделение оправдано в связи с тем, что для каждого уровня
конкурентоспособности применяются различные показатели, критерии и,
естественно, разрабатываются различные рекомендации и предложения.
Предметом изучения понятия «конкурентоспособность» применительно к страховым организациям является микроуровень, в связи с этим оно связывается, в первую очередь, с эффективностью функционирования и предполагает наличие множества покупателей физических и юридических лиц – потребителей страховых услуг.
Поскольку
существенных противоречий в позициях исследователей на определение
конкурентоспособности страховых организаций не просматривается, то правомерно
их обобщение. Результатом синтеза является утверждение, что
конкурентоспособностью обладают те страховые организации, которые эффективно
функционируют и предоставляют страхователям (застрахованным)
конкурентоспособные страховые продукты.
Таким
образом, выделенные терминологические особенности понятий «конкуренция» и
«конкурентоспособность» в контексте рассмотрения страховых организаций
опосредуют их рассмотрение в качестве взаимодополняемых экономических
категорий, что позволяет анализировать конкуренцию на страховом рынке с позиции
необходимости обеспечения конкурентоспособности страховых организаций.
Список литературы:
1.
ФЗ №135 от 26 июля 2006 г. «О защите конкуренции» в
ред. от 06. 12.2011.
2.
Афанасьева Е.А., Шакина Е.А. Предмет конкуренции на
страховом рынке: страховая услуга или страховой продукт // Страховое право. -
№3, 2010.
3.
Бакиров А.Ф., Кликич Л.М. Формирование и развитие рынка
страховых услуг. – М.: Финансы и статистика, 2007.
4.
Бараненко С.П. Факторы конкурентоспособности
предпринимательских структур // Путеводитель предпринимателя. Выпуск XII, 2011.
5.
Гомелля В.Б. Очерки экономической теории страхования. –
М.: Финансы и статистика, 2010.
6.
Мигранян А.В. Особенности развития
конкурентоспособности страны на этапе перехода к рыночной экономике //
Общество и экономика. - №10, 2004.
7.
Мирюкова Д.А. Этапы развития неоклассической теории
конкуренции // Вестник Московского университета. Экономика. - №6, 2007.
8. Пехтерев В.В.
Конкурентоспособность российских компаний в условиях глобализации // Инновации
и инвестиции. - №4, 2008.
9.
Рубин Ю.Б.
Дискуссионные вопросы современной теории конкуренции // Современная
конкуренция. - № 3(21), 2010.
10.
Страхование /
под ред. Орланюк-Малицкой Л.А., Яновой С.Ю. – М.: Юрайт, 2010.
11.
Теория и
практика страхования / под ред. Турбиной К.Е. – М.: АНКИЛ, 2003.
12.
Толковый
словарь рыночной экономики. Издание 2-е дополненное. – М.: Глория, 1993.
13.
Хаасен У. Ван
дер Берг Л. Страхование в условиях рыночной экономики. – М.: 1992.
14.
Юлдашев Р.Т.,
Цветкова Л.И. Практика развития страхового бизнеса. – М.: АНКИЛ, 2011.