Попова И.В.,
Плохих В.В.
Донецкий
национальный университет экономики и торговли
имени
М.Туган-Барановского
МОБИЛЬНЫЙ
БАНКИНГ В УКРАИНЕ
В условиях финансового кризиса банки
Украины пытаются найти новые пути укрепления своего
финансового состояния и привлечения клиентов. На сегодняшний день банки все
чаще обращаются к идее мобильного банкинга, так как он дает возможность более активно работать с физическими лицами без увеличения
затрат на развитие сети офисов.
Актуальность изучения данной темы обусловлена
тем, что в Украине услуги мобильного банкинга предоставляются сравнительно
недавно, и вопросы, связанные с функционированием системы мобильно банкинга еще
недостаточно освещены в отечественной научной литературе и средствах массовой
информации.
Целью данной работы является изучение
сущности мобильного банкинга, его преимуществ и недостатков, а также
исследования перспектив его использования в Украине.
В Украине пока ситуация с мобильными
платежами, равно как и с другими инструментами удаленного банкинга обстоит не
лучшим образом.
Мобильный банкинг или m-banking - это услуга, которая позволяет
абонентам мобильной связи пользоваться всеми или некоторыми возможностями
своего банковского счета, с помощью мобильного телефона[1]. Клиент имеет
возможность оплачивать услуги мобильной связи, торговых и развлекательных
комплексов, коммунальные услуги, товары и услуги в Интернете, а еще
контролировать остаток на счете. Также можно получать по требованию актуальную
информацию от банка непосредственно на мобильный телефон. Можно выделить три основных
вида мобильного банкинга.
Полная версия - абоненту доступны практически все услуги, которые обеспечивает ему
наличие банковского счета. Например, клиент имеет возможность контролировать
остаток и движение средств на своем счете, а также управлять движением средств,
осуществляя перечисление денег за товары или оказанные услуги практически любым
компаниям по своему выбору - для этого достаточно знать только необходимые
реквизиты.
Сокращенная версия - абонент может перечислять деньги со своего
счета только ограниченному кругу организаций (например, осуществлять платежи
оператору мобильной связи, предоставляющему абоненту услугу "мобильного
банкинга", оплачивать коммунальные
услуги).
Минимальная версия - абонент получает возможность
контролировать остаток на своем счете, например, посылая запрос по SMS, в ответ на который клиенту отправляется информация
об остатке на его счете. Иногда абоненту предоставляется услуга, согласно
которой и без его специального запроса он получает SMS с информацией о сумме и остатке на счете всякий раз,
когда происходит какое-либо движение по счету [1].
Система Bank-o-Phone была создана по
аналогии с Национальной системой массовых электронных платежей (НСМЭП) и развивается
в ее рамках при содействии Национального банка Украины.
Система реализуется на основании единой
платформы, позволяющей охватить все банки и сети всех мобильных операторов.
Технологическую основу системы Bank-o-Phone составляют
SIM-карта с банковским приложением, отвечающим за идентификацию и
аутентификацию клиента, а также безопасность финансовых операций, технология
SMS-сообщений, обеспечивающая быстрый и экономичный обмен данными клиента с
банком, а также унифицированная платформа мобильных платежей, позволяющая
подключиться к системе любому банку и сотовому оператору GSM [2].
Для подключения к сервису "Мобильные
платежи Bank-o-phone" необходимо заменить обычную SIM-карту в мобильном
телефоне на SIM-карту с платежным приложением Bank-o-phone.
Это делается в соответствующем банке или в сервисном центре оператора. Также
надо подписать соглашение с банком-участником системы на обслуживание счета по
данной системе [2].
Система Bank-o-phone будет внедряться гораздо быстрее, если банковские
учреждения и компании мобильной связи будут действовать совместно. Со стороны
мобильных операторов дела обстоят благополучно: к ней подключились все
GSM-операторы (кроме Utel), и совсем недавно услуга в полном объеме была
запущена МТС. В банковской сфере ситуация обстоит иначе. На данный момент к
системе присоединилось 9 банков, однако следует заметить, что это в основном
мелкие банки, некоторое из которых находятся в состоянии близком к банкротству.
Крупные и более надежные банки пока не спешат примыкать к системе Bank-o-phone,
что значительно замедляет ее внедрение. Очевидно, их руководство пока не
уверено в эффективности данной системы, и не осознало, что использование мобильного
банкинга даст им возможность привлечь новых клиентов, сделает сотрудничество с
ними более эффективным и быстрым за счет использования электронных технологий.
В то же время она даст возможность сэкономить средства, так как не предполагает
необходимости значительно расширять сеть филиалов, а наоборот дает возможность
сократить количество мелких отделений.
Система
Bank-o-phone также обеспечивает своим пользователям достаточно высокий уровень безопасности. Так, в случае потери или
кражи телефона его никто не сможет использовать совершения покупок без PIN-кода
мобильного телефона и персонального PIN-кода в системе
Bank-o-phone для авторизации каждого платежа. При обращении в банк счет
клиента будет заблокирован [2].
Преимуществами
мобильного банкинга для клиентов банков является его относительная дешевизна,
удобство использования, быстрота и безопасность.
Услуги удаленного банкинга обычно дешевле
услуг, предоставляемых в отделениях банков, эта закономерность характерна и для
мобильного банкинга. Например, когда только зарождался интернет-банкинг, для
того, чтобы привлечь клиентов многие операции проводились практически бесплатно.
Со временем, конечно их стоимость возросла, однако и на данный момент она ниже,
чем аналогичные услуги в отделениях банков. Сейчас сложно судить о том, как
будут изменяться цены на услуги мобильного банкинга, однако, скорее всего они и дальше будут ниже, чем стоимость обслуживания клиентов в
отделениях банков. В перспективе возможно, что транзакционные операции в
основном будут осуществляться посредством мобильного и интрернет банкинга, в то
время как консультационные услуги и продажа более сложных продуктов будут
предоставляться в отделениях.
Основными проблемами внедрения мобильного
банкинга на рынке являются неготовность населения перейти на новые технологии,
их недоверие к новым банковским услугам. Также важной проблемой является
недостаточная информированность клиентов, недостаточная квалификация сотрудников
банков, которые не могут внятно пояснить клиентам преимущества инноваций. По
мнению специалистов в Украине мобильные платежи станут широко использоваться
только года через два-три, и то при условии, что к этому будут подготовлены не
только клиенты, но и работники банков. В то время как в других странах
мобильные платежи являются достаточно популярным платежным инструментом.
Можно сделать вывод, что актуальность
мобильного банкинга в современных условиях растет, так как он позволяет решить все вопросы удобно,
максимально быстро и безопасно, при чем заинтересованы во внедрении этой
системы должны быть не только клиенты, но и банки. Широкое внедрение системы
способно реально оживить банковский сектор Украины в условиях кризиса. В
ближайшем будущем следует ожидать активного развития этого направления, чему
будет способствовать как стремление банков предоставить клиентам максимальный
комфорт при обслуживании, так и стремление операторов мобильной связи превратить
SIM-карту в полноценный платежный инструмент.
Литература:
1.
http://www.mforum.ru/content/mbanking.htm
2.
http://www.ifin.ru/news/read/5744.stm