Плищук О. М., Щербина С. А.

Буковинська державна фінансова академія, Україна

Новинки депозитних вкладів українських банків

В сучасних умовах широкої популярності набули банківські депозитні вклади, особливо різні привабливі пропозиції від комерційних банків, які можуть допомогти їм боротися з наслідками світової фінансової кризи, яка не оминула банківський сектор. Всім добре відомо, що українські банки особливо постраждали в період кризи, і саме впровадження вигідних умов депозитних вкладів допоможе повернути як довіру клієнтів, так і забезпечення прибутків даного сектору.

Актуальність даної теми полягає в визначенні та дослідженні пропозицій банківського сектору щодо введення нових депозитних програм в своїй діяльності.

Розглядом даного питання займаються такі банкіри та вчені, як Лісіцина А., Коваленко Н., Лащенко О.

Кожна банківська установа розпочала курс конкурентної боротьби за депозитні вклади громадян, активно запроваджує нові програми, акції та піар-компанії.

Значні розчарування українців, які поклали кошти в проблемні банки виступили з недовірою щодо депозитних вкладів в період кризи. Вже близько року банки всіляко намагаються залучити клієнтів високими відсотками і новими, нечуваними досі можливостями депозитів.

За словами експертів, розвиток депозитів з новими можливостями йдуть до вершини своєї популярності, адже услід за високими ставками з часом відійдуть і акційні пропозиції, і банкам залишиться конкуренція в області функціональності депозитів. Тепер активніше клієнтів залучатимуть за рахунок виводу на ринок цікавих продуктів, нових сервісів і додаткових можливостей.

У першому кварталі цього року дві третини найбільших українських банків зафіксували приплив депозитів населення. Згідно з ними, з 18 найбільших фінансових установ тільки у п'яти за підсумками I кварталу 2010 року спостерігався відтік коштів фізичних осіб. Чистий приплив грошей населення на рахунки банків першої групи склав 7 млрд. грн.
Найбільший мінус показав Родовід Банк, заборгованість якого перед населенням за січень-березень знизилася на 31%. На 6,7% зменшились пасиви банку Надра. Відтік депозитної бази фізичних осіб в перші три місяці 2010-го відчули також ОТП Банк, Сведбанк і Райффайзен Банк Аваль.
Найбільший відтік коштів фізичних осіб серед банків першої групи в січні-березні спостерігався в Родовід Банку - 2,1 млрд. грн. (або 31%).
Щодо такого банку, як ВТБ Банк за I квартал 2010 року збільшив свій депозитний портфель більш ніж на чверть, 23%-е зростання показав Альфа-Банк. Активне нарощування депозитних портфелів ці фінансові установи пояснюють тим, що вже проводять активні операції [2].

Лідером за абсолютним показником серед найбільших фінансових установ став УкрСиббанк, обсяг коштів фізичн осіб у якому за перші три місяці зріс на 1,1 млрд. грн. Голова правління УкрСиббанку Сергій Наумов пояснює, що такий результат супроводжується запуском іміджевої компанії, поряд із впровадженням нових депозитних продуктів та проведенням постійної роз'яснювальної роботи із вкладниками.
Зниження депозитних ставок зараз спостерігається по всій банківській системі. Згідно з даними Простобанк Консалтинг, середні ставки по гривневих депозитах терміном на 12 місяців становлять близько 18%, доларових - близько 9,5%. Причина зниження ставок спричинена надлишок грошей у фінансових установ. Тому, банкіри дружно прогнозують подальше зниження прибутковості внесків вони становитимуть прибутковість у гривні на рівні 15-16% [3].

Для приваблення клієнтів, щодо здійснення депозитних вкладів, саме в їхні банківські установи є досить складна та нелегка справа. Кожен банк запроваджує різноманітні новинки депозитних вкладів для захоплення більшого кола клієнтів пропонуючи ексклюзивні новинки, бонуси, акції. Розглянемо, що новенького та цікавого пропонують українські банки в своїх депозитних програмах:

- банк «Фінанси та Кредит» пропонує депозитний вклад «Фунтовий», який дає можливість накопичити кошти в англійських фунтах стерлінгів і буде цікавий для клієнтів, які планують поїздку або навчання у Великобританії. Щодо умов даного вкладу, то він передбачає вклад строком на 6 місяців, мінімальна сума вкладу повинна становити 500 фунтів стерлінгів, виплата відсотків здійснюється в кінці строку при поверненні вкладу, при достроковому розірванні перерахунок відсотків здійснюється за весь період дії угоди за ставкою 1% річних.

- можливість отримувати велику процентну ставку, якщо гроші довше лежать на депозиті. Приємним доповненням може бути можливість не втратити нараховані по базовій ставці відсотки, якщо при першій же тривозі захочеться забрати засоби з банку. Тут як приклад можна привести вклад «Декада» від банку «Форум» (15% річних в гривні). Він складається з багатьох 10-денних депозитів, і в кінці кожної декади можна або забрати засоби, або дозволити вкладу автоматично продовжитися на нову декаду. При цьому на 10, 20, 30 і 36 «декаді» банк бонусом поступово збільшує ставку до 18% річних. Схожий по загальному сенсу продукт можна знайти і в інших банків.

- можливість не втрачати відсотки при достроковому розірванні договору – як в повному об'ємі, так і в значній частині. Прикладами є депозити «Вірний відсоток» від Айстра Банку (20% річних в гривні за 6 місяців зменшаться до 18%, якщо зняти засоби після п'ятого місяця, до 17%, якщо зняти засоби після четвертого місяця і так далі) і «Стратегічний Довгостроковий» від Всеукраїнського Банку Розвитку (22% річних в гривні за 18 місяців зменшаться до 21%, якщо зняти вклад після закінчення від 9 до 12 місяців, до 20%, якщо зняти вклад після закінчення від 6 до 9 місяців і так далі).

- можливість розмістити депозит на нестандартний термін (наприклад, на 277 днів або 54 дні). Приклад – вклад «Зроби сам» від VAB Банку, термін можна вибрати будь-якій – в проміжку від 30 до 730 днів. Ставка при цьому залежатиме від терміну (від 18 до 21% річних в гривні).

- можливість «протестувати» банк занадто коротким депозитом, часто з можливістю пролонгації і із збільшенням при цьому процентної ставки, розмір якої залежить від терміну, на який подовжуєте вклад. Прикладом може послужити двотижневий депозит «Знайомство» від Platinum Bank, який можна продовжити до 28 днів, при цьому ставка в гривні збільшиться з 17,5% до 18% річних [1].

Одним з нових на ринку діянь виявилася можливість відкрити депозит через інтернет. Дана можливість є досить вигідною для користувачів інтернету і зручною в реєстрації. Під онлайн-вкладом розуміють: оформлення заявки на депозит по інтернету з подальшими відвідування банку для підпису документів і внесення грошей (що відчутно економить час при відвідуваннях відділення); справжнє відкриття депозиту з можливістю перерахувати засоби (можливо лише для тих вкладників, які використовують систему інтернет-банкінгу). Станом на квітень 2010 року Prostobank.ua удалося виявити шість банків, що пропонують послугу «депозиту онлайн»: Альфа-банк, Індекс-банк, Кредитпромбанк, Плюс Банк, ПУМБ, Platinum Bank. При цьому в Platinum Bank, наприклад, окрім самої онлайну-заявки є невеликий тест, що дозволяє розібратися, який саме продукт потрібний, і лише потім оформляти заявку.

Головними перевагами при оформленні депозиту через інтернет – заощадження часу, адже ви залишаєте банку всі дані, починаючи від паспортних, закінчуючи пропискою. Для того, щоб заощадження часу було повним, як правило, після здобуття заявки у вказаний вкладником час з ним зв'язується менеджер банку і затверджує дату і адресу відвідин відділення.

Отже, в сучасних умовах багато банків пропонують різні види депозитних вкладів під різні відсоткові ставки, терміни та суми. Банки зацікавлені в заохоченні та привабленні якомога більшої кількості клієнтів, відновити довіру населення до банків, тому вони пропонують нові, вигідні депозитні програми.

Література:

1. Лисицина А. Депозитные новинки: продолжение следует //

www.prostobank.ua/depozity/stati.

2. Дело: Українські банки зафіксували приплив депозитів // ua.korrespondent.net.

3. Коваленко Н. Обсяги депозитів зростають. Українці повертаються до банків?// Наталка Коваленко, Олександр Лащенко // www.radiosvoboda.org.

4. Кореспондент: Ренесанс Кредит пропонує депозити під 36 % на місяць // ua.korrespondent.net/business/1057764.