К.е.н., доц. Ковтун Е.О. Швець В.М.

Cкладнощі підвищення конкурентоспроможності банків на фінансовому ринку

У статті окреслено ключові проблеми та особливості конкуренції в банківській сфері, проаналізовано та порівняно діяльність банків та небанківських установ. Визначено конкурентні переваги комерційних банків та можливі перспективи їх розвитку.

There are key problems and specials of the banks competition oft the article. We have analyzed and compaired the activity of the banks and other enterprices. We have advandages and perspectives found of the private banks.

В статье рассмотрены ключевые проблемы и особенности конкуренции в банковской сфере, дан сравнительный анализ деятельности банков и небанковских установ. Показаны конкурентные возможности коммерческих банков, а также возможность перспектив их развития.

Постанова проблеми. Сучасні тенденції розвитку банківської системи в Україні підтверджують, що найчастішими проблемами є виживання, необхідність капіталізації, розширення інфраструктури, збереження своїх активів, створення нових нетрадиційних для українського фінансового ринку банківських продуктів, і, відповідно, створення ефективної системи управління, яка б відповідала реаліям сьогоднішнього дня. Актуальність даної теми пов’язана з необхідністю виявлення конкурентних переваг банків по відношенню до небанківських установ, які дозволяють їм акумулювати більшу частину коштів на ринку фінансових ресурсів.

Аналіз останніх досліджень і публікацій. Питання конкуренції в банківській сфері розглядається в наукових працях авторів: І. Ромашова, Т. Стубайло, О. Педалко, Ю. Заруба, Г. Зарічна, Т.Д. Гірченко. В даних роботах відображена сутність банківської конкуренції, її чинники та особливості в сучасній Україні. Питання конкурентних переваг банків досліджували як іноземні, так і вітчизняні автори. Серед іноземних - М. Портер, Коліс Давид Дж. Серед українських та російських авторів - І. Лютий, О. Юрчук, О. Черняк, А. Камінський, А. Сайденов, С.А. Святов, В. Корнєв. Т.Д. Гірченко визначає особливості конкуренції в банківській сфері, дає оцінку конкурентних переваг банків, визначає основні конкурентні орієнтири у діяльності банків та стратегічні завдання покращення конкурентних позицій вітчизняних банків.

Невирішена раніше частина загальної проблеми. В опублікованих працях більшість авторів розглядає проблеми конкурентних переваг банків, ключові проблеми формування конкурентного середовища. Постанова завдання (цілі статті). Метою дослідження є шляхи підвищення конкурентоспроможності банківської системи на фінансовому ринку та підвищення ефективності їх діяльності.

Викладення основного матеріалу. Специфіка банківської установи полягає в тому, що близько 90% його ресурсів формується за рахунок позичених та залучених коштів. Але можливості банків при залученні коштів не безмежні через обмеженість ресурсів та високий рівень конкуренції. Конкуренція – це об’єктивне явище еволюції кредитно-фінансової системи [1].

В сучасному світі відбувається значний розвиток та ускладнення форм конкуренції між фінансовими посередниками. Це відбувається через зростання їхньої чисельності, розширення спектра послуг, стрімкого розвитку технологій, завдяки чому конкуренція переростає з цінової в нецінову. Успішна діяльність банків в такому випадку все більше залежить від їх здатності пристосуватися до зовнішніх умов з максимальною користю для себе [2].

Конкурентною перевагою є властивість банку, що дозволяє йому надавати високоякісні послуги та обходити конкурентів [3; 4]. До конкурентних переваг сьогодні можна віднести наступні: гарний імідж та ділова репутація; стійка клієнтура; високий професіоналізм персоналу; ефективна рекламна та маркетингова діяльність тощо.

Спеціалісти виділяють три основних напрямки досягнення конкурентних переваг. Перший полягає в опануванні банком певного сегмента ринку і розвитку послуг, орієнтованих на своїх клієнтів. Другий полягає в підвищенні якості послуг та створенні у клієнта відчуття унікальності даної послуги (за рахунок підтримання репутації на високому рівні). Такий підхід призводить до підвищення лояльності клієнтів, залучення нових. В основі третього підходу лежить цінова політика банку. Не дивлячись на те, що в останні роки переважають нецінові методи конкурентної боротьби, тарифи, ціни та відсоткові ставки в багатьох випадках є ефективним методом зацікавлення клієнтури [2].

На даний час фінансова криза негативно вплинула на банківську систему України. Так як у першому кварталі 2001 р. збитки банківської системи склали 7,02 млрд грн. Левову частину збитків банківській системі забезпечив Укрпромбанк, у якому із січня працює тимчасова адміністрація НБУ – збитки склали 4,4 млрд грн. Але примітно, що збитковими виявилися й десять із вісімнадцяти банків групи найбільших і шість із двадцяти великих, у число яких потрапили не тільки финустанови з тимчасовими адміністраціями, але й стійкі банки, що не звертали на себе увагу НБУ[7]. Планомірне зниження ліквідності банківської системи почалося в жовтні–грудні 2008 р. На неї довелися удари відразу із трьох сторін. Найдужчий нанесли вкладники. У середині осіни фінансисти зіштовхнулися зі стрімким відтоком депозитів: у четвертому кварталі населення зняло з рахунків 28,5 млрд. грн., юрлица – 12 млрд. грн.

Ще одна причина відтоку коштів – зовнішні виплати по єврооблігаціях і синдикованим кредитам. У четвертому кварталі банки повинні були погасити зовнішні позики на суму порядку $4,5–5 млрд., яку змогла виплатити на кінець квітня 2009 р. [8].  Наприкінці квітня Укрексімбанк погасив синдикований кредит на суму $345 млн. Райффайзен Банк Аваль з початку року перерахував кредиторам $500 млн. Сведбанк нещодавно виплатив $34 млн. за позикою. Але ж на початку року головним ризиком, що загрожував українській банківській системі, вважали дефолти вітчизняних фінустанов за зовнішніми позиками. Своєчасні виплати за закордонними позичками українських банків заспокоїли західних інвесторів. За даними компанії Astrum Investment Management, у квітні – на початку травня дохідність банківських єврооблігацій, погашення яких заплановане на 2009 рік, знижувалася [9].

Окрім ринку кредитів, сьогодні жорстка конкуренція ведеться також за ресурси, які фінансові установи акумулюють на ринку фінансових ресурсів. Більше 98% коштів фізичних та юридичних осіб залучають саме комерційні банки, а на небанківські фінансові установи приходиться не більше 2%. Протягом 2005-2008 років обсяги залучених небанківськими кредитними установами коштів стрімко зростали, що свідчить про зростання їх ролі та довіри з боку населення. Найбільшу частину коштів акумулюють фінансові компанії.

Проаналізувавши діяльність небанківських кредитних установ, можна сказати, що найбільші переваги мають кредитні спілки.

По-перше, вони кількісно значно переважають фінансові компанії, отже мають більш розгалужену філіальну мережу, мають можливість здійснювати більше операцій.

По-друге, обсяг активів кредитних спілок перевищує аналогічний показник інших небанківських установ. Іншими перевагами кредитних спілок є відносна простота оформлення договору та швидкість отримання готівки.

Зважаючи на необхідність підвищення рівня надійності, фінансової стійкості банків на внутрішньому й міжнародних ринках, необхідно вжити такі заходи:

- розширити можливості підтримання ліквідності банків на основі програм фінансового оздоровлення;

- збільшити нормативи резервування за кредитними операціями по кредитах, інформацію щодо яких не внесено до кредитних історій;

- забезпечити пропорційне зростання регулятивного капіталу та його складових обсягів активно-пасивних операцій;

- активніше застосовувати процедуру реорганізації банків шляхом приєднання або злиття, а також реструктуризація банків шляхом закриття збиткових філій.

Варто зазначити, що серед важливих факторів є психологічний чинник довіри населення. Він має дві складові: довіра населення до національних грошей - гривні та довіра до банків. Підвищення довіри до банків – це актуальне завдання загальнодержавної ваги.

Важливого значення для розвитку банківського законодавства має концепція розвитку банківської системи України, яка повинна містити основні напрями та шляхи вдосконалення банківського законодавства. Зокрема, актуальним як у теоретичному, так і в практичному аспекті є питання його кодифікації.

Висновки. Завдяки тому, що більша частина вкладів населення сконцентрована саме в комерційних банках, останні мають великі можливості фінансування інноваційних процесів, різноманітних проектів тощо. Крім того, більшість комерційних банків мають дуже розгалужену філіальну мережу, що дозволяє їм вільно акумулювати кошти в будь-якій частині країни (або навіть світу).

Не дивлячись на те, що в сучасному світі небанківським фінансовим установам дедалі легше вийти на ринок, та вони стрімко набувають популярності, банківські установи мають ряд переваг по відношенню до конкурентів. Основними з них є наступні: жорстке законодавче регулювання банківської сфери; надійність; знання клієнтів; широкий асортимент продуктів та послуг; розгалужена філіальна мережа та великі можливості фінансування.

Список використаних джерел

1.     Андрушків Н. Конкуренція як рушійна сила розвитку банківських послуг в Україні // Наука молода. – 2007. - №8. – С.76-79.

2.     Падалко О. Чинники сучасної банківської конкуренції та їх особливості в Україні // Банківська справа. – 2005. - №2. – С.61

3.     Конкурентні переваги банків // Вісник НБУ. – 2008. – №9. – С. 20-25.

4.     Тищенко О., Лазаренкова Г., Сословський В. Конкурентні переваги банків // Вісник НБУ. – 2008. – С.20-24.

5.     Науменкова С., Міщенко О. Особливості формування сучасної моделі фінансової системи // Вісник НБУ. – 2006. –№11. – С.28.

6.     Звіт про роботу Державної комісії за 2007рік. - http://www.dfp.gov.ua/fileadmin/downloads/ZVIT_NA_SAIT_2007pdf.pdf

7.     Лисенко О. Банки пішли в мінус//Ділова столиця. - №20. - С.8-10.2008

8.     Лисенко О., Одарюк А. Розплата за кризу// Ділова столиця. - 2009. - №7. - С.9-10

9.     Руденко В. Темна половина // Контракти. - 2009. - №18-19. - С.22.

10. Остафіль О.В. Проблеми та перспективи розвитку ринку фінансових послуг в Україні // Фінанси України. – 2004. – №12. – С. 89-92.

11.       Доронин О. Мирное сосуществование или беспощадная конкуренция // Ежемесячный журнал «Банковское дело». – 2006. - №4. - http://www.bankdelo.ru/arhiv/nomer4-2006/index.php?page=13