Экономические науки/2. Финансы и банковское дело

Магистр финансов Макаренко О.А.

Казахский агротехнический университет им. С. Сейфуллина, Казахстан

Перспективы развития аннуитетного страхования в Республике Казахстан

Об аннуитетном страховании заговорили в связи со вступлением в силу Закона Республики Казахстан от 7 февраля 2005 года «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей». С этого момента можно и начинать историю аннуитетного страхования в Казахстане.

Аннуитет – основной инструмент системы социального обеспечения. Серия периодических платежей используется в пенсионном обеспечении, а также в возмещении вреда иждивенцам погибших работников на производстве, пострадавшим работникам, утратившим трудоспособность.

Следующим шагом развития аннуитетного страхования в Республике Казахстан стало желание граждан получать пенсии из компаний по страхованию жизни. Воспользовавшись альтернативой получения пенсии из накопительных пенсионных фондов, они получили пожизненное обеспечение пенсией.

Пенсионный аннуитет принципиально лучше выплат из накопительных пенсионных фондов, так как предусматривает:

- Гарантированную ставку доходности. Она лежит в основе аннуитета и для клиента является гарантией того, что его пенсионные выплаты не уменьшаться с течением времени. Также страховые компании будут индексировать выплаты на полученный доход сверх гарантированной ставки. Если же инвестиционный доход компании будет падать, то начисление до гарантированной ставки компании осуществляют из собственного капитала, который, как известно, не маленький и в среднем составляет одного млрд. тенге. Согласно данным Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, средневзвешенная ставка доходности накопительных пенсионных фондов составляет 5,47%, у компаний по страхованию жизни гарантированная ставка выше.

- Пожизненную выплату. Очень важный аспект в пользу пенсионных аннуитетов, так как люди сейчас ориентируются на получение пожизненных выплат.

- Возможность с 55 лет начать получать свою пенсию, а также при выходе на пенсию (в 58 лет для женщин и 63 года для мужчин) получать выплаты из пенсионного фонда.

Также преимуществом компаний по страхованию жизни можно считать то, что они не такие большие, как накопительные пенсионные фонды, что позволяет им быть более мобильными[1].

Пенсионное страхование – социально ориентированная коммерческая деятельность. Это та сфера экономики, в развитии которой нуждаются все - государство, люди и конечно страховые компании. Показательными являются две величины – отношения сборов по страхованию жизни к ВВП и доля страхования жизни в страховании вообще. Показатель отношения сборов по страхованию жизни к ВВП у нас составляет 0,94 процента, тогда как в европейских странах он равняется восьми процентам, в США – девяти, в Англии – 16, Японии – 10.

Второй показатель, это доля страхования жизни к страховому рынку. В Казахстане этот показатель равен восьми процентам, тогда как в других странах он составляет более 25 процентов. Но при анализе перспектив отрасли, сравнивая опыт развития страхования жизни в промышленно развитых странах, нужно учитывать все прочие факторы, такие как период становления, общий уровень благосостояния граждан, культурные особенности и т.п. Если обобщить перспективы развития отрасли страхования жизни в целом, то можно сказать, что это один из показателей развитости государства, и динамика развития отрасли будет отражать динамику развития страны в целом.

Как показал пусть и небольшой опыт, аннуитетное страхование растет быстрыми темпами. К примеру, по сравнению с прошлым годом сбор страховых премий по аннуитетному страхованию вырос в два раза. А если сравнивать показатели 2006 года с прошлым годом, то сборы выросли в семь раз – с 1,1 млрд. до восьми млрд. тенге. И это связано не только с низкой стартовой базой этого вида страхования, но и повышением осознания людьми необходимости страховать свою жизнь, ответственности перед семьей, и общим уровнем развития населения Республики Казахстан [2].

В целом развитие отрасли «Страхование жизни» в Казахстане в большей степени зависит от двух факторов. В первую очередь, это наличие экономического роста в стране. По мере увеличения доходов домохозяйств и соответственно их возможностей для создания сбережений, страхование жизни как инструмент инвестирования будет приобретать все большую популярность. Тем не менее, в данном случае немаловажную роль будет иметь и наличие достаточного уровня финансовой грамотности населения, а также осознание необходимости страховой защиты.

Вторым фактором является уровень развития фондового рынка в нашей стране. Падение в результате кризиса фондовых рынков привело к снижению инвестиционных планов страховых компаний – это сказалось на возможностях компаний по обеспечению финансовой устойчивости и дальнейшего развития. Специфика финансовых организаций, в том числе страховых, в том, что финансовые институты получают доходы не только от реализации основной деятельности, но и от инвестиционной деятельности. Для многих финансовых институтов инвестиционные доходы являются основными источниками доходов. В страховых компаниях менеджмент должен быть уверен не только в том, что сможет привлечь клиента, но и в том, что сохранит и приумножит его деньги.

Несмотря на уверенный рост отрасли «Страхование жизни» за последнее время, ее доля в совокупном объеме страхового рынка по-прежнему мала. Так в 2008 году доля премий по отрасли «Страхование жизни» составила 4%, в 2009 году – 7%, в 2010 году – 12%. Основной причиной этому является сравнительно недавнее появление данного вида страхования в нашей стране и соответственно крайне низкий охват рынка. Отрасль « Страхование жизни» в Казахстане начала развиваться лишь с середины 2007 года, а ее развитие сопровождалось появлением на рынке новых игроков, в том числе и иностранных.

По состоянию на 01.10.2010 на отечественном страховом рынке зарегистрировано 7 страховых компаний, осуществляющих свою деятельность в отрасли «Страхование жизни», в том числе одна с иностранным участием. Четыре страховые компании являются дочерними организациями крупных финансовых групп. Столь малое количество life-страховщиков объясняется в первую очередь неразвитостью самого рынка «Страхование жизни», а также высокими требованиями регулятора по капитализации страховых компаний (минимальный размер уставного капитала вновь создаваемой страховой организации по отрасли – 1,2 млрд. тенге). По сути мало кто согласится инвестировать 1,2 млрд. тенге в бизнес, если совокупный объем всего рынка составляет чуть более 13 млрд. тенге. К тому же стоит учесть и специфику отрасли, которая, в отличие от имущественных видов страхования, характеризуется высоким уровнем выплат и соответственно достаточно низкой доходностью страховых операций[3].

Литература:

1. Аннуитетное страхование//Республиканская экономическая газета «Деловой Казахстан», 2010 г.

2.Что год грядущий нам готовит?// Журнал «Рынок страхования» № 1 (76), Январь 2011 г.

3. Нам кризис нипочем //Эксперт РА Казахстан, 2011 №1