Жакенова Г.И.

Восточно-Казахстанский государственный технический университет

им. Д. Серикбаева, Казахстан

Управление страховыми рисками: теоретические и методические аспекты

В научной литературе понятие риска толкуется не однозначно в трактовке черт, свойств и его элементов. Каждый автор пытался определить, охарактеризовать, объяснить категорию риска в соответствии со своими знаниями, научной позицией, мировоззрением и просто ощущениями [1-4].

Анализ существующих в научной литературе определений понятия «риск» различными авторами, который показал, что почти все авторы отмечают негативную сторону понятия «риск». Однако следует учитывать также такие дополнительные факторы риска, как вероятность наступления события, неопределенность и положительный эффект.

По мнению автора, риск – это комплекс вероятностного события и его последствий. Преимущества авторской трактовки определения понятия «риск» заключается в том, что в нем объединены все его свойства: событие, выступающее фактором риска, вероятность его наступления и негативные последствия.

Также была изучена правовая база данного вопроса. Проведенный анализ трактовок понятия «риск» в двух основополагающих для страхового законодательства документах показал, что в тексте главы 40 Гражданского кодекса РК, понятие «риск» используется для замены таких понятий, как объект страхования и страховой случай, а в Законе РК «О страховой деятельности» отсутствует ссылка на определение понятия «риск» [5;6].

В учебной литературе по страхованию риск характеризуется как случайное событие, приводящее к ущербу или предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие в качестве страхового риска обладает признаками вероятности и случайности его наступления.

Данные определения существенно отличаются от вышеизложенных трактовок понятия «риск». Сущность понятия «объект страхования» напрямую зависит от страхового риска, от которого страхователь желает застраховаться. Риск - это объект страхования, и его реализация посредством случайных событий или явлений означает возникновение страхового случая.

В контексте изложенного определение страхового риска сформулировано в следующем виде: страховой риск - это риск, который оценивается с точки зрения комплексно-вероятностного наступления страхового случая и количественной оценки возможного ущерба.

Основные критерии, которые позволили считать риск страховым, по нашему мнению, следующие: риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным; риск должен носить случайный характер; случайность проявления данного риска можно соотнести с массой однородных объектов.

В настоящее время в экономической науке не существует четко разработанной общей классификации рисков. Насчитывается более 40 различных несистематизированных критериев риска и более 220 видов риска [7].

Анализ показал, что обзор классификации рисков не совпадает с традиционной классификацией страховых рисков. Тем более, градация страховых рисков подробна и однородна, а в рамках стандартного договора страхования не могут быть учтены столь различные по природе риски, как, например, огневые и кредитные.

В литературе часто выделяются три группы страховых рисков, классификация которых, в свою очередь, базируется на европейском страховом законодательстве: технические риски; инвестиционные риски; нетехнические риски.

Наиболее сложной и важной методической задачей в управлении страховыми рисками является классификация рисков объекта управления и субъекта управления. В качестве объекта управления страховыми рисками в данном исследовании рассматриваются, прежде всего, риски страхователей; риски акционеров и инвесторов. Субъектом управления страховыми рисками, по нашему мнению, являются страховые (перестраховочные) компании. В свою очередь, рисками субъекта управления выступают действия менеджеров.

В основе управления страховыми рисками лежат определенные основополагающие принципы, определение которых является важнейшей задачей, поскольку знание и соблюдение принципов управления позволяет повысить эффективность управления.

Принципы управления страховыми рисками представлены в виде совокупности общих, частных и специальных принципов, образующих единую целостную систему. Анализ показал, что к общим принципам следует отнести: принцип научности, принцип системности и комплексности, принцип эффективности, принцип централизации и децентрализации, принцип иерархичности, принцип целенаправленности, принцип своевременной информированности.

В группе частных принципов управления выделены две подгруппы. Первая подгруппа включает принципы, касающиеся осуществления отдельных функций управления (например, планирование, организация, мотивация, контроль и пр.). Ко второй группе относятся управленческие принципы, связанные с отдельными сторонами управления, например, социальный, экономический и организационно – технический и т.д. В группу специальных принципов относятся следующие принципы: учет психологического фактора; финансовая эквивалентность страховых отношений; солидарность и раскладка ущерба; обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций; адресность; добровольность; конфиденциальность.

Цель процесса управления страховыми рисками состоит в получении определенной прибыли при оптимальном соотношении прибыли и риска участников страхового бизнеса. Формирование соответствующей цели предполагает рассмотрение необходимых для этого методов управления страховыми рисками.

Классификация методов управления страховыми рисками, по мнению автора, представляет собой три группы методов в зависимости от следующих признаков классификации: по воздействию субъекта управления на объект управления; по воздействию на риск; по временному воздействию.

На основании изложенных положений о принципах, цели и методах управления построено авторское определение понятия «управление страховыми рисками» - это процесс целенаправленного воздействия субъекта управления на объект управления для минимизации риска при заключении и исполнении договора страхования.

Список использованной литературы:

1. Медеу А.А. Основные подходы и принципы к проблеме классификации рисков // Известия наук о земле. Академия наук Азербайджана. - 2000. - №3. - С.88-92.

2. Князевская Н.В., Князевский В.С. Принятие рисковых решений в экономике и бизнесе. - М., 1998.

3. Лапуста М.Г. Шаршукова Л.Г. Риски в предпринимательской деятельности. - М., 1998. - 223 с.

4. Риск-анализ инвестиционного проекта / под ред. М.В. Грачева. - М., 2001. - 352 с.

5. Гражданский кодекс Республики Казахстан (Особенная часть). Комментарий / отв. ред. М.К. Сулейменов, Ю.Г. Басин. – Алматы: «Жеты жарғы», 2000. - 800 с.

6. Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» от 18 декабря 2000 года №126 – II.

7. Жакенова Г.И. Проблема риска в экономической деятельности: опыт теоретического анализа // Вестник КАСУ, г. Усть-Каменогорск, 2008. – с. 305-311