Економические науки/2. Банки и банковская система

Молозина Ю.В.

Донецкий национальный университет экономики и торговли

имени М.Туган-Барановского, Украина

Интернет-технологии в обслуживании клиентов банка

и их применение в Украине

Проблема сущности интернет-технологий в обслуживании клиентов банка сегодня довольно актуальная. Масштабная интернетизация общества, появление все новых и новых банков, рост нужд, которые клиент выдвигает для банковской системы, вызвали возникновение такого феномена, как интернет-банк.

Внутри украинской банковской системы уже сформировалось понимание необходимости и полезности внедрения интернет-технологий для обслуживания клиентов. В мировой практике наличие интернет-услуг, которые предоставляют банки, уже стала обычной и воспринимается клиентами как надлежащее. Организация и внедрения таких систем в Украине является довольно сложной.

Сегодня ни один из отечественных банков не может предоставить услугу кредитования через Интернет с полной функциональностью. То есть при оформлении кредита через Интернет клиенту все равно необходимо приходить в банк для осуществления идентификации. Но в таком случае кредитование через Интернет вообще теряет свой смысл. Причиной этого является несовершенное законодательство и отсутствие технологий цифровой подписи, которое давало бы возможность идентификации лица.

На сегодняшний день в Украине действуют такие интернет-системы взаимодействия клиента с банком: интернет-банкинг, wap- ,sms-, e-mail-банкинг [2, с.58].

Internet-банкинг является решением для работы в режиме онлайн. Для работы клиенту требуется любой современный компьютер, с любой операционной системой, любым Web-браузером и доступом в Интернет.

Клиентская компонента Internet-банкинга реализована в виде Java-апплета, загружаемого в Web-браузер пользователя. Поддерживается работа во всех Web-браузерах — Internet Explorer, Mozilla, Netscape, Opera, и на всех платформах — Windows, Linux, Mac OS, Solaris, FreeBSD и пр.

Internet-банкинг обеспечивает гарантированный уровень безопасности, содержит механизм ЭЦП под финансовыми документами. Все данные шифруются с использованием национальных криптографических алгоритмов, осуществляется контроль целостности передаваемых данных.

Internet-банкинг реализован с учетом всех требований НБУ и позволяет корпоративным клиентам отправлять в банк следующие финансовые документы: платежное поручение; платежное требование; платежное поручение в иностранной валюте; заявление о покупке иностранной валюты; заявление о продаже иностранной валюты; заявление о конвертации валюты; факторинг. В Internet-банкинге предусмотрена возможность обмена между клиентами и банком информационными сообщениями с прикрепленными файлами.

Internet-банкинг позволяет банку предоставлять своим частным клиентам следующие услуги: управление счетами; банковскими картами; срочными вкладами; кредитами; платежами и др.

Wap-банкинг позволяет клиенту все операции осуществлять с мобильного телефона, а не со стационарного компьютера. Sms- и e-mail-банкинг услуги носят лишь информационный характер, то есть обеспечивают клиента информацией относительно остатка средств на счетах [3].

Другая ситуация с работой банка с платежными карточками в Интернете. Основное отличие заключается в том, что банк должен организовать свой процесинговий и эквайринговий центры или пользоваться уже созданными. Интернет-эквайринг обеспечивает прием к оплате за товары и услуги в интернет-магазине пластиковых карт. Проплата осуществляется через определенный банк, который и является банком-эквайером.

На сегодняшний день в стране насчитывается примерно 700 интернет-магазинов, а также провайдеров других услуг, которые можно было бы оплачивать через интернет. В отличие от обычного эквайринга, услуги которого предлагают около 50 банков, интернет-эквайринг предоставляют менее 10 игроков. Среди них — Portmone.com, ПриватБанк, UPC (Украинский процессинговый центр), Укрэксимбанк и банк “Південний”. Для обеспечения качественного и надежного сервиса банки должны располагать продвинутыми защитными технологиями, одобренными международными платежными системами. В частности, системы MasterCard Secure Code и Verified by VISA предполагают ввод дополнительного пароля при операциях в Сети для повышения их надежности.

    Основная задача виртуальных карт — минимизация риска мошенничества при операциях в Сети, ведь на такие транзакции приходится значительная часть всех краж денег с карточных счетов клиентов [1, с.50-51].

Исходя из вышеперечисленного, можно сделать вывод, что банковской системе Украины еще далеко до европейских стандартов интернет-обслуживания, причиной этого является необходимость хотя бы одноразового посещения клиентом банка, который сводит практически на нет сущность дистанционного обслуживания.

Несмотря на трудности с внедрением интернет-технологий в банковской сфере, с каждым днем количество желающих занять свой сегмент рынка банковских интернет-технологий увеличивается.

Литература:

1. Гриньков Д. Игра в подкидного// Бизнес. - №10 (789). – 2008. – с.49-51

2. Деменков М. Інтернет-технології в обслуговуванні клієнтів банку// Банківська справа. - №1. – 2009. – с.58-64

3. http://www.bifit.com.ua/decisions/internet-banking/index.html