Экономические
науки/3.Финансовые отношения
Птахина Елена
Науч.руководитель –
Сорокина О.Н.
Донецкий
национальный университет экономики и торговли им. М. И. Туган – Барановского, Украина
Проблемы
автострахования в Украине
Автострахование,
как и любой вид страхования, призвано защищать имущественные интересы
застрахованных, связанные с затратами на восстановление автомобиля после аварии
или покупку нового транспортного средства после угона или хищения. Страхование
автомобиля и рисков позволяет избежать непредвиденных трат, помогает сохранять
уверенность на дороге и дает самое важное человеку – чувство защищенности.
За последние
несколько лет объемы продаж автомобилей в нашей стране значительно выросли. И
на сегодняшний день это одна из наиболее динамично развивающихся отраслей. Все
больше людей приобретают в салонах новые автомобили. Это свидетельствует не
только о росте благосостояния сограждан, но и о качественном развитии данного
рынка. Одним из подтверждений тому – большое количество программ кредитования,
с помощью которых любой желающий может приобрести автомобиль в кратчайшие
сроки. Как результат – более половины продаж всех основных дилеров занимают
кредитные автомобили. Поскольку законодательно закреплено требование страхования
залогового имущества в пользу банка-кредитора, вполне естественно, что
страховые компании заинтересованы в данном сегменте рынка. Поэтому сегодня
практически в любом автосалоне можно приобрести автомобиль в кредит и тут же
его застраховать в одной из представленных страховых компаний. Таким образом,
тесное сотрудничество автосалонов, банков и страховых компаний привело к
взаимному наращиванию объемов деятельности.
С 1 января
2005 невозможно пройти техосмотр и поставить автомобиль на учет без полиса
обязательного страхования гражданско-правовой ответственности (ОСГПО), а с 01
апреля 2005 года за отсутствие такого полиса будет изыматься штраф в размере от
8,50 до 17,00 грн.[3]
В Украине
существуют три типа полиса ОСГПО:
1) В полисе четко прописано
конкретное транспортное средство, на которое этот полис выписан. Управлять же
им может любой человек, главное, чтобы он делал это на законных основаниях (то
есть имел действительное водительское удостоверение соответствующей категории).
2) Наиболее интересная
схема, по которой полис выписывается конкретному Страхователю (то есть ездить
по полису может только он), но на совершенно любые транспортные средства
заданной категории.
3) В полисе определено
конкретное транспортное средство и конкретный же список водителей,
ответственность которых застрахована в соответствии с этим договором.
Стоимость любого
вида полиса определяется Законом и одинакова во всех страховых компаниях. При
расчете стоимости полиса принимаются во внимание такие факторы как: тип
транспортного средства; место регистрации; водительский стаж; количество
указанных в договоре водителей; срок действия договора.
Договор страхования можно заключить на
срок от 15 дней до 1 года.
А на какую же компенсацию можно
рассчитывать в случае ДТП?
Размер страховой суммы, в пределах
которой будут производиться выплаты, устанавливается согласно действующему
законодательству. Лимит ответственности за нанесение ущерба жизни и здоровью
пострадавших составляет 51 000 грн. на одного пострадавшего. Лимит ответственности
за нанесение ущерба имуществу пострадавших, составляет 25 500 грн на одного
пострадавшего, но не более пяти пострадавшим. В соответствии с Законом (ст.
19.1.), если суммарная выплата по договору превысит 76500 грн., страховая
компания вправе прекратить действие такого договора в одностороннем порядке.
Размер франшизы по договору ОСГПО составляет 510 грн.
Так же, необходимо отметить, что данный
договор не покрывает убытки, нанесенные Вашему автомобилю и Вашему здоровью.
Для этого нужно воспользоваться договорами страхования автотранспорта и страхования
граждан от несчастного случая.
На сегодняшний день существует такая возможность,
как увеличение лимита ответственности по полису ОСАГПО, купленного в любой
страховой компании страны, за счет покупки договора
добровольного страхования автогражданской ответственности. За обоснованно
небольшую доплату можно расширить ответственность дополнительно на сумму от 25
до 250 тысяч грн. Этот особенно актуально для тех, кто живет в крупных городах.
Там возможность попасть в аварию с участием нескольких машин или дорогих иномарок
очень велика. В этой ситуации выплаты по полису ОСАГО может не хватить на то,
чтобы покрыть все нанесенные убытки.[1]
17 февраля с.г. Верховная Рада Украины
приняла Закон "О внесении изменений в некоторые законодательные акты
Украины относительно ДТП и выплат страхового возмещения", которым были
внесены изменения в Закон Украины "Об обязательном страховании
гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных
средств".[2]
Какой же срок
предусматривает измененный Закон Украины для страховой выплаты? В новой
редакции документа, срок для осуществления страховой выплаты увеличен до трех
месяцев со дня получения заявления о страховом возмещении (ст. 36 п. 36.2).
Многие считают, что увеличение срока для выплаты страхового возмещения
негативно повлияет на дисциплину выплат страховых компаний и может привести к
тому, что фактические сроки, в течение которых будут осуществляться выплаты
увеличатся до пяти-восьми месяцев.
Кроме того,
измененный Закон Украины предусматривает основания, по которым течение срока
для осуществления страховой выплаты останавливается, а именно: когда ДТП
рассматривается в гражданском, хозяйственном или уголовном деле до вступления
решения по такому делу в законную силу. В современной судебной системы
гражданские и уголовные дела рассматриваются по несколько лет, что делает
невозможным получение страховой выплаты пострадавшими в ДТП в течение всего
этого времени.
Так же,
необходимо ответить, что в новой редакции Закона предусмотрен ряд причин, по
которым потерпевшему может быть отказано в страховой выплате.
Во-первых, это умышленные действия лица, ответственность
которого застрахована (страхователя), водителя транспортного средства или
потерпевшего, которые направлены на наступление страхового случая.
Во-вторых, невыполнение потерпевшим или другим лицом, имеющим
право на получение возмещения, своих обязанностей, если это привело к
невозможности страховщика (МТСБУ) установить факт дорожно-транспортного
происшествия, причины и обстоятельства его наступления или размер причиненного
вреда.
В-третьих, помешать страховой выплате
может неподача заявления о страховом возмещении в течение одного года, если
вред причинен имуществу потерпевшего, и трех лет, если вред причинен здоровью
или жизни потерпевшего, с момента совершения дорожно-транспортного
происшествия.
Кроме приведенных оснований для отказа в
страховой выплате Закон Украины в новой редакции предусматривает, что в случае
неиспользования при расчете стоимости полиса корректирующего коэффициента
"тип транспортного средства" устройство вообще не считается транспортным
средством. А значит, клиент страховой компании не сможет получить страховое
возмещение из-за отсутствия законодательных оснований для этого (ст. 6 ЗУ "Об обязательном
страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных
транспортных средств ").[3,4]
На сегодняшний день можно сказать, что
большинство изменений, которые были внесены в Закон Украины " обязательном
страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных
транспортных средств" 17 февраля 2011, могут подорвать доверие потребителей
к страховому рынку Украины.
Литература
1. http://autoinsurance.marketing-info.com.ua/ukraine.html
2. http://www.prostopravo.com.ua/avto/stati/ostorozhno_avtograzhdanka
3.ЗУ «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності
власників наземних транспортних засобів» № 1961-IV
від 01.07.2004
http://zakon.rada.gov.ua/cgi-bin/laws/main.cgi?nreg=1961-15
4.ЗУ «Про внесення змін до деяких
законодавчих актів України щодо ДТП та виплати страхового відшкодування» №
3045-VI вiд
17.02.2011
http://zakon.rada.gov.ua/cgi-bin/laws/main.cgi?nreg=3045-17