Банковские кризисы: факторы возникновения и особенности формирования в условиях современной экономики

Усиление глобализационных и интеграционных процессов, а также активная либерализация национальной экономики увеличивают вероятность возникновения кризисных явлений как на уровне экономики в целом, так и в отдельных секторах, в частности банковском. На сегодняшний день банки занимают важное место в финансовой и экономической системах. Продукты деятельности этого сектора используют почти все отрасли экономики и субъекты экономической деятельности, и поэтому неудачи и кризисы банков могут затронуть прочие финансовые институты и вызвать падение всей экономической системы.

Проблематика банковских кризисов привлекает все больше внимания как отечественных, так и зарубежных исследователей, среди которых можем выделить публикации Н. И. Реверчука [3], И. Зарицкой [2], А. Степаненко [4] и О. Барановского [1]. Не преуменьшая значения уже проведенных исследований, следует акцентировать внимание на том, что многие теоретические и практические аспекты возникновения и преодоления банковских кризисов требуют усовершенствования.

Цель исследования – определить теоретические положения банковских кризисов, причины их возникновения и основные пути преодоления в условиях глобализации экономики.

Основное содержание. Понимание механизмов, обуславливающих возникновение кризисов в банковской системе, является, безусловно, главным аспектом в предотвращении их в будущем. Проанализировав причины возникновения банковских кризисов, изложенные зарубежными и отечественными учеными, считаем целесообразным разделить их на три группы: микроэкономические, макроэкономические и социальные факторы.

К основным микроэкономическим факторам, ведущим к возникновению банковских кризисов, следует отнести: чрезмерную кредитную экспансию в условиях экономического подъема, так как она сопровождается завышенной оценкой обеспечения заемных средств и увеличением кредитного риска; снижение платежеспособности и банкротство предприятий-заемщиков банков; рост инфляции; резкое колебание товарных цен и быстрый спад производства.

Факторы макроэкономического характера играют значительную роль в возникновении кризисных явлений. Так, в начале 80-х годов банковские кризисы многих стран, находящихся на этапе развития, были обусловлены падением цен на нефть и прочие экспортные товары, ростом внешнего долга и чрезмерными затратами на его обслуживание.

Так как банковская сфера неотделима от людей, которые выступают ее клиентами или работниками, то банки зачастую сталкиваются с опасностями социального характера. Появление и распространение недоверия к банковскому сектору, мошенничество, недостаточная квалификация сотрудников банков и ошибки в проведении регулирующей политики могут выступить своеобразными катализаторами возникновения банковских кризисов.

Итак, с высокой вероятностью можем утверждать, что совокупность перечисленных факторов в их системном взаимодействии является основанием для кризисов в банковской системе.

Диагностика банковских кризисов очень важна для оценки текущего состояния банковской системы и разработки рекомендаций относительно преодоления последствий кризисов. Различают системные и локальные банковские кризисы. К локальным кризисам относятся те, которые охватывают небольшое количество банков и не имеют значительного влияния на ситуацию в банковской системе и на экономику в целом. Системный банковский кризис предполагает возникновение трудностей у банков, которые осуществляют наибольшие объемы основных банковский операций, то есть возникает угроза для всей банковской системы. Такие кризисы обычно сопровождаются девальвацией национальной валюты, разрушением финансовых рынков, дефолтом государства.

Кризис банковской системы возникает не сразу. Обычно, те или иные трудности возникают у отдельных банков, которые, в связи с этим становятся проблемными. Когда количество таких банков достигает критического уровня, возникает реальная угроза для банковской системы.

Для правильного выбора эффективной стратегии преодоления банковского кризиса необходимо определить характер и возможные масштабы кризиса. Прежде всего, необходимо определить носит ли кризис системный характер, так как от этого зависит направление выбранной стратегии.

В случае возникновения системного банковского кризиса основные усилия государства и центрального банка должны быть направлены на поддержание уровня доверия со стороны населения, поддержание стабильности финансовой системы государства и предотвращение паники среди банковских вкладчиков.

Если банковский кризис не носит системных признаков, то к проблемным банкам применяется выборочная политика, в рамках которой используются следующие инструменты:

- поддержка ликвидности коммерческих банков центральным банком;

- национализация банков с дальнейшей их приватизацией;

- снижение обязательных резервных требований;

- продажа кризисного банка, при условии, что покупатель возьмет на себя все обязательства перед вкладчиками, кредиторами и заемщиками.

Считаем целесообразным разделить стратегии преодоления банковских кризисов по степени государственного вмешательства (табл. 2).

Таблица 2 – Классификация стратегий преодоления банковских кризисов по степени государственного вмешательства

Стратегия	Характеристика
1. Государство не принимает никакого участия в преодолении банковских кризисов	Государство устраняется от оказания помощи проблемным банкам, предоставляя решать проблему их собственникам и кредиторам.
2. Государство принимает активное участие в преодолении банковских кризисов:
- предоставление финансовой помощи	Финансовая поддержка может быть направлена на временную поддержку ликвидности, выкуп безнадежных активов и т.д. При этом статус банка не меняется, преимущественно сохраняется и прежнее руководство (обычно применяется при возникновении системного кризиса)
- предоставление помощи консультационного, организационного и административного характера	Могут использоваться следующие методы: - центральный банк организационно обеспечивает слияние или поглощение одного банка другим; - реорганизация проблемного банка центральным банком; - полная национализация кризисного банка (стратегия является непопулярной и не всегда эффективной, но обеспечивает защиту вкладчиков и прочих кредиторов)

На основании вышеизложенного можем сделать определенные выводы.

Во-первых, банковские кризисы являются объективным феноменом, возникновение которого обусловлено системным взаимодействием трех групп факторов: микроэкономическими, макроэкономическими и социальными.

Во-вторых, правильная классификация банковских кризисов имеет важное практическое значение для преодоления и предотвращения их в будущем.

В-третьих, успех преодоления банковских кризисов зависит от оперативности, решительности и согласованности действий государства и центрального банка.

В-четвертых, государство оказывает банкам финансовую помощь только в случае угрозы возникновения системного кризиса.

Литература:

1. Барановський О. Банківські кризи: сутність, фактори виникнення та особливості прояву // Економіка України – 2010 – №2.

2. Зарицька І. Передумови та особливості прояву сучасної світової банківської кризи // Вісник НБУ. – 2009. – №6.

3. Реверчук Н. Й., Ковалюк А. О. Банківські кризи: сутність, ознаки, види та методі їх подолання // Регіональна економіка – 2008 - № 4.

4. Степаненко А. Деякі аспекти антикризового управління банківською системою // Вісник КНТЕУ. – 2008. – № 3.

5. Чуб О. Банківські кризи: теоретичні та прикладні аспекти // Вісник НБУ. – 2010. – №3.