Сокульський В. М.

Львівська комерційна академія, Україна

ОРГАНІЗАЦІЯ ФУНКЦІОНУВАННЯ СИСТЕМ ЕЛЕКТРОННИХ ГРОШЕЙ ДЛЯ ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ ДІЯЛЬНОСТІ ЕЛЕКТРОННОЇ ТОРГІВЛІ

Платіжні системи є одним з основних елементів структури електронної торгівлі та фінансової інфраструктури економіки в цілому. Виступаючи одним із засобів стимулювання підвищення економічної ефективності суб’єктів ринку, вони являють собою суттєвий важіль управління економікою країни. З цього погляду цілком закономірним є зв’язок між розвитком платіжних систем та торгівлі (у т.ч. електронної торгівлі).

Одним з видів платіжних систем, які порівняно недавно почали функціонувати на території України та з розвитком яких пов'язували активізацію електронної торгівлі, є системи електронних грошей. Серед них в Україні представництва мають лише міжнародні системи PayCash ("Інтернет.Гроші") та "WebMoney Transfer". Загальна модель організації їх функціонування незважаючи на відмінності у технологіях виконання певних операцій і правовому забезпеченні діяльності має спільні риси. Узагальнення окремих операцій систем електронних грошей у межах схеми організації розрахунків дозволило нам об'єднати їх у 4 групи (див. рис. 1 та рис. 2):

1. операції організаційно-реєстраційного характеру;

2. операції введення грошей в систему електронних грошей;

3. операції розрахункового характеру;

4. операції виведення грошей з системи електронних грошей.

До першої групи нами було віднесено операції організаційно-реєстраційного характеру між платіжною системою і користувачами системи (покупцями), із встановлення та налаштування роботи електронного гаманця, погодження умов співпраці, та між платіжною системою і суб'єктами господарювання (торговцями), із: реєстрації електронного магазину у платіжній

Рис. 1. Схема організації розрахунків в електронній торгівлі через платіжну систему "Інтернет.Гроші".

системі, визначення та погодження умов співпраці, технічного підключенням електронного магазину до платіжної системи та налаштуванням необхідних параметрів, визначення періодичності та порядку звітування про надані платіжною системою послуги.

Рис. 2. Схема організації розрахунків в електронній торгівлі через платіжну систему "WebMoney Transfer"

До другої групи увійшли операції пов'язані з введенням грошей до платіжної системи.

Третя група складається з операцій: формування покупцем замовлення у продавця; ідентифікації та аутентифікації покупця; надання покупцю та погодження з ним умов договору на покупку товару, та отримання від нього підтвердження оплати; погодження з торговцем параметрів замовлення та надання йому інформації про проведення платежу.

Четверта група містить операції з виведення грошей користувачем системи та торговцем з системи електронних грошей.

Функціонування систем електронних грошей побудоване на застосуванні сучасних технологій та методів проведення описаних операцій. Так управління електронними грошами відбувається за допомогою спеціального програмного забезпечення – електронного гаманця. Разом з тим, останнім часом спостерігається тенденція до надання користувачам повноцінних інструментів управління електронними грошима через Інтернет-браузери з метою спрощення управління електронним гаманцем (Інтернет-гаманець) та наближення послуг систем електронних грошей до широкої аудиторії пошукових сервісів і соціальних мереж. В основу емісії та обігу електронних грошей покладені сучасні технології шифрування інформації. Погодження договору на покупку товарів у безпаперовій формі, цілісність документа та ідентифікація сторін, які його підписали забезпечується використанням технології електронного цифрового підпису.

Особливості систем електронних грошей і електронної торгівлі та шляхи попередження і усунення можливих ризиків, пов'язаних з цим платіжні системи застосовують різні. Так ідеологією системи PayCash ("Інтернет.Гроші") є максимальна адаптація до норм діючого законодавства та використання сертифікованих технологій захисту. При цьому будь-які суперечки між покупцем і продавцем вирішуються у порядку передбаченому чинним законодавством.

Система гарантій, попередження ризиків та процедур їх усунення системи "WebMoney Transfer" включає: наявність національного гарантійного агентства, яке забезпечує ліквідність аналогів національних електронних грошей системи; систему атестації учасників платіжної системи; наявність внутрісистемного арбітражного сервісу.

У 2008 році НБУ дав правове визначення систем електронних грошей та наклав суттєві обмеження на організацію їх діяльності. Відповідно до норм Положення про електронні гроші в Україні, емісію грошей повинні здійснювати тільки банківські установи. У світі існують різні підходи до вирішення цього питання. Аналогічний порядок емісії запроваджено, наприклад, в Індії, Мексиці, Нігерії, Сінгапурі та Тайвані. Відсутні обмеження щодо установ-емітентів у Канаді, Малайзії, Швейцарії. Законодавство Європейського союзу дозволяє здійснювати емісію депозитним установам, але поряд з тим, вводить новий клас кредитних установ з метою зменшення негативних наслідків державного регулювання на розвиток електронної торгівлі. Росія ще визначається з цим питанням, але схиляється до європейського підходу. Заборона на проведення платежів суб'єктами господарювання не допускає використання електронних грошей у сфері В2В. Так само забороняється здійснювати виплати фізичним особам (наприклад у формі заробітної плати). Обмеження суми платежів в обсязі 5 тисяч гривень робить неможливим придбання окремих товарів електронними грошима. При цьому відсутня диференціація суми обмеження залежно від персоніфікації чи анонімності користувача системи. Заборона на проведення транскордонних платежів роблять електронні гроші менш привабливими за інші фінансові інструменти.

Загалом, враховуючи політику НБУ щодо емісії та обігу електронних грошей, на найближчу перспективу їм відводиться роль замінників готівки для проведення мікроплатежів та дрібних платежів, характерних для покупок товарів та послуг населенням.