Економіка / 1. Банки та банківська система

асистент Николюк В.П. студ. Сакалова Ю.І.

Буковинська державна фінансова академія

ІННОВАЦІЙНІ ПІДХОДИ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ УКРАЇНИ ЩОДО ЗАЛУЧЕННЯ ЮРИДИЧНИХ ТА ФІЗИЧНИХ ОСІБ

Базовою ланкою кредитної системи на якій ґрунтується вся діяльність, яка пов'язана з кредитно-фінансовим обслуговуванням господарства належить комерційним банкам.

Комерційні банки - кредитні установи, що здійснюють універсальні банківські операції для підприємств, установ і населення головним чином за рахунок грошових коштів, залучених у вигляді внесків і позичок [2].

Управління діяльністю комерційного банку на сучасному етапі ринкових перетворень в Україні вимагає пошуку нетрадиційних підходів і нових поглядів. Одним з них є впровадження маркетингу, який дозволяє оперативно реагувати на ринкові зміни за допомогою розробки і здійснення конкретних заходів щодо вивчення і розвитку ринку, підготовки альтернативних та гнучких рішень, щоб забезпечити прибуткове і довгострокове функціонування банку.

Оскільки характерна риса банківської діяльності полягає у поєднанні інтересів клієнтів і самого банку, то логічним є концентрація уваги керівництва і персоналу до концепції банківського маркетингу, глобальна мета якого у загальних рисах збігається з метою менеджменту, а саме: підвищення рентабельності банківської діяльності; збереження ліквідності балансу; найкраще поєднання обсягу, структури й якості банківських продуктів відповідно до потреб клієнтів; чітка постановка виробничої і комерційної роботи на всіх рівнях організації; підвищення кваліфікації кадрів.

В сучасних умовах існують такі основні підходи, на підставі яких комерційні банки ведуть свою маркетингову діяльність (табл.1) [3].

Табл. 1

Концепції маркетингової діяльності комерційних банків

Концепція маркетингу	Характеристика ринку	Задачі банку	Невраховані фактори
1.Вдосконалення банківських технологій	Прихильність споживачів до поширених і доступних за ціною продуктів	Покращання методів організації діяльності банку, зниження витрат і цін на банківські продукти	Задовольняються запити і потреби клієнтів рівня, вище середнього
2. Вдосконалення банківського продукту	Перевага банківському сервісу вищої якості	Покращання якості обслуговування клієнтів	Не враховується плато-здатність попиту на продукти банку частини клієнтів, забуваються потреби середнього споживача
3. Інтенсифікація комерційних зусиль	Падіння рівня реалізації продуктів	Активізація заходів у галузі стимулювання збуту	Можливий максимальний ефект від рекламних дій, неврахування повсякденних потреб клієнтів
4. Концепція банківського маркетингу	Посилення конкуренції на фінансових ринках	Попереднє виявлення потреб в унікальних та більш ефективних продуктах у порівнянні з конкурентами	Незацікавленість банку у створенні його сприятливого образу в очах громадськості і задоволенні довгострокових інтересів споживачів

Вплив світової фінансово-економічної кризи спричинив загострення конкуренції між комерційними банками за ресурси та ефективні напрями їх розміщення. Це призвело до поступового зниження прибутковості банківської діяльності. Тепер для успішного функціонування та розширення діяльності банківської установи недостатньо залучати кошти з нижчою ціною та розміщувати за вищою, для цього необхідно створювати ефективну систему менеджменту банку та створювати інноваційні підходи щодо послуг, які надають комерційні банки [1].

Для підтримки своєї конкурентоспроможності банки вимушені пропонувати своїм клієнтам все нові послуги, застосовувати різноманітні фінансові інструменти та розширювати свою діяльність. Тому необхідно, на нашу думку, здійснювати такі інноваційні підходи:

¾ використовувати депозитні рахунки, що мають змішаний режим функціонування. Корисним щодо цього є досвід зарубіжних комерційних банків у застосуванні NOW рахунків. З одного боку, кошти, що зберігаються на таких рахунках, можуть використовуватися для здійснення платежів, а з іншого - вони є своєрідними фінансовими інвестиціями, що приносять їх власникам певні доходи;

¾ застосування комплексного обслуговування клієнтури. Крім традиційного кредитно-розрахункового та касового обслуговування, комерційні банки надаватимуть своїм клієнтам низку додаткових послуг (наприклад, надання різноманітних консультацій);

¾ надання позик юридичним та фізичним особам в різних валютах одночасно, таким чином можна мінімізувати банківські ризики. Постійний контроль за рівнем ризиків та управління ними є одними з головних завдань менеджменту комерційних банків;

¾ введення новітнього підходу як інвестиційний банкінг. Банки беруть участь як консультанти і посередники, які не тільки допомагають укладати і оформляти операції, але і займаються активним пошуком продавців і покупців підприємств, частини підприємств і інших активів.

Отже, необхідними умовами для створення ефективної банківської системи в Україні є можливість та практичне здійснення переливу фінансових коштів між суб'єктами господарювання, надання споживачам свободи вибору між різними об'єктами розміщення тимчасово вільних грошових коштів, а також надання рівних прав усім, хто пред’являє попит на кредитні ресурси.

Література:

1. Дмитрієва О.А. Оптимізація депозитної діяльності комерційного банку // Фінанси України. – 2008. - № 5.

2. Гроші та кредит: Підручник. – 4-те вид., перероб. і доп. / М. І. Савлук, А. М. Мороз, І. М. Лазепко та ін.; За заг. ред. М. І. Савлука. – К.: КНЕУ, 2006. – с.744.

3. Банківський менеджмент: Навчальний посібник / Кириченко О.А., Гіленко І.В., Роголь С., Сиротян С.В., Нємой О. - К.: Знання-Прес, 2002.- c.438