Экономика/ Банки и банковская система

Буянова І.А., Рандіна А.М.

Буковинська державна фінансова академія

Інтернет – банкінг в Україні

Електронний банкінг – один із видів дистанційного банківського обслуговування, що найбільш динамічно зростає. Одержавши поширення в Америці і Європі, він почав розвиватись і на вітчизняному ринку банківських послуг. На кінець 2009 року близько 25% абонентів мобільного зв’язку у світі користувалось безпровідними банківськими послугами. Кількість осіб, що користуються послугами мобільного банкінгу в США, зросте до кінця цього року до 35 млн чоловік.

Сьогодні в умовах жорсткої конкуренції якість роботи банку з клієнтами багато в чому визначається не тільки набором надаваних послуг, а й рівнем розробки новаторських технологій та ідей, які значно спрощують процес взаємодії клієнтів з банком. Одним з напрямків такого удосконалювання є надання віддалених банківських послуг.

Піонером віддаленого банківського обслуговування стала система Homelink, створена в 1983 році при співробітництві банку Шотландії, телефонної компанії British Telecom і будівельного товариства Nottingham Building Society.

Віддалені банківські послуги надають клієнтам банку можливість оперування коштами без безпосереднього контакту з банківськими службовцями. Нині виділяють чотири основні різновиди віддаленого банківського обслуговування:

1) телефонний банкінг;

2) відео-банкінг;

3) РС-банкінг;

4) Інтернет-банкінг.

Багато вчених – сучасників досліджують процес становлення інтернет – банкінгу в Україні, зокрема, можна виділити таких, як А.Л. Поспєлов, А.Воронін, О. Сугоняко, І.М. Гвоздєв тощо. Однак слід зазначити, що впровадження цієї технології в Україні розпочалось нещодавно, саме тому аналіз розвитку інтернет-банкінгу необхідно робити спираючись в основному на досвід безпосередньо комерційних банків.

Інтернет-банкінг - це загальна назва технологій дистанційного банківського обслуговування, при якому доступ до рахунків та операцій (за ними) надається в будь-який час і з будь-якого комп'ютера, що має доступ до Інтернету. Для виконання операцій використовується браузер, тобто відсутня необхідність встановлення клієнтської частини програмного забезпечення системи.

Українські банки все ширше впроваджують технології інтернет-банкінгу, що забезпечують дистанційне банківське обслуговування через Інтернет.

Близько 10 українських банків надають послуги повноцінного інтернет-банкінгу. Критерієм (повноцінності) тут є можливість для банківського клієнта, який має доступ до Інтернету, переказати кошти на будь-який банківський рахунок у будь-якому вітчизняному банку. Більшість банків дозволяє робити перекази коштів тільки в межах банку або на рахунки в інших банках із заздалегідь визначеними реквізитами (оплата комунальних послуг, електроенергії, телефону тощо). Але, безумовно, використання інтернет-банкінгу вітчизняними банками набирає обертів [4].

Поширення інтернет-банкінгу обумовлено тими вигодами, які він надає клієнтам і самим банкам. Сучасні інтернет-технології дозволили банкам істотно прискорити та спростити документообіг, скоротивши обсяг паперової роботи. Управління рахунком через Інтернет дозволяє не лише економити час, але й приносить помітну вигоду. Так, деякі банки знижують тарифи на операції через Інтернет, інші вводять фіксовану ставку за операцію, а треті - єдину плату за будь-яку кількість платіжних доручень, що особливо вигідно для корпоративних клієнтів.

Інтернет-банкінг значно скорочує собівартість банківської операції завдяки тому, що дозволяє банкам надавати клієнтам послуги дистанційно. Клієнту потрібен лише доступ до інтернету та захищений носій із ключем електронного цифрового підпису. Користуючись інтернетом, як каналом доставки послуг, банк може надавати клієнтам різноманітні послуги.

Інтернет-банкінг дозволяє клієнту працювати з усіма основними банківськими документами. Для роботи з інтернет-банкінгом підходить будь-який комп'ютер, підключений до мережі інтернет. Процедура попередньої реєстрації максимально спрощена і не викликає ніяких складнощів при її проходженні.

Інтернет-банкінг дозволить Вам управляти своїми рахунками, в тому числі відправляти й одержувати платежі як в іноземній так і в національній валюті, не відходячи від свого робочого місця:

1) в режимі on-line;

2) в режимі off-line за допомогою PC-банкінгу, у випадку обмеженого доступу в Інтернет або його відсутності.

Банки, послуги яких ми можемо придбати через мережу інтернет, гарантують :

1) конфіденційність та захищеність інформації, для чого він застосовує такі засоби:

- шифрування інформації за допомогою криптографічних алгоритмів;

- постійний контроль цілісності переданої інформації;

- проведення взаємної аутентифікації банку і клієнта;

- механізм електронного цифрового підпису (ЕЦП) клієнта під усіма фінансовими документами, а також сертифіковані засоби криптографічного захисту інформації;

- сертифікат програмного забезпечення, виданий компанією VeriSign.

2) зручність та оперативність передачі даних забезпечується за допомогою:

- встановлення та підтримка зв'язку з банком за допомогою мережі Інтернет, що дозволяє здійснювати операції за лічені хвилини;

- простий, зручний і зрозумілий інтерфейс російською та українською мовами;

- можливість використання необхідної кількості електронно-цифрових підписів;

- обслуговування складних фінансових систем великих холдингів і транснаціональних корпорацій;

- можливість одночасної роботи з платіжними документами співробітників компанії, що знаходяться в різних офісах;

- обмін фінансовими документами з іншими бухгалтерськими програмами.

3) доступність і простоту підключення, які забезпечуються за допомогою:

- операції з підключення до системи виконуються самостійно користувачем;

- можливість виконання будь-якого комп'ютера з доступом в Інтернет і веб браузером (Microsoft Internet Explorer 5 (із установленою віртуальної Java-машиною), Nestcape Communicator 4.7, Opera 5 with java, і більш сучасних версій);

- можливість використання звичайних телефонних каналів при роботі з РС-банкінгом в режимі off-line.

Як правило, послуги інтернет - банкінгу включають:

- виписки за рахунками;

- інформація про інші відкриті банківські продукти (платіжні картки, депозити, кредити, інше);

- платежі в межах банку;

- платежі в національній валюті в межах країни;

- оформлення заяв на підключення до інших послуг (sms-банкінг, картки, депозити, кредити, інше).

Додатково послуги можуть включати:

- платежі в іноземній валюті;

- обмін валют;

- оплата рахунків про надані небанківські послуги (зокрема комунальні, зв'язок);

- придбання ваучерів передплачених послуг (мобільні оператори, Інтернет).

- пряме поповнення балансу SIM (USIM, R-UIM)-карти за вказаним номером телефону.

Поряд із усіма перерахованими перевагами можна виділити такі недоліки надання банківських послуг через інтернет:

1) розміщення полів для авторизації на незахищених сторінках (приблизно 47% Інтернет – банків).

2) розміщення контактної інформації банківських служб на незахищених сторінках (55% усіх Інтернет – банків).

3) дозвіл використовувати ім'я користувача та пароль, що не відповідають вимогам безпеки (28 % банків, що діють через Інтернет).

4) розсилання по електронній пошті конфіденційної інформації в незахищеному вигляді ( 31% банків).

В Україні послуги інтернет-банкінгу надають наступні банки: «Райффайзен Банк Аваль», «Укрсоцбанк», «Swedbank», «ПУМБ», «UniCredit Bank» тощо. Кількість банків, які діють через інтернет в Україні зростає з кожним роком, однак значного поширення цих послуг відбудеться ще не скоро.

Отже, розглянувши вищенаведений матеріал, можна зробити висновки, що застосування інтернет – банкінгу набуває все більшого поширення серед розвинутих країн світу, і поступово починає входити у пакет послуг вітчизняних банків. Використання інтернет – банкінгу є дуже зручним, оскільки пришвидшує процеси виконання банківських операцій. Інтернет - банки надають майже весь звичайний пакет послуг, які надаються в звичайних банках;

Однак, широке поширення Інтернет – банкінгу в нашій країні може затриматись через недовіру нашого населення до будь-якого роду послуг, що здійснюються через всесвітню мереже, а також через відсутність доступу до Інтернету великої кількості населення.

1. Поспелов А.Л. Интернет – банкинг: вопросы обеспечения безопасности/ А.Л. Поспелов// Деньги и кредит.-2009.-№4. с. 61-63

2. Воронін А. Електронний банкінг та ризики його використання /А. Воронін// Фінансовий ринок України. – 2009. - №1.- с. 8-9

3. Дьяконов Б.П. Информационная безопасность в банках/ Б.П. Дьяконов//Банковское дело.-2008.-№11.- с. 86-89

4. [http://bank-ua.com/article/674/]/ П’ять небезпек інтернет – банкінгу/ За матеріалами MoneyNews.ru