Ковальчук С. Д., Хорошенюк С. В.,

Наук. кер. Мінасян В. Л.

Буковинська державна фінансова академія

Проблеми розвитку і становлення страхового ринку в Україні.

Створення ефективної системи захисту майнових прав та інтересів окремих громадян, підприємців і підприємств, підтримання соціальної стабільності у суспільстві і економічної безпеки держави неможливе без функціонування потужного ринку страхових послуг.

Проблеми становлення і розвитку страхового ринку в Україні досліджували провідні вчені С.С.Осадець, Т.А.Ротова, В.Д.Базилевич, К.С.Базилевич, О.М. Зальотов, Н.І.Машина, М. А.Александрова, А.П. Самойловський; та ін.

Тим не менш саме проблемні питання розвитку страхового ринку України, а також причини, що гальмують його розвиток, ще вивчені недостатньо і потребують поглибленого дослідження та аналізу.

Мета даної роботи полягає в систематизації проблемних питань, що гальмують розвиток вітчизняного страхового ринку,визначення тенденцій стану страхового ринку, подання теоретичних рекомендацій щодо перспектив його розвитку.

Страхову справу не можна здійснювати без чіткого бачення перспектив, усвідомлення політичних та економічних ризиків, без вироблення адекватних і результативних засобів і методів страхової політики.

Зміни, які відбуваються у житті суспільства, та стратегічний курс нашої держави на інтеграцію до європейського та світового співтовариств стають визначальним фактором суспільно-політичних перетворень у країні, в тому числі у питаннях розвитку страхування.

Метою розвитку страхового ринку є підвищення рівня страхового захисту майнових інтересів фізичних та юридичних осіб, формування ефективних ринкових механізмів залучення інвестиційних ресурсів у національну економіку за рахунок забезпечення ефективного функціонування ринку страхових послуг з урахуванням міжнародного досвіду, застосування сучасної ринкової інфраструктури та фінансових інструментів.

Наразі сектор страхових послуг ще молодий, перебуває на етапі формування, тому його частка в економіці доволі мала. Визначають такі передумовами розвитку національного страхового ринку:

· поступове зростання доходів населення з тенденцією до подолання низького рівня платоспроможності;

· підвищення заінтересованості юридичних та фізичних осіб у захисті своїх майнових інтересів;

· збільшення кількості прибуткових підприємств;

· законодавче запровадження обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів;

Однак існують також негативні чинники, які стримують розвиток ринку страхових послуг:

1) нерозвиненість довгострокового страхування життя;

2) велика кількість страхових компаній з низьким рівнем капіталізації;

3) низький рівень страхової культури населення;

 4) невизначеність механізму передавання активів однієї страхової компанії іншій; 
  5) недостатній контроль і регулювання перестрахових операцій; 
 6)обмеженість функцій Держфінпослуг відносно регулювання та пруденційних заходів щодо контролю за страховим ринком. 
Вирішення даних проблем є необхідною умовою подальшого розвитку українського страхового ринку та досягнення високого рівня конкурентоспроможності його учасників, що потребує забезпечення об’єктивного інформування всіх його учасників про основні умови, вимоги та ризики у процесі їх діяльності. Для підвищення рівня страхової культури населення необхідно забезпечити прозорість діяльності учасників страхового ринку та запровадити програми інформування населення через засоби масової інформації про стан та перспективи страхового ринку, переваги отримання страхових послуг [3, c.287].
Дослідження показали, що загальна (валова) сума страхових премій, отриманих страховиками при страхуванні та перестрахуванні ризиків від страхувальників та перестрахувальників за 9 місяців 2010 року, становила 15 434,7 млн. грн., з них: 
- 4 348,3 млн. грн. (28,2%) – премії, що надійшли від фізичних осіб; 
- 6 654,7 млн. грн. (43,1%) – премії, що надійшли від юридичних осіб; 
- решта 4 431,7 млн. грн. (28,7%) – премії, що надійшли від перестрахувальників. 
 Динаміка страхових премій за 9 місяців 2008 - 2010 року наведено на рисунку 1.

 
 Рис. 1. Динаміка страхових премій за 9 місяців 2008 - 2010 рр., млн. грн. 
 
 Обсяг валових страхових премій за січень – вересень 2010 року збільшився на 8,8% (або на 1 251,0 млн. грн.) у порівнянні з відповідним 
періодом 2009 року, а обсяг чистих страхових премій за січень – вересень 2010 року зменшився на 3,8% (або на 362,7 млн. грн.) у порівнянні з відповідним періодом 2009 року. Збільшення обсягу валових страхових премій за 9 місяців 2010 року в порівнянні з відповідним періодом 2009 року відбулося за рахунок зростання обсягу внутрішнього перестрахування на 34,9% до 6 235,4 млн. грн. 
Та попри це вітчизняний страховий ринок незважаючи на стабільне нарощування обсягів страхових премій, ще не набув статусу соціально – економічного чинника. Саме тому, в перспективі необхідно розробити ефективну стратегічну політику щодо забезпечення страхової діяльності в Україні, а саме розробка та прийняття концепції розвитку страхового ринку України до 2015 року, яка передбачала б урахування принципів та стандартів, рекомендованих Міжнародною асоціацією нагляду за страховою діяльністю, стандартів СОТ, а також законодавства ЄС у сфері страхування, врегулювання питань щодо обмеження на певний період діяльності філій іноземних страховиків на території України, удосконалення системи оподаткування та державного нагляду в сфері операцій перестрахування у нерезидентів, розробити більш дієві заходи, що запобігають зростанню злочинності в сфері страхового бізнесу, розглянути питання про випуск спеціальних інвестиційних інструментів під розміщення довгострокових страхових резервів, підвищити ефективність функціонування вітчизняних страхових компаній на базі впровадження нових конкурентних технологій з надання страхових послуг, які супроводжуються додатковим сервісом, підвищити надійність національних страхових компаній на основі збільшення їх капіталізації, розробити пропозиції щодо вилучення з оподаткування засобів, що спрямовуються на розширення клієнтської бази, а також підвищення фахового рівня страхової діяльності і страхової культури населення [2]. 

Український сектор страхування є досить нерозвинутим та на шляху свого розвитку має певні проблеми. По-перше, його наглядацький орган (Державна комісія з регулювання ринку фінансових послуг) не має достатнього фінансування для ефективного виконання своїх функцій. Ця ситуація викликає занепокоєння, якщо врахувати надзвичайну важливість нагляду на перших етапах розвитку та існуючі на сьогодні можливості для шахрайства та кримінальної діяльності. Один чи два випадки шахрайства погіршать репутацію всього сектора та завадять його розвитку на багато наступних років. По-друге, захист споживачів є недостатнім. Наприклад, страхувальники часто не можуть реалізувати свої права, тому що суди перевантажені, повільні та недосвідчені у вирішенні суперечок, пов’язаних із страхуванням.

За результатами 9 місяців 2010 року основні показники страхової діяльності набрали тенденції якісних змін щодо скорочення падіння та стабілізації ( див. табл. 1).

Таблиця 1

	9 місяців 2009	9 місяців 2010	Приріст
			млн. грн.	%
Кількість договорів страхування, укладених протягом звітного періоду, одиниць
Кількість договорів, крім договорів з обов'язкового страхування від нещасних випадків на транспорті, у тому числі:	14 814 045	19 193 096	-	+29,6
- зі страхувальниками - фізичними особами	12 560 964	16 871 608	-	+34,3
Кількість договорів з обов'язкового особистого страхування від нещасних випадків на транспорті	420 340 870	433 836 996	-	+3,2
Страхова діяльність, млн. грн.
Валові страхові премії	14 183,7	15 434,7	+1 251,0	+8,8
Валові страхові виплати	4 960,0	3 953,5	-1 006,5	-20,3
Рівень валових виплат, %	35,0	25,6	-	-
Чисті * страхові премії	9 562,0	9 199,3	-362,7	-3,8
Чисті * страхові виплати	4 447,5	3 789,6	-657,9	-14,8
Рівень чистих виплат, %	46,5	41,2	-	-
Перестрахування, млн. грн.
Сплачено на перестрахування, у тому числі:	5 437,4	7 024,0	+1 586,6	+29,2
- перестраховикам - резидентам	4 621,7	6 235,4	+1 613,7	+34,9
- перестраховикам - нерезидентам	815,7	788,6	-27,1	-3,3

З даної таблиці помітні певні зміни, які грунтуються на таких висновках:

• на 29,6% збільшилась кількість укладених договорів,, при цьому кількість договорів, укладених з фізичними особами, зросла на 34,3%; 
• кількість договорів з обов’язкового особистого страхування від нещасних випадків на транспорті за 9 місяців 2010 року збільшилась на 3,2% і становила 433 836 996 одиниць; 
• на 8,8% збільшились обсяги надходжень валових страхових премій, а обсяг чистих страхових премій зменшився на 3,8%; 
• на 20,3% зменшились валові страхові виплати/відшкодування, а обсяг чистих страхових виплат – на 14,8%; 
• на 29,2% збільшилися обсяги вихідного перестрахування, в тому числі обсяги премій, сплачених на внутрішньому ринку, збільшились на 34,9%, а на зовнішньому – зменшились на 3,3%  [1].

Отже, незважаючи на значні темпи приросту основних показників діяльності страхових організацій, страховий ринок України має ряд об'єктивних причин свого недостатнього розвитку і невирішених проблем, на що буде потрібно більш значний період часу, а також подальша робота всіх державних органів та учасників страхового ринку. Прикладом може бути низька зацікавленість у страхуванні, через недостатню платоспроможність населення, у першу чергу через відносну нечисленність „середнього класу" населення; відсутність необхідного контролю з боку держави за виконанням обов'язкових видів страхування, а також за укладанням великими експортерами з іноземним капіталом договорів страхування своїх ризиків на території України;нерозвиненість довгострокового страхування життя і здоров'я та інших видів особистого накопичувального страхування.

Створення розвиненої і платоспроможної системи страхування, здатної компенсувати збиток від непередбачених подій, зміцнення довіри до українського страхового ринку з боку інвесторів, іноземних перестрахувальників та перестраховиків, а також страхувальників, і в першу чергу, населення, можливе тільки при правильній побудові механізму розвитку ринку.

Страхову справу не можна здійснювати без чіткого бачення перспектив, усвідомлення політичних та економічних ризиків, без вироблення адекватних і результативних засобів і методів страхової політики.

Позитивною тенденцією є зростання величини сформованих страхових резервів. Страховики здійснюють інвестиції власних коштів, у тому числі коштів страхових резервів, головним чином через розміщення їх у цінні папери, грошові кошти на рахунках у банках, у банківські метали, в економіку України за визначеними законодавством напрямами.

Одними з пріоритетних напрямів розвитку страхового ринку є подальший розвиток особистого страхування, довгострокового страхування життя, участь страховиків у системі недержавного пенсійного забезпечення, а також запровадження обов'язкового медичного страхування. Це сприятиме підвищенню ролі приватного сектора в соціальних програмах та зменшенню відповідних видатків державного бюджету. Держава сприятиме розвитку соціально значущих видів страхування шляхом запровадження відповідної стимулюючої податкової політики, а також зменшенню кількості обов'язкових видів страхування і посиленню державного нагляду за їх впровадженням і здійсненням.

Подальший розвиток страхового ринку сприятиме захисту інтересів населення, суб'єктів господарювання і держави від можливих соціальних, техногенних, фінансових та інших ризиків; зміцненню довіри страхувальників, насамперед населення, до страховиків та страхових посередників; розвитку підприємницької діяльності та стабілізації економіки; залученню довгострокових фінансових ресурсів, що формуються у сфері страхування, для здійснення інвестицій в економіку України; стимулюванню розвитку економіки, зокрема транспорту, туризму, міжнародних перевезень, будівельної та агропромислової галузі економіки; інтеграції страхового ринку України в міжнародні та регіональні ринки фінансових послуг.

Отже, в сучасних умовах страхова галузь стає невід’ємною частиною діяльності для суміжних галузей бізнесу, своєрідним механізмом підтримки економічної рівноваги в країні та набуває стратегічного значення для зміцнення й розвитку національної економіки. 
 Подальший розвиток страхового ринку України вимагає термінового вирішення наступних проблем: 
- удосконалення і узгодження між собою цивільного, господарського страхового законодавства; 
- вирішення питання підвищення фінансової стійкості і платоспроможності страхових компаній; 
- створення умов для розширення спектра страхових послуг і покращення їх якості; 
- сприяння концентрації страхового ринку;
Одночасно до найголовніших задач розвитку страхування треба віднести підвищення конкурентоспроможності українського страхового ринку, підвищення рівня інвестиційної привабливості страхових компаній [5]. 
Отже, на сьогоднішній день до позитивних результатів розвитку вітчизняного страхового ринку, без сумніву, також можуть бути віднесені такі: реальне зростання обсягів страхових операцій з усіх видів страхування; зростання загальної суми страхових платежів, отриманих страховиками; структурні зміни на користь добровільного страхування і його довгострокових видів; збільшення кількості  договорів страхування (перестрахування), укладених за сприяння страхових брокерів; зростання показників фінансової надійності страховиків, формування фінансових груп за участю страховиків. 

Література.

1. Електронний ресурс [http://www.dfp.gov.ua ] – державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг

2. Електронний ресурс [www.rbc.ua/ukr/finance/show/programma-razvitiya-strahovogo-rynka-ukrainy-do-2015] - Стратегія розвитку фінансового сектору України до 2015року (проект)

3. Осадець С. С. Страхування: Підручник. Вид. 2-ге, переробл. і доп. – К.: КНЕУ, 2002. – 320 с.

4. Страховий бізнес України [Текст] / В.Павленко. – К.: Арт-Медіа, 2009. 111с.

 5. Фурман В. М. Страховий ринок в Україні: проблеми становлення та стратегія розвитку : автореф. дис. д-ра екон. наук / В. М. Фурман. – К. : Державна установа “Інститут економіки та прогнозування НАНУ”, 2009. – 36 с.