Демочка М.В.

Науковий керівник: старший викладач Шелест О.Л.

Харківський торговельно-економічний інститут КНТЕУ, Україна

НАДІЙНІСТЬ БАНКУ, ЯК МІРА СУБ'ЄКТИВНОЇ ВПЕВНЕННОСТІ

З погіршенням справ у банківській сфері економіка також починає приходити в занепад. Підтвердження цьому стала світова фінансово-економічна криза. Роль комерційних банків в банківській системі країни, а то й світу, якщо банки великі, неоціненна. Пропонуючи комплекс послуг, комерційні банки не просто задовольняють вимоги клієнтів, а беруть безпосередню участь у розвитку економіки. Акумулюючи величезні фінансові ресурси, комерційні банки, будучи ефективними власниками, найбільш оптимально можуть розподіляти ресурси між суб'єктами господарювання та фізичними особами і виконувати ряд інших послуг, без яких суспільство сьогодні не змогло б обійтися.

В 2011 році в Україні нараховується 196 діючих банків, з яких 177 мають ліцензію НБУ на здійснення банківських операцій. У зв’язку з нестабільністю економіки і змінами в країні проблема вибору надійного банку в Україні значно підвищилася. Адже з кризою банки зазвичай втрачають свої позиції і споживачам стає набагато важче визначити и спрогнозувати подальшу діяльність фінансової установи.

Тому метою дослідження є проведення детального аналізу діяльності банків України і визначення найбільш надійних банків в 2011 році за допомогою рейтингів.

Надійність банку поняття дуже містке, що визначається багатьма факторами, які для кожного суб’єкта індивідуальні. Стійка фінансова надійність банківських операцій дає змогу банку виконати усі зобов’язання за будь-яких несприятливих обставин, а клієнтові бути впевненим у правильності вибору. Але враховуючи те, що не існує жодної класифікації стійкості банківських структур, необхідно звернути увагу на рейтинги, які зараз стали головним інформаційним ресурсом у банківському секторі. Про їх важливість говорить не тільки те, що клієнти банків, а й самі банкіри прислуховуються до цих показників.

При розрахунку рейтингу банку використовується сім показників. Кожному показнику присвоєно свою питому вагу при підрахунку. Максимально можлива кількість балів, які може набрати банк дорівнює 1000 балів. Залежно від ваги і значення показника, бали можуть варіюватися від

-200 до +200. Якщо хоча б за одним показником видається значення «ненадійний», незалежно від значень інших показників, банк все одно визнається як «ненадійний».

При дослідженні банків України, аналіз виявив ТОП-20 найбільш надійних банків України, які можна поділити на групи в залежності від їх об’єму, форми власності і інших індивідуальних характеристик.

У першу групу банків увійшли відразу сім установ, три з яких державні: два українських - Ощадбанк і Укрексімбанк і російський «Сбербанк Росії». Те, що саме у держбанків в рейтингу надійності найвищі місця, цілком закономірно - стійкість цих фінансових установ, по суті, гарантується державою. Тим не менш високі місця цих банків у рейтингу надійності пояснюються не тільки наявністю держави в числі акціонерів, але й гарними фінансовими показниками.

Крім держбанків, до числа найнадійніших банків потрапили ще 4 фінансові установи: Райффайзен Банк Аваль, Сведбанк, Сітібанк Україна і УкрСиббанк. Усіх їх об'єднує те, що вони є дочірніми банками найбільших міжнародних фінансових груп. І багато в чому саме завдяки цій обставині ці фінансові установи опинилися на вершині рейтингу надійності.

У другу групу увійшли лише банки з іноземним капіталом: ІНГ Банк Україна, Укрсоцбанк і банк «Форум».

Третя група банків України складається лише з трьох, середніх за величиною банків – це ВТБ Банк, Сведбанк Інвест та Універсал Банк.

Четверта група надійних банків виявилася більш численною, у ній виявилося відразу 7 фінансових установ: Донгорбанк, Індекс-Банк, Каліон Банк Україна, ОТP Банк, Унікредит Банк, «Хрещатик» і Ерсте Банк. Варто відзначити, що дві фінансові установи з четвертої групи - «Хрещатик» і Донгорбанк є банками з українським капіталом [1].

У цілому з 20 банків, які увійшли до групи А, тільки 5 з них являються банками з українським капіталом, решта повністю або частково підтримується іноземцями. Необхідно зазначити, що поступово з кожним новим роком у групі А найнадійніших банків України, з'являється більше банків з українським капіталом. Якщо не вважати Приватбанк, який за всю історію існування рейтингу жодного разу не випадав з групи А, інші українські банки потрапили до групи А в більшості випадків через їх докапіталізації в кінці 2010 року.

В ході проведеного аналізу банківського сектору України з’ясувалося, що протягом 2010 року частка іноземного капіталу в українській банківській системі збільшилася на 4,8 процентного пункту - з 35,8%. В 2011 року із 177 банків, які діють в Україні, 55 фінансових установ - з іноземним капіталом, у тому числі 20 - зі 100% іноземним капіталом [2].

Після спаду, в період світової фінансової кризи, кредитоспроможність українських банків починає поліпшуватися, проте залишаються проблеми, пов'язані з якістю активів, а також стагнацією кредитування. Тому з проблемою реструктуризації банківської системи, потрібно вдосконалювати подальшу роботу по нагляду за банками, в зв’язку з чим підвищиться актуальність пошуку методів визначення надійності кредитних організацій.

Література:

1. Український діловий журнал «Експерт», режим доступу: http://expert.ua/

2. Банки України: рейтинг надійності банків. - режим доступу: http://uabank.net/